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郴州市(汝城县、宜章县、资兴市、安仁县、北湖区、嘉禾县、临武县、永兴县、苏仙区、桂东县、桂阳县)
延安市(延川县、黄龙县、安塞区、志丹县、甘泉县、黄陵县、富县、宜川县、延长县、吴起县、子长市、宝塔区、洛川县)
六安市(霍邱县、叶集区、裕安区、舒城县、金安区、金寨县、霍山县)
惠州市(惠东县、惠城区、龙门县、博罗县、惠阳区)
西宁市(湟中区、大通回族土族自治县、城中区、城北区、湟源县、城西区、城东区)
黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、黎平县、锦屏县、施秉县、天柱县、凯里市、三穗县、从江县、榕江县、剑河县、黄平县、雷山县、麻江县、台江县、镇远县、丹寨县)
广元市(朝天区、利州区、旺苍县、苍溪县、昭化区、剑阁县、青川县)
兴安盟(扎赉特旗、阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、突泉县)
乌鲁木齐市(沙依巴克区、米东区、达坂城区、天山区、头屯河区、新市区、乌鲁木齐县、水磨沟区)
沈阳市(于洪区、浑南区、和平区、辽中区、康平县、大东区、法库县、沈河区、苏家屯区、皇姑区、新民市、铁西区、沈北新区)
安阳市(殷都区、林州市、北关区、汤阴县、滑县、安阳县、龙安区、文峰区、内黄县)
阳江市(阳春市、阳西县、阳东区、江城区)
乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)
阳泉市(郊区、矿区、城区、盂县、平定县)
上饶市(万年县、弋阳县、婺源县、铅山县、德兴市、横峰县、鄱阳县、广信区、余干县、信州区、玉山县、广丰区)
烟台市(莱州市、蓬莱区、栖霞市、莱山区、海阳市、牟平区、龙口市、芝罘区、莱阳市、招远市、福山区)
武威市(天祝藏族自治县、民勤县、凉州区、古浪县)
滁州市(全椒县、琅琊区、天长市、南谯区、凤阳县、明光市、定远县、来安县)
鹤壁市(鹤山区、淇滨区、淇县、浚县、山城区)
厦门市(翔安区、海沧区、思明区、同安区、湖里区、集美区)
绵阳市(平武县、盐亭县、江油市、梓潼县、三台县、北川羌族自治县、涪城区、游仙区、安州区)
儋州市
太原市(万柏林区、尖草坪区、清徐县、小店区、晋源区、杏花岭区、迎泽区、阳曲县、娄烦县、古交市)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、平坝区、镇宁布依族苗族自治县)
驻马店市(驿城区、正阳县、上蔡县、西平县、汝南县、遂平县、泌阳县、平舆县、新蔡县、确山县)
汉中市(城固县、略阳县、汉台区、勉县、留坝县、西乡县、洋县、镇巴县、宁强县、佛坪县、南郑区)
中山市
永州市(新田县、宁远县、祁阳市、东安县、双牌县、道县、零陵区、蓝山县、江永县、冷水滩区、江华瑶族自治县)
上海市(长宁区、普陀区、金山区、黄浦区、松江区、虹口区、嘉定区、奉贤区、徐汇区、静安区、崇明区、杨浦区、宝山区、浦东新区、青浦区、闵行区)
银川市(贺兰县、灵武市、金凤区、西夏区、兴庆区、永宁县)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
宁波市(奉化区、鄞州区、慈溪市、余姚市、江北区、海曙区、北仑区、象山县、镇海区、宁海县)
鸡西市(鸡东县、鸡冠区、虎林市、密山市、滴道区、恒山区、梨树区、城子河区、麻山区)
黔南布依族苗族自治州(贵定县、龙里县、三都水族自治县、长顺县、独山县、瓮安县、福泉市、罗甸县、都匀市、平塘县、惠水县、荔波县)
鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、东胜区、康巴什区、杭锦旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、乌审旗、达拉特旗、准格尔旗)
吴忠市(同心县、红寺堡区、青铜峡市、利通区、盐池县)
衢州市(江山市、常山县、龙游县、柯城区、衢江区、开化县)
淄博市(沂源县、博山区、周村区、桓台县、张店区、淄川区、临淄区、高青县)
甘南藏族自治州(舟曲县、临潭县、合作市、夏河县、迭部县、碌曲县、卓尼县、玛曲县)
蚌埠市(固镇县、五河县、龙子湖区、怀远县、淮上区、禹会区、蚌山区)
榆林市(子洲县、绥德县、横山区、府谷县、吴堡县、神木市、榆阳区、清涧县、米脂县、定边县、靖边县、佳县)
兰州市(安宁区、皋兰县、西固区、永登县、七里河区、城关区、红古区、榆中县)
温州市(泰顺县、苍南县、瑞安市、龙港市、平阳县、龙湾区、文成县、鹿城区、洞头区、永嘉县、乐清市、瓯海区)
巴彦淖尔市(乌拉特中旗、乌拉特后旗、五原县、磴口县、乌拉特前旗、临河区、杭锦后旗)
