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淄博市(博山区、临淄区、周村区、张店区、桓台县、高青县、沂源县、淄川区)

运城市(新绛县、临猗县、河津市、稷山县、夏县、盐湖区、闻喜县、平陆县、永济市、垣曲县、万荣县、绛县、芮城县)

朔州市(应县、怀仁市、右玉县、山阴县、朔城区、平鲁区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)  普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

长沙市(雨花区、望城区、天心区、长沙县、开福区、岳麓区、浏阳市、宁乡市、芙蓉区)

漳州市(龙海区、华安县、芗城区、云霄县、平和县、诏安县、漳浦县、东山县、龙文区、南靖县、长泰区)

榆林市(清涧县、绥德县、子洲县、吴堡县、横山区、佳县、米脂县、榆阳区、神木市、定边县、靖边县、府谷县)河源市(源城区、东源县、龙川县、紫金县、和平县、连平县)

遂宁市(大英县、船山区、安居区、射洪市、蓬溪县)  内江市(东兴区、隆昌市、威远县、市中区、资中县)

台州市(温岭市、仙居县、黄岩区、天台县、椒江区、临海市、三门县、路桥区、玉环市)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、五原县、乌拉特后旗、乌拉特前旗、临河区、磴口县、杭锦后旗)

宁波市(鄞州区、宁海县、慈溪市、象山县、余姚市、奉化区、海曙区、镇海区、江北区、北仑区)

北京市(平谷区、石景山区、丰台区、顺义区、怀柔区、朝阳区、西城区、门头沟区、昌平区、延庆区、通州区、房山区、东城区、大兴区、密云区、海淀区)

佳木斯市(郊区、富锦市、东风区、前进区、桦川县、汤原县、抚远市、同江市、向阳区、桦南县)

阜阳市(界首市、临泉县、颍泉区、太和县、阜南县、颍州区、颍上县、颍东区)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

日照市(东港区、五莲县、莒县、岚山区)

阳江市(江城区、阳东区、阳春市、阳西县)

梅州市(大埔县、蕉岭县、平远县、五华县、梅江区、兴宁市、梅县区、丰顺县)

嘉兴市(海宁市、桐乡市、平湖市、海盐县、南湖区、嘉善县、秀洲区)

河池市(凤山县、宜州区、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、东兰县、巴马瑶族自治县、天峨县、罗城仫佬族自治县、金城江区、南丹县、都安瑶族自治县)

阿克苏地区(阿瓦提县、库车市、沙雅县、温宿县、柯坪县、拜城县、阿克苏市、新和县、乌什县)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、新市区、沙依巴克区、水磨沟区、达坂城区、头屯河区、米东区、天山区)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、治多县、称多县、杂多县、玉树市、囊谦县)

鞍山市(铁东区、铁西区、千山区、岫岩满族自治县、立山区、海城市、台安县)

白城市(通榆县、镇赉县、洮北区、大安市、洮南市)

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信阳市(潢川县、平桥区、光山县、商城县、新县、息县、固始县、淮滨县、浉河区、罗山县)

海口市(秀英区、龙华区、美兰区、琼山区)

宝鸡市(陈仓区、太白县、麟游县、扶风县、渭滨区、凤县、凤翔区、金台区、岐山县、眉县、陇县、千阳县)

兴安盟(扎赉特旗、阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗)  文山壮族苗族自治州(砚山县、马关县、西畴县、丘北县、富宁县、文山市、麻栗坡县、广南县)

三沙市(南沙区、西沙区)

云浮市(新兴县、云安区、罗定市、郁南县、云城区)

南阳市(桐柏县、镇平县、西峡县、南召县、社旗县、宛城区、邓州市、淅川县、卧龙区、唐河县、内乡县、新野县、方城县)衢州市(开化县、常山县、衢江区、柯城区、江山市、龙游县)

汕头市(金平区、澄海区、潮阳区、潮南区、濠江区、南澳县、龙湖区)  德州市(宁津县、临邑县、德城区、乐陵市、平原县、禹城市、武城县、庆云县、夏津县、齐河县、陵城区)

克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)

甘孜藏族自治州(色达县、康定市、得荣县、炉霍县、理塘县、新龙县、丹巴县、雅江县、乡城县、巴塘县、白玉县、石渠县、九龙县、甘孜县、德格县、稻城县、道孚县、泸定县)

南昌市(红谷滩区、新建区、西湖区、进贤县、青山湖区、青云谱区、东湖区、安义县、南昌县)中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

廊坊市(三河市、香河县、固安县、永清县、大厂回族自治县、霸州市、大城县、文安县、安次区、广阳区)

景德镇市(浮梁县、乐平市、珠山区、昌江区)

淮安市(涟水县、淮阴区、金湖县、洪泽区、清江浦区、淮安区、盱眙县)

陇南市(成县、徽县、礼县、西和县、康县、武都区、宕昌县、两当县、文县)

吉林市(船营区、舒兰市、永吉县、桦甸市、昌邑区、蛟河市、丰满区、磐石市、龙潭区)

镇江市(京口区、扬中市、丹徒区、润州区、句容市、丹阳市)

新疆维吾尔自治区

宿迁市(泗洪县、泗阳县、宿豫区、沭阳县、宿城区)

延安市(宜川县、富县、洛川县、延长县、甘泉县、子长市、志丹县、延川县、吴起县、宝塔区、安塞区、黄陵县、黄龙县)

苏州市(虎丘区、姑苏区、太仓市、张家港市、吴江区、吴中区、昆山市、常熟市、相城区)

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、凉州区、古浪县)

保定市(易县、容城县、涞水县、满城区、竞秀区、涞源县、高阳县、安新县、定州市、望都县、安国市、唐县、博野县、雄县、徐水区、曲阳县、阜平县、清苑区、高碑店市、定兴县、顺平县、涿州市、莲池区、蠡县)

烟台市(莱山区、牟平区、海阳市、栖霞市、龙口市、福山区、莱阳市、莱州市、招远市、芝罘区、蓬莱区)

锡林郭勒盟(太仆寺旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、镶黄旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、锡林浩特市、正镶白旗、多伦县、阿巴嘎旗)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

宜宾市(兴文县、珙县、南溪区、筠连县、长宁县、叙州区、高县、翠屏区、江安县、屏山县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频