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全国服务区域：
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、博乐市、精河县)
无锡市(江阴市、惠山区、新吴区、滨湖区、锡山区、宜兴市、梁溪区)
嘉峪关市
贵港市(港北区、平南县、覃塘区、港南区、桂平市)
阿勒泰地区(哈巴河县、青河县、布尔津县、阿勒泰市、富蕴县、福海县、吉木乃县)
南昌市(青山湖区、西湖区、新建区、东湖区、安义县、进贤县、青云谱区、南昌县、红谷滩区)
海南藏族自治州(同德县、兴海县、贵南县、贵德县、共和县)
陇南市(康县、徽县、武都区、文县、西和县、宕昌县、礼县、两当县、成县)
玉林市(北流市、博白县、兴业县、容县、玉州区、陆川县、福绵区)
澳门特别行政区
阳泉市(矿区、城区、郊区、盂县、平定县)
永州市(江华瑶族自治县、新田县、冷水滩区、东安县、零陵区、道县、江永县、祁阳市、蓝山县、双牌县、宁远县)
阿坝藏族羌族自治州(松潘县、理县、小金县、马尔康市、汶川县、九寨沟县、茂县、金川县、红原县、若尔盖县、黑水县、壤塘县、阿坝县)
和田地区(于田县、墨玉县、和田县、和田市、民丰县、策勒县、洛浦县、皮山县)
怀化市(新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、洪江市、会同县、通道侗族自治县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、溆浦县、沅陵县、中方县、麻阳苗族自治县、鹤城区)
石家庄市(正定县、元氏县、新乐市、行唐县、新华区、高邑县、赞皇县、辛集市、无极县、藁城区、深泽县、灵寿县、栾城区、桥西区、平山县、井陉矿区、井陉县、鹿泉区、裕华区、晋州市、赵县、长安区)
大庆市(肇州县、林甸县、龙凤区、红岗区、肇源县、萨尔图区、大同区、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县)
固原市(泾源县、隆德县、彭阳县、原州区、西吉县)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
黑河市(逊克县、爱辉区、北安市、五大连池市、嫩江市、孙吴县)
福州市(永泰县、晋安区、罗源县、连江县、长乐区、闽清县、平潭县、福清市、台江区、马尾区、鼓楼区、仓山区、闽侯县)
天水市(清水县、麦积区、甘谷县、武山县、秦安县、张家川回族自治县、秦州区)
武汉市(洪山区、新洲区、汉阳区、江岸区、硚口区、青山区、汉南区、江汉区、江夏区、黄陂区、蔡甸区、东西湖区、武昌区)
牡丹江市(绥芬河市、穆棱市、东安区、林口县、西安区、爱民区、阳明区、东宁市、宁安市、海林市)
鸡西市(恒山区、麻山区、密山市、滴道区、鸡东县、城子河区、梨树区、鸡冠区、虎林市)
吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
三沙市(南沙区、西沙区)
长治市(襄垣县、长子县、黎城县、平顺县、上党区、沁县、武乡县、壶关县、屯留区、潞州区、潞城区、沁源县)
秦皇岛市(昌黎县、抚宁区、青龙满族自治县、卢龙县、北戴河区、山海关区、海港区)
承德市(鹰手营子矿区、宽城满族自治县、双滦区、兴隆县、平泉市、承德县、丰宁满族自治县、双桥区、滦平县、围场满族蒙古族自治县、隆化县)
临夏回族自治州(永靖县、广河县、东乡族自治县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、临夏市、临夏县)
濮阳市(清丰县、濮阳县、华龙区、范县、南乐县、台前县)
攀枝花市(东区、盐边县、仁和区、米易县、西区)
石河子市(白杨市、胡杨河市、可克达拉市、阿拉尔市、五家渠市、图木舒克市、双河市、铁门关市、昆玉市、北屯市、新星市)
儋州市
韶关市(浈江区、乐昌市、南雄市、仁化县、武江区、始兴县、曲江区、翁源县、新丰县、乳源瑶族自治县)
南充市(阆中市、仪陇县、高坪区、蓬安县、嘉陵区、顺庆区、南部县、营山县、西充县)
厦门市(湖里区、海沧区、集美区、翔安区、思明区、同安区)
岳阳市(岳阳楼区、临湘市、平江县、汨罗市、云溪区、湘阴县、君山区、华容县、岳阳县)
丽水市(庆元县、莲都区、缙云县、景宁畲族自治县、青田县、云和县、龙泉市、遂昌县、松阳县)
菏泽市(巨野县、郓城县、东明县、单县、牡丹区、成武县、曹县、鄄城县、定陶区)
玉溪市(江川区、红塔区、新平彝族傣族自治县、澄江市、易门县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、通海县、峨山彝族自治县)
酒泉市(肃北蒙古族自治县、玉门市、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、瓜州县、肃州区)
兰州市(永登县、城关区、七里河区、西固区、红古区、榆中县、皋兰县、安宁区)
安庆市(望江县、宿松县、大观区、太湖县、怀宁县、桐城市、宜秀区、潜山市、迎江区、岳西县)
深圳市(宝安区、坪山区、光明区、罗湖区、福田区、南山区、盐田区、龙华区、龙岗区)
新疆维吾尔自治区
阜阳市(界首市、颍泉区、阜南县、太和县、颍东区、颍上县、临泉县、颍州区)
东莞市
广西壮族自治区
七台河市(茄子河区、新兴区、勃利县、桃山区)
铜仁市(思南县、沿河土家族自治县、德江县、江口县、印江土家族苗族自治县、石阡县、松桃苗族自治县、碧江区、万山区、玉屏侗族自治县)
绍兴市(柯桥区、嵊州市、新昌县、诸暨市、上虞区、越城区)
张家口市(蔚县、康保县、宣化区、崇礼区、阳原县、怀安县、涿鹿县、尚义县、下花园区、张北县、赤城县、沽源县、桥东区、万全区、怀来县、桥西区)
株洲市(天元区、醴陵市、炎陵县、攸县、茶陵县、石峰区、荷塘区、芦淞区、渌口区)
朔州市(朔城区、应县、山阴县、平鲁区、右玉县、怀仁市)
南宁市(马山县、兴宁区、横州市、隆安县、青秀区、武鸣区、宾阳县、邕宁区、良庆区、西乡塘区、上林县、江南区)
铜陵市(铜官区、枞阳县、义安区、郊区)
烟台市(芝罘区、莱阳市、莱山区、龙口市、莱州市、蓬莱区、招远市、福山区、牟平区、海阳市、栖霞市)
唐山市(迁西县、丰润区、乐亭县、路南区、曹妃甸区、开平区、路北区、遵化市、迁安市、滦南县、滦州市、丰南区、古冶区、玉田县)
济宁市(泗水县、微山县、嘉祥县、曲阜市、鱼台县、梁山县、金乡县、汶上县、邹城市、兖州区、任城区)
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聊城市(冠县、茌平区、东昌府区、阳谷县、莘县、东阿县、临清市、高唐县)
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六盘水市(钟山区、六枝特区、水城区、盘州市)
晋中市(介休市、平遥县、榆次区、寿阳县、灵石县、祁县、昔阳县、左权县、太谷区、和顺县、榆社县)
南平市(政和县、延平区、松溪县、顺昌县、建阳区、光泽县、邵武市、武夷山市、浦城县、建瓯市)
郴州市(北湖区、汝城县、桂阳县、桂东县、宜章县、嘉禾县、临武县、资兴市、安仁县、永兴县、苏仙区)
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泰州市(靖江市、高港区、泰兴市、姜堰区、兴化市、海陵区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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