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昌都市(江达县、洛隆县、八宿县、左贡县、察雅县、卡若区、贡觉县、丁青县、类乌齐县、芒康县、边坝县)
福州市(闽清县、鼓楼区、仓山区、平潭县、连江县、晋安区、闽侯县、台江区、永泰县、马尾区、福清市、罗源县、长乐区)
安顺市(西秀区、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县)
泰安市(新泰市、宁阳县、肥城市、东平县、泰山区、岱岳区)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、博乐市、精河县)
泸州市(叙永县、合江县、江阳区、纳溪区、龙马潭区、泸县、古蔺县)
沈阳市(苏家屯区、沈河区、沈北新区、浑南区、法库县、大东区、新民市、辽中区、铁西区、于洪区、康平县、皇姑区、和平区)
苏州市(姑苏区、太仓市、相城区、张家港市、昆山市、常熟市、吴江区、吴中区、虎丘区)
锡林郭勒盟(苏尼特右旗、正蓝旗、多伦县、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗)
临夏回族自治州(东乡族自治县、广河县、永靖县、