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惠州市(惠城区、惠阳区、龙门县、博罗县、惠东县)
随州市(随县、广水市、曾都区)
庆阳市(正宁县、镇原县、宁县、庆城县、环县、西峰区、华池县、合水县)
果洛藏族自治州(班玛县、达日县、玛沁县、玛多县、甘德县、久治县)
鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、鄂托克前旗、杭锦旗、康巴什区、达拉特旗、鄂托克旗、东胜区、乌审旗、准格尔旗)
玉林市(博白县、陆川县、玉州区、兴业县、北流市、福绵区、容县)
镇江市(京口区、丹阳市、扬中市、润州区、句容市、丹徒区)
通化市(二道江区、东昌区、集安市、柳河县、通化县、辉南县、梅河口市)
扬州市(仪征市、邗江区、宝应县、高邮市、广陵区、江都区)
赤峰市(翁牛特旗、林西县、红山区、宁城县、元宝山区、松山区、克什克腾旗、喀喇沁旗、巴林右旗、敖汉旗、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗)
巴中市(南江县、恩阳区、通江县、平昌县、巴州区)
沧州市(海兴县、青县、沧县、肃宁县、吴桥县、南皮县、新华区、任丘市、盐山县、黄骅市、运河区、献县、河间市、东光县、泊头市、孟村回族自治县)
新疆维吾尔自治区
丽江市(玉龙纳西族自治县、永胜县、古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县)
铜川市(王益区、耀州区、宜君县、印台区)
海口市(美兰区、龙华区、秀英区、琼山区)
宝鸡市(岐山县、陇县、千阳县、眉县、麟游县、凤翔区、凤县、陈仓区、太白县、金台区、扶风县、渭滨区)
焦作市(中站区、马村区、沁阳市、温县、解放区、修武县、孟州市、博爱县、武陟县、山阳区)
云浮市(新兴县、云安区、云城区、罗定市、郁南县)
广州市(番禺区、花都区、白云区、越秀区、黄埔区、增城区、南沙区、从化区、天河区、荔湾区、海珠区)
台州市(天台县、三门县、椒江区、黄岩区、临海市、玉环市、路桥区、温岭市、仙居县)
马鞍山市(和县、博望区、花山区、含山县、雨山区、当涂县)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特前旗、五原县、乌拉特后旗、临河区、乌拉特中旗、磴口县)
济源市
西安市(蓝田县、莲湖区、鄠邑区、新城区、阎良区、雁塔区、长安区、周至县、临潼区、高陵区、灞桥区、未央区、碑林区)
湖州市(南浔区、长兴县、安吉县、吴兴区、德清县)
甘南藏族自治州(舟曲县、夏河县、临潭县、玛曲县、卓尼县、迭部县、碌曲县、合作市)
三明市(明溪县、永安市、泰宁县、清流县、尤溪县、将乐县、沙县区、三元区、建宁县、大田县、宁化县)
宁德市(古田县、屏南县、蕉城区、福鼎市、霞浦县、寿宁县、福安市、柘荣县、周宁县)
自贡市(贡井区、富顺县、自流井区、大安区、荣县、沿滩区)
衡阳市(衡南县、祁东县、衡阳县、石鼓区、衡东县、南岳区、雁峰区、衡山县、耒阳市、珠晖区、蒸湘区、常宁市)
威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)
滨州市(滨城区、沾化区、惠民县、阳信县、无棣县、邹平市、博兴县)
鞍山市(铁西区、台安县、千山区、海城市、立山区、岫岩满族自治县、铁东区)
梅州市(蕉岭县、大埔县、兴宁市、五华县、梅江区、梅县区、丰顺县、平远县)
忻州市(偏关县、河曲县、代县、神池县、静乐县、原平市、宁武县、忻府区、繁峙县、五台县、岢岚县、保德县、五寨县、定襄县)
陇南市(两当县、西和县、文县、礼县、康县、宕昌县、徽县、成县、武都区)
七台河市(茄子河区、桃山区、新兴区、勃利县)
金昌市(金川区、永昌县)
邢台市(威县、柏乡县、临西县、内丘县、任泽区、南宫市、巨鹿县、南和区、沙河市、广宗县、平乡县、新河县、宁晋县、临城县、信都区、清河县、襄都区、隆尧县)
芜湖市(湾沚区、镜湖区、鸠江区、繁昌区、无为市、南陵县、弋江区)
衢州市(龙游县、江山市、常山县、衢江区、开化县、柯城区)
丽水市(青田县、莲都区、庆元县、遂昌县、龙泉市、松阳县、云和县、景宁畲族自治县、缙云县)
