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全国服务区域：
丽水市(龙泉市、庆元县、青田县、景宁畲族自治县、云和县、遂昌县、莲都区、松阳县、缙云县)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、格尔木市、乌兰县、茫崖市、德令哈市、都兰县)
湖州市(南浔区、德清县、长兴县、吴兴区、安吉县)
惠州市(惠东县、博罗县、惠阳区、惠城区、龙门县)
盐城市(阜宁县、射阳县、滨海县、大丰区、响水县、建湖县、东台市、亭湖区、盐都区)
阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、壤塘县、若尔盖县、汶川县、黑水县、金川县、小金县、松潘县、红原县、马尔康市、阿坝县、茂县、理县)
文山壮族苗族自治州(砚山县、马关县、西畴县、丘北县、文山市、富宁县、广南县、麻栗坡县)
乐山市(市中区、井研县、夹江县、沙湾区、五通桥区、沐川县、犍为县、金口河区、峨眉山市、峨边彝族自治县、马边彝族自治县)
安阳市(安阳县、内黄县、林州市、滑县、文峰区、汤阴县、北关区、龙安区、殷都区)
鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、乌审旗、康巴什区、东胜区、杭锦旗、鄂托克前旗、达拉特旗、鄂托克旗、准格尔旗)
保定市(博野县、涿州市、高碑店市、高阳县、曲阳县、定兴县、蠡县、容城县、唐县、清苑区、安新县、涞源县、竞秀区、涞水县、阜平县、莲池区、顺平县、易县、安国市、满城区、雄县、定州市、望都县、徐水区)
陇南市(文县、康县、礼县、两当县、宕昌县、成县、武都区、徽县、西和县)
十堰市(竹溪县、张湾区、郧阳区、丹江口市、郧西县、房县、竹山县、茅箭区)
广安市(邻水县、前锋区、武胜县、广安区、岳池县、华蓥市)
铜陵市(郊区、义安区、枞阳县、铜官区)
商洛市(柞水县、商南县、丹凤县、镇安县、商州区、山阳县、洛南县)
淮安市(淮阴区、金湖县、清江浦区、盱眙县、洪泽区、淮安区、涟水县)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)
金华市(浦江县、武义县、东阳市、磐安县、永康市、义乌市、金东区、兰溪市、婺城区)
淮南市(田家庵区、寿县、潘集区、八公山区、谢家集区、凤台县、大通区)
哈尔滨市(阿城区、通河县、松北区、南岗区、道里区、方正县、依兰县、五常市、宾县、香坊区、巴彦县、木兰县、平房区、延寿县、道外区、呼兰区、双城区、尚志市)
济源市
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、和政县、康乐县、东乡族自治县、临夏市、临夏县、永靖县)
长春市(农安县、榆树市、德惠市、九台区、朝阳区、绿园区、宽城区、公主岭市、二道区、双阳区、南关区)
南昌市(红谷滩区、青云谱区、南昌县、新建区、安义县、东湖区、青山湖区、进贤县、西湖区)
通辽市(开鲁县、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、扎鲁特旗、霍林郭勒市、库伦旗、奈曼旗)
三明市(泰宁县、宁化县、清流县、将乐县、沙县区、大田县、三元区、永安市、建宁县、尤溪县、明溪县)
保山市(隆阳区、施甸县、腾冲市、龙陵县、昌宁县)
阳江市(阳西县、阳春市、阳东区、江城区)
云浮市(罗定市、云城区、云安区、新兴县、郁南县)
三门峡市(卢氏县、渑池县、陕州区、灵宝市、义马市、湖滨区)
毕节市(七星关区、金沙县、黔西市、纳雍县、大方县、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县)
深圳市(福田区、坪山区、龙岗区、南山区、盐田区、龙华区、光明区、宝安区、罗湖区)
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴仁市、贞丰县、普安县、册亨县、望谟县、安龙县、兴义市)
上海市(宝山区、杨浦区、徐汇区、金山区、奉贤区、虹口区、嘉定区、静安区、青浦区、普陀区、崇明区、浦东新区、长宁区、闵行区、黄浦区、松江区)
牡丹江市(林口县、绥芬河市、东宁市、爱民区、阳明区、穆棱市、西安区、东安区、宁安市、海林市)
宿迁市(宿城区、泗阳县、宿豫区、泗洪县、沭阳县)
武威市(天祝藏族自治县、民勤县、凉州区、古浪县)
北京市(朝阳区、西城区、怀柔区、密云区、昌平区、海淀区、顺义区、平谷区、大兴区、延庆区、门头沟区、东城区、丰台区、通州区、石景山区、房山区)
