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喀什地区(英吉沙县、巴楚县、莎车县、麦盖提县、泽普县、疏附县、伽师县、叶城县、喀什市、疏勒县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县)

景德镇市(乐平市、浮梁县、昌江区、珠山区)

青岛市(崂山区、市北区、莱西市、市南区、李沧区、胶州市、平度市、黄岛区、城阳区、即墨区)

铁岭市(清河区、铁岭县、西丰县、昌图县、银州区、调兵山市、开原市)  新疆维吾尔自治区

德州市(庆云县、宁津县、乐陵市、禹城市、夏津县、齐河县、临邑县、陵城区、德城区、武城县、平原县)

保定市(高碑店市、清苑区、雄县、顺平县、竞秀区、蠡县、曲阳县、涞源县、满城区、莲池区、徐水区、博野县、定州市、涿州市、易县、阜平县、高阳县、唐县、定兴县、望都县、安国市、容城县、涞水县、安新县)

金华市(婺城区、永康市、浦江县、兰溪市、武义县、金东区、东阳市、义乌市、磐安县)

巴中市(巴州区、平昌县、通江县、恩阳区、南江县)  鄂尔多斯市(鄂托克前旗、伊金霍洛旗、准格尔旗、东胜区、康巴什区、鄂托克旗、达拉特旗、杭锦旗、乌审旗)

西藏自治区

濮阳市(南乐县、台前县、华龙区、清丰县、范县、濮阳县)

凉山彝族自治州(盐源县、会东县、美姑县、木里藏族自治县、昭觉县、德昌县、金阳县、越西县、雷波县、普格县、宁南县、冕宁县、会理市、西昌市、喜德县、布拖县、甘洛县)

营口市(老边区、大石桥市、鲅鱼圈区、西市区、站前区、盖州市)

温州市(乐清市、鹿城区、瑞安市、苍南县、瓯海区、泰顺县、龙湾区、龙港市、永嘉县、平阳县、洞头区、文成县)

克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区)

辽阳市(弓长岭区、辽阳县、太子河区、白塔区、灯塔市、文圣区、宏伟区)

汉中市(宁强县、佛坪县、汉台区、略阳县、城固县、洋县、勉县、留坝县、南郑区、镇巴县、西乡县)

阜阳市(界首市、临泉县、颍州区、颍上县、太和县、颍东区、阜南县、颍泉区)

盐城市(大丰区、射阳县、响水县、盐都区、亭湖区、阜宁县、滨海县、建湖县、东台市)

抚州市(宜黄县、资溪县、乐安县、广昌县、临川区、崇仁县、金溪县、南城县、黎川县、南丰县、东乡区)

丹东市(宽甸满族自治县、元宝区、东港市、振安区、凤城市、振兴区)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

襄阳市(谷城县、南漳县、襄州区、樊城区、襄城区、保康县、老河口市、枣阳市、宜城市)

眉山市(洪雅县、青神县、丹棱县、彭山区、仁寿县、东坡区)

长沙市(长沙县、芙蓉区、雨花区、天心区、开福区、望城区、宁乡市、岳麓区、浏阳市)

大理白族自治州(弥渡县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、宾川县、祥云县、永平县、漾濞彝族自治县、剑川县、洱源县、大理市、云龙县、鹤庆县)

文山壮族苗族自治州(砚山县、马关县、西畴县、广南县、麻栗坡县、富宁县、文山市、丘北县)

延边朝鲜族自治州(安图县、珲春市、敦化市、龙井市、延吉市、汪清县、和龙市、图们市)

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岳阳市(君山区、岳阳楼区、汨罗市、平江县、湘阴县、临湘市、岳阳县、云溪区、华容县)

鹤岗市(萝北县、绥滨县、向阳区、工农区、兴山区、东山区、兴安区、南山区)

揭阳市(揭西县、榕城区、惠来县、普宁市、揭东区)

荆州市(松滋市、荆州区、洪湖市、监利市、石首市、沙市区、江陵县、公安县)  乌鲁木齐市(沙依巴克区、新市区、米东区、水磨沟区、天山区、乌鲁木齐县、达坂城区、头屯河区)

黄石市(阳新县、下陆区、铁山区、黄石港区、大冶市、西塞山区)

无锡市(滨湖区、锡山区、惠山区、新吴区、江阴市、梁溪区、宜兴市)

固原市(彭阳县、原州区、隆德县、泾源县、西吉县)汕尾市(陆河县、陆丰市、城区、海丰县)

宁夏回族自治区  荆门市(东宝区、沙洋县、京山市、掇刀区、钟祥市)

聊城市(阳谷县、冠县、高唐县、莘县、东阿县、茌平区、东昌府区、临清市)

临沂市(兰山区、罗庄区、河东区、平邑县、费县、蒙阴县、郯城县、沂南县、莒南县、临沭县、兰陵县、沂水县)

吕梁市(中阳县、孝义市、交城县、兴县、离石区、临县、汾阳市、柳林县、文水县、岚县、交口县、石楼县、方山县)福州市(台江区、鼓楼区、罗源县、马尾区、福清市、闽清县、连江县、仓山区、长乐区、永泰县、晋安区、平潭县、闽侯县)

蚌埠市(龙子湖区、固镇县、怀远县、淮上区、五河县、蚌山区、禹会区)

武汉市(东西湖区、硚口区、江夏区、汉阳区、江岸区、洪山区、新洲区、汉南区、武昌区、蔡甸区、青山区、江汉区、黄陂区)

贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、平桂区、钟山县、八步区)

清远市(佛冈县、连州市、连山壮族瑶族自治县、阳山县、连南瑶族自治县、英德市、清城区、清新区)

威海市(文登区、乳山市、环翠区、荣成市)

怀化市(新晃侗族自治县、中方县、会同县、麻阳苗族自治县、辰溪县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县、沅陵县、洪江市、芷江侗族自治县、鹤城区)

金昌市(永昌县、金川区)

定西市(岷县、临洮县、渭源县、漳县、通渭县、安定区、陇西县)

武威市(天祝藏族自治县、凉州区、民勤县、古浪县)

漳州市(东山县、芗城区、云霄县、平和县、南靖县、华安县、龙海区、长泰区、漳浦县、诏安县、龙文区)

许昌市(襄城县、鄢陵县、禹州市、魏都区、建安区、长葛市)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、博乐市、阿拉山口市)

黄山市(黄山区、屯溪区、徽州区、休宁县、祁门县、歙县、黟县)

南宁市(青秀区、兴宁区、良庆区、马山县、西乡塘区、武鸣区、隆安县、上林县、邕宁区、横州市、江南区、宾阳县)

曲靖市(陆良县、富源县、麒麟区、马龙区、宣威市、会泽县、沾益区、师宗县、罗平县)

银川市(西夏区、兴庆区、永宁县、金凤区、灵武市、贺兰县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。