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玉溪市(红塔区、澄江市、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、易门县、华宁县、峨山彝族自治县、江川区)

郑州市(上街区、管城回族区、中原区、巩义市、登封市、新郑市、中牟县、金水区、荥阳市、二七区、惠济区、新密市)

廊坊市(三河市、安次区、文安县、大厂回族自治县、大城县、香河县、固安县、永清县、霸州市、广阳区)  滁州市(定远县、来安县、南谯区、全椒县、明光市、天长市、凤阳县、琅琊区)

宜宾市(叙州区、长宁县、南溪区、筠连县、屏山县、珙县、江安县、高县、兴文县、翠屏区)

南通市(如东县、崇川区、海门区、海安市、如皋市、启东市、通州区)

嘉兴市(海盐县、嘉善县、南湖区、桐乡市、秀洲区、海宁市、平湖市)

武汉市(东西湖区、洪山区、汉阳区、武昌区、硚口区、新洲区、江汉区、青山区、蔡甸区、江岸区、江夏区、黄陂区、汉南区)  巴中市(南江县、恩阳区、巴州区、平昌县、通江县)

赤峰市(巴林右旗、敖汉旗、元宝山区、巴林左旗、松山区、林西县、宁城县、喀喇沁旗、克什克腾旗、红山区、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗)

桂林市(雁山区、资源县、全州县、灌阳县、龙胜各族自治县、荔浦市、象山区、叠彩区、临桂区、恭城瑶族自治县、阳朔县、七星区、永福县、秀峰区、兴安县、灵川县、平乐县)

定西市(岷县、临洮县、渭源县、漳县、陇西县、通渭县、安定区)

长沙市(宁乡市、芙蓉区、望城区、雨花区、开福区、浏阳市、岳麓区、天心区、长沙县)

内蒙古自治区

商丘市(睢阳区、夏邑县、民权县、梁园区、宁陵县、柘城县、永城市、睢县、虞城县)

枣庄市(台儿庄区、市中区、滕州市、峄城区、薛城区、山亭区)

金昌市(永昌县、金川区)

韶关市(乐昌市、始兴县、曲江区、翁源县、浈江区、乳源瑶族自治县、南雄市、武江区、新丰县、仁化县)

伊春市(丰林县、南岔县、金林区、乌翠区、大箐山县、伊美区、友好区、汤旺县、嘉荫县、铁力市)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、焉耆回族自治县、库尔勒市、若羌县、尉犁县、和硕县、博湖县、轮台县、且末县)

海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、祁连县、刚察县)

黄山市(黄山区、歙县、黟县、休宁县、屯溪区、祁门县、徽州区)

三明市(尤溪县、泰宁县、永安市、明溪县、将乐县、大田县、宁化县、三元区、建宁县、清流县、沙县区)

大庆市(肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、龙凤区、大同区、萨尔图区、红岗区、让胡路区、林甸县)

塔城地区(塔城市、托里县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、额敏县、裕民县)

盘锦市(盘山县、双台子区、兴隆台区、大洼区)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

临汾市(古县、浮山县、尧都区、汾西县、洪洞县、乡宁县、吉县、安泽县、永和县、翼城县、曲沃县、侯马市、蒲县、襄汾县、霍州市、大宁县、隰县)

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萍乡市(芦溪县、莲花县、安源区、湘东区、上栗县)

锡林郭勒盟(苏尼特右旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、多伦县、镶黄旗、太仆寺旗、正蓝旗、锡林浩特市)

襄阳市(老河口市、襄州区、南漳县、枣阳市、宜城市、樊城区、襄城区、谷城县、保康县)

和田地区(民丰县、和田县、墨玉县、皮山县、洛浦县、策勒县、于田县、和田市)  通辽市(扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、霍林郭勒市、科尔沁区、库伦旗、开鲁县)

芜湖市(镜湖区、南陵县、鸠江区、弋江区、湾沚区、繁昌区、无为市)

内江市(东兴区、资中县、隆昌市、威远县、市中区)

临沧市(永德县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、云县、沧源佤族自治县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县)安阳市(安阳县、文峰区、汤阴县、滑县、内黄县、殷都区、龙安区、北关区、林州市)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)  安庆市(望江县、岳西县、宿松县、怀宁县、宜秀区、桐城市、大观区、迎江区、太湖县、潜山市)

日喀则市(昂仁县、岗巴县、仁布县、谢通门县、萨迦县、萨嘎县、南木林县、康马县、拉孜县、白朗县、仲巴县、亚东县、吉隆县、江孜县、定日县、聂拉木县、桑珠孜区、定结县)

钦州市(钦北区、浦北县、灵山县、钦南区)

贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、钟山县、八步区、平桂区)莆田市(涵江区、秀屿区、荔城区、仙游县、城厢区)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、临夏市、永靖县、广河县、临夏县、康乐县、东乡族自治县)

无锡市(新吴区、梁溪区、锡山区、滨湖区、惠山区、江阴市、宜兴市)

泰州市(姜堰区、海陵区、兴化市、高港区、泰兴市、靖江市)

三沙市(南沙区、西沙区)

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延边朝鲜族自治州(珲春市、延吉市、龙井市、汪清县、图们市、敦化市、和龙市、安图县)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、盈江县、瑞丽市、陇川县、梁河县)

伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、特克斯县、伊宁市、伊宁县、昭苏县、霍尔果斯市、巩留县、霍城县、奎屯市、新源县)

铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)

吉林市(蛟河市、磐石市、昌邑区、龙潭区、舒兰市、船营区、桦甸市、丰满区、永吉县)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

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沧州市(泊头市、黄骅市、海兴县、沧县、肃宁县、任丘市、盐山县、孟村回族自治县、献县、东光县、运河区、河间市、南皮县、吴桥县、新华区、青县)

永州市(东安县、宁远县、江华瑶族自治县、祁阳市、江永县、双牌县、零陵区、蓝山县、新田县、冷水滩区、道县)

广西壮族自治区

汉中市(洋县、佛坪县、镇巴县、城固县、宁强县、留坝县、勉县、南郑区、略阳县、汉台区、西乡县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。