商丘市(睢县、梁园区、民权县、宁陵县、夏邑县、柘城县、虞城县、永城市、睢阳区)
铜川市(耀州区、王益区、印台区、宜君县)
红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、屏边苗族自治县、蒙自市、石屏县、元阳县、红河县、建水县、绿春县、泸西县、个旧市、开远市)
林芝市(察隅县、巴宜区、波密县、米林市、墨脱县、工布江达县、朗县)
百色市(靖西市、凌云县、田东县、田阳区、右江区、乐业县、那坡县、西林县、隆林各族自治县、田林县、德保县、平果市)
威海市(荣成市、环翠区、乳山市、文登区)
呼和浩特市(赛罕区、托克托县、新城区、回民区、玉泉区、武川县、土默特左旗、清水河县、和林格尔县)
六安市(霍山县、霍邱县、叶集区、裕安区、金安区、舒城县、金寨县)
朝阳市(凌源市、朝阳县、建平县、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、双塔区)
无锡市(梁溪区、江阴市、滨湖区、锡山区、宜兴市、新吴区、惠山区)
株洲市(天元区、攸县、芦淞区、石峰区、渌口区、荷塘区、醴陵市、茶陵县、炎陵县)
巴中市(平昌县、通江县、南江县、巴州区、恩阳区)
白城市(通榆县、洮北区、大安市、洮南市、镇赉县)
泸州市(纳溪区、古蔺县、叙永县、龙马潭区、泸县、江阳区、合江县)
自贡市(大安区、富顺县、自流井区、沿滩区、荣县、贡井区)
宝鸡市(扶风县、眉县、凤翔区、陈仓区、太白县、岐山县、凤县、渭滨区、麟游县、金台区、陇县、千阳县)
延安市(富县、洛川县、子长市、甘泉县、志丹县、黄龙县、延长县、黄陵县、宜川县、安塞区、宝塔区、延川县、吴起县)
玉树藏族自治州(玉树市、囊谦县、称多县、杂多县、治多县、曲麻莱县)
长治市(壶关县、武乡县、上党区、屯留区、沁源县、黎城县、潞州区、长子县、潞城区、襄垣县、平顺县、沁县)
太原市(迎泽区、杏花岭区、万柏林区、尖草坪区、小店区、阳曲县、娄烦县、晋源区、清徐县、古交市)
荆门市(钟祥市、东宝区、京山市、沙洋县、掇刀区)
广元市(苍溪县、青川县、朝天区、旺苍县、昭化区、剑阁县、利州区)
宜昌市(秭归县、猇亭区、五峰土家族自治县、兴山县、当阳市、点军区、长阳土家族自治县、宜都市、夷陵区、西陵区、枝江市、远安县、伍家岗区)
合肥市(瑶海区、巢湖市、蜀山区、包河区、庐阳区、长丰县、肥东县、肥西县、庐江县)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
宿州市(泗县、萧县、灵璧县、埇桥区、砀山县)
泰安市(东平县、新泰市、泰山区、肥城市、岱岳区、宁阳县)
那曲市(聂荣县、双湖县、巴青县、班戈县、尼玛县、色尼区、索县、安多县、比如县、申扎县、嘉黎县)
榆林市(子洲县、绥德县、横山区、清涧县、佳县、定边县、神木市、吴堡县、府谷县、靖边县、榆阳区、米脂县)
丹东市(振安区、振兴区、宽甸满族自治县、元宝区、东港市、凤城市)
钦州市(浦北县、钦南区、钦北区、灵山县)
贺州市(钟山县、平桂区、富川瑶族自治县、昭平县、八步区)
青岛市(市南区、市北区、胶州市、城阳区、莱西市、平度市、即墨区、黄岛区、崂山区、李沧区)
晋城市(陵川县、沁水县、阳城县、城区、泽州县、高平市)
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平凉市(崇信县、崆峒区、华亭市、庄浪县、静宁县、灵台县、泾川县)
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唐山市(曹妃甸区、遵化市、乐亭县、玉田县、丰润区、古冶区、迁安市、滦州市、迁西县、开平区、丰南区、路南区、路北区、滦南县)
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黑河市(逊克县、孙吴县、北安市、嫩江市、爱辉区、五大连池市)
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安康市(石泉县、平利县、宁陕县、旬阳市、汉阴县、岚皋县、白河县、汉滨区、紫阳县、镇坪县)
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舟山市(岱山县、嵊泗县、普陀区、定海区)
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资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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