泉州市(德化县、金门县、安溪县、永春县、惠安县、鲤城区、洛江区、泉港区、石狮市、南安市、晋江市、丰泽区)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
澳门特别行政区
吕梁市(文水县、石楼县、孝义市、临县、汾阳市、离石区、兴县、柳林县、交城县、中阳县、方山县、交口县、岚县)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)
攀枝花市(仁和区、盐边县、米易县、西区、东区)
甘孜藏族自治州(白玉县、丹巴县、得荣县、九龙县、泸定县、甘孜县、石渠县、新龙县、稻城县、道孚县、德格县、雅江县、乡城县、康定市、色达县、巴塘县、炉霍县、理塘县)
齐齐哈尔市(依安县、泰来县、克东县、克山县、建华区、龙江县、昂昂溪区、富裕县、甘南县、拜泉县、龙沙区、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、碾子山区、讷河市、铁锋区)
泸州市(纳溪区、龙马潭区、泸县、江阳区、古蔺县、叙永县、合江县)
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、巴林左旗、喀喇沁旗、林西县、克什克腾旗、松山区、翁牛特旗、元宝山区、巴林右旗、宁城县、红山区)
宁夏回族自治区
怀化市(鹤城区、芷江侗族自治县、沅陵县、中方县、靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县、洪江市、会同县、新晃侗族自治县、溆浦县、麻阳苗族自治县、辰溪县)
镇江市(扬中市、句容市、丹阳市、润州区、京口区、丹徒区)
那曲市(色尼区、班戈县、尼玛县、双湖县、索县、聂荣县、巴青县、安多县、申扎县、嘉黎县、比如县)
六盘水市(钟山区、六枝特区、盘州市、水城区)
漳州市(华安县、漳浦县、长泰区、龙海区、云霄县、南靖县、龙文区、芗城区、诏安县、平和县、东山县)
西安市(碑林区、高陵区、周至县、新城区、莲湖区、灞桥区、鄠邑区、蓝田县、临潼区、雁塔区、阎良区、未央区、长安区)
贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、八步区、昭平县、钟山县)
阿坝藏族羌族自治州(黑水县、小金县、理县、马尔康市、壤塘县、金川县、红原县、松潘县、若尔盖县、汶川县、阿坝县、茂县、九寨沟县)
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
菏泽市(牡丹区、郓城县、定陶区、东明县、成武县、单县、鄄城县、巨野县、曹县)
五指山市(乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、临高县、琼中黎族苗族自治县、万宁市、屯昌县、文昌市、琼海市、东方市、澄迈县、定安县、保亭黎族苗族自治县)
聊城市(临清市、茌平区、阳谷县、高唐县、莘县、冠县、东昌府区、东阿县)
宿迁市(沭阳县、宿豫区、泗洪县、宿城区、泗阳县)
江门市(台山市、江海区、鹤山市、蓬江区、新会区、恩平市、开平市)
四平市(铁东区、伊通满族自治县、双辽市、铁西区、梨树县)
柳州市(融水苗族自治县、柳江区、三江侗族自治县、融安县、鱼峰区、柳城县、柳南区、柳北区、城中区、鹿寨县)
晋城市(泽州县、阳城县、陵川县、高平市、沁水县、城区)
张家口市(尚义县、万全区、下花园区、赤城县、桥东区、蔚县、怀安县、怀来县、张北县、涿鹿县、康保县、阳原县、宣化区、沽源县、桥西区、崇礼区)
枣庄市(山亭区、市中区、峄城区、薛城区、滕州市、台儿庄区)
呼和浩特市(和林格尔县、玉泉区、土默特左旗、回民区、武川县、清水河县、赛罕区、托克托县、新城区)
天津市(河北区、西青区、宝坻区、蓟州区、北辰区、河西区、宁河区、和平区、东丽区、静海区、滨海新区、河东区、南开区、红桥区、津南区、武清区)
合肥市(长丰县、蜀山区、巢湖市、瑶海区、包河区、庐江县、肥东县、肥西县、庐阳区)
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安康市(紫阳县、镇坪县、宁陕县、石泉县、旬阳市、汉滨区、汉阴县、白河县、平利县、岚皋县)
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漯河市(郾城区、临颍县、舞阳县、召陵区、源汇区)
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滨州市(惠民县、无棣县、滨城区、邹平市、阳信县、沾化区、博兴县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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