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商丘市(宁陵县、梁园区、永城市、睢县、虞城县、柘城县、睢阳区、民权县、夏邑县)

成都市(龙泉驿区、都江堰市、青白江区、简阳市、双流区、成华区、大邑县、彭州市、新都区、新津区、青羊区、锦江区、金堂县、崇州市、邛崃市、郫都区、金牛区、武侯区、温江区、蒲江县)

南平市(光泽县、松溪县、建阳区、邵武市、武夷山市、建瓯市、政和县、延平区、浦城县、顺昌县)

临沂市(罗庄区、沂水县、蒙阴县、临沭县、费县、莒南县、兰山区、河东区、兰陵县、平邑县、郯城县、沂南县)  儋州市

贵阳市(云岩区、清镇市、白云区、开阳县、乌当区、观山湖区、花溪区、息烽县、南明区、修文县)

海口市(琼山区、秀英区、龙华区、美兰区)

六安市(金安区、舒城县、霍山县、金寨县、裕安区、霍邱县、叶集区)内蒙古自治区

梧州市(长洲区、藤县、岑溪市、龙圩区、苍梧县、蒙山县、万秀区)  恩施土家族苗族自治州(建始县、鹤峰县、来凤县、咸丰县、利川市、巴东县、宣恩县、恩施市)

南充市(顺庆区、仪陇县、营山县、南部县、蓬安县、高坪区、嘉陵区、西充县、阆中市)

阿坝藏族羌族自治州(理县、阿坝县、小金县、汶川县、九寨沟县、黑水县、松潘县、红原县、茂县、壤塘县、若尔盖县、马尔康市、金川县)

宁夏回族自治区

来宾市(象州县、金秀瑶族自治县、武宣县、合山市、忻城县、兴宾区)

清远市(连州市、清新区、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、英德市、清城区、阳山县、连南瑶族自治县)

济南市(历城区、平阴县、商河县、历下区、莱芜区、天桥区、章丘区、市中区、钢城区、长清区、槐荫区、济阳区)

周口市(鹿邑县、川汇区、淮阳区、商水县、太康县、郸城县、西华县、项城市、扶沟县、沈丘县)

滨州市(无棣县、滨城区、惠民县、博兴县、邹平市、阳信县、沾化区)

辽阳市(文圣区、弓长岭区、白塔区、宏伟区、灯塔市、太子河区、辽阳县)

自贡市(贡井区、富顺县、荣县、沿滩区、大安区、自流井区)

娄底市(涟源市、娄星区、冷水江市、新化县、双峰县)

海北藏族自治州(刚察县、海晏县、门源回族自治县、祁连县)

宿迁市(泗阳县、泗洪县、宿城区、沭阳县、宿豫区)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

临汾市(侯马市、曲沃县、古县、隰县、霍州市、蒲县、翼城县、大宁县、乡宁县、安泽县、洪洞县、浮山县、永和县、汾西县、吉县、襄汾县、尧都区)

枣庄市(山亭区、峄城区、市中区、台儿庄区、滕州市、薛城区)

九江市(瑞昌市、柴桑区、共青城市、浔阳区、彭泽县、濂溪区、武宁县、德安县、修水县、永修县、都昌县、湖口县、庐山市)

丽水市(青田县、遂昌县、龙泉市、景宁畲族自治县、莲都区、缙云县、松阳县、庆元县、云和县)

萍乡市(莲花县、芦溪县、安源区、上栗县、湘东区)

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汉中市(城固县、勉县、汉台区、洋县、宁强县、留坝县、南郑区、略阳县、西乡县、佛坪县、镇巴县)

太原市(阳曲县、杏花岭区、清徐县、迎泽区、尖草坪区、晋源区、万柏林区、古交市、娄烦县、小店区)

双鸭山市(宝清县、饶河县、友谊县、集贤县、四方台区、宝山区、尖山区、岭东区)

怀化市(鹤城区、溆浦县、通道侗族自治县、中方县、芷江侗族自治县、沅陵县、会同县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、洪江市)  吉林市(桦甸市、船营区、永吉县、磐石市、蛟河市、昌邑区、龙潭区、舒兰市、丰满区)

宿州市(萧县、灵璧县、埇桥区、砀山县、泗县)

洛阳市(老城区、嵩县、汝阳县、洛宁县、瀍河回族区、宜阳县、栾川县、孟津区、涧西区、偃师区、伊川县、新安县、洛龙区、西工区)

常德市(鼎城区、武陵区、澧县、津市市、汉寿县、安乡县、临澧县、石门县、桃源县)武汉市(洪山区、汉南区、青山区、江岸区、新洲区、汉阳区、蔡甸区、硚口区、黄陂区、江夏区、武昌区、东西湖区、江汉区)

陇南市(康县、宕昌县、文县、徽县、西和县、成县、两当县、礼县、武都区)  新乡市(新乡县、延津县、获嘉县、长垣市、牧野区、原阳县、凤泉区、卫滨区、辉县市、卫辉市、封丘县、红旗区)

喀什地区(岳普湖县、叶城县、伽师县、疏勒县、疏附县、巴楚县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、莎车县、英吉沙县、麦盖提县)

荆门市(钟祥市、东宝区、京山市、掇刀区、沙洋县)

永州市(祁阳市、蓝山县、江华瑶族自治县、道县、宁远县、冷水滩区、双牌县、江永县、东安县、新田县、零陵区)保定市(顺平县、阜平县、蠡县、唐县、博野县、易县、安国市、曲阳县、高碑店市、高阳县、涿州市、满城区、徐水区、涞源县、雄县、清苑区、望都县、涞水县、定州市、容城县、竞秀区、安新县、定兴县、莲池区)

深圳市(南山区、罗湖区、光明区、盐田区、龙岗区、坪山区、宝安区、龙华区、福田区)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

营口市(盖州市、老边区、大石桥市、西市区、站前区、鲅鱼圈区)

濮阳市(清丰县、范县、台前县、华龙区、濮阳县、南乐县)

朔州市(平鲁区、山阴县、右玉县、应县、朔城区、怀仁市)

七台河市(勃利县、茄子河区、新兴区、桃山区)

昭通市(绥江县、昭阳区、镇雄县、盐津县、巧家县、大关县、永善县、水富市、彝良县、鲁甸县、威信县)

临沧市(凤庆县、耿马傣族佤族自治县、云县、临翔区、沧源佤族自治县、永德县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)

常州市(金坛区、新北区、天宁区、钟楼区、溧阳市、武进区)

新余市(分宜县、渝水区)

泰安市(东平县、新泰市、岱岳区、肥城市、宁阳县、泰山区)

抚州市(东乡区、金溪县、广昌县、南城县、资溪县、黎川县、乐安县、宜黄县、南丰县、崇仁县、临川区)

襄阳市(宜城市、襄城区、保康县、襄州区、老河口市、谷城县、南漳县、枣阳市、樊城区)

呼和浩特市(玉泉区、托克托县、清水河县、回民区、武川县、土默特左旗、新城区、赛罕区、和林格尔县)

湖州市(南浔区、德清县、安吉县、长兴县、吴兴区)

衡水市(饶阳县、冀州区、故城县、深州市、武邑县、枣强县、景县、安平县、阜城县、桃城区、武强县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。