伊春市(友好区、金林区、南岔县、丰林县、汤旺县、铁力市、大箐山县、乌翠区、嘉荫县、伊美区)
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定西市(漳县、临洮县、通渭县、安定区、陇西县、岷县、渭源县)
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哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
六盘水市(盘州市、水城区、钟山区、六枝特区)
淮南市(谢家集区、大通区、田家庵区、潘集区、八公山区、凤台县、寿县)
黔南布依族苗族自治州(福泉市、瓮安县、独山县、龙里县、荔波县、三都水族自治县、长顺县、都匀市、贵定县、平塘县、惠水县、罗甸县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
五指山市(屯昌县、乐东黎族自治县、万宁市、琼海市、定安县、临高县、白沙黎族自治县、东方市、澄迈县、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、文昌市)
安康市(白河县、宁陕县、镇坪县、岚皋县、汉滨区、石泉县、汉阴县、旬阳市、紫阳县、平利县)
开封市(禹王台区、龙亭区、兰考县、尉氏县、祥符区、鼓楼区、通许县、顺河回族区、杞县)
凉山彝族自治州(布拖县、雷波县、甘洛县、盐源县、越西县、美姑县、金阳县、会东县、普格县、冕宁县、昭觉县、木里藏族自治县、西昌市、喜德县、宁南县、会理市、德昌县)
遵义市(务川仡佬族苗族自治县、余庆县、汇川区、仁怀市、红花岗区、绥阳县、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、凤冈县、习水县、播州区、正安县、桐梓县)
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无锡市(惠山区、江阴市、梁溪区、滨湖区、新吴区、锡山区、宜兴市)
聊城市(阳谷县、冠县、茌平区、高唐县、东阿县、东昌府区、临清市、莘县)
那曲市(尼玛县、班戈县、索县、色尼区、嘉黎县、双湖县、聂荣县、申扎县、巴青县、安多县、比如县)
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珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
成都市(新都区、锦江区、温江区、简阳市、金堂县、金牛区、彭州市、蒲江县、邛崃市、大邑县、青羊区、都江堰市、崇州市、龙泉驿区、郫都区、新津区、成华区、青白江区、武侯区、双流区)
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阳江市(阳东区、江城区、阳春市、阳西县)
固原市(彭阳县、原州区、泾源县、隆德县、西吉县)
铜仁市(沿河土家族自治县、碧江区、印江土家族苗族自治县、石阡县、思南县、德江县、万山区、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、江口县)
广西壮族自治区
德州市(武城县、临邑县、平原县、德城区、乐陵市、禹城市、夏津县、宁津县、庆云县、齐河县、陵城区)
雅安市(宝兴县、荥经县、雨城区、石棉县、天全县、芦山县、汉源县、名山区)
楚雄彝族自治州(元谋县、南华县、牟定县、双柏县、楚雄市、禄丰市、大姚县、永仁县、武定县、姚安县)
攀枝花市(东区、西区、仁和区、盐边县、米易县)
德阳市(中江县、什邡市、绵竹市、旌阳区、广汉市、罗江区)
贺州市(八步区、钟山县、平桂区、昭平县、富川瑶族自治县)
黄石市(阳新县、下陆区、西塞山区、铁山区、大冶市、黄石港区)
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永州市(新田县、江永县、零陵区、双牌县、蓝山县、冷水滩区、东安县、宁远县、道县、祁阳市、江华瑶族自治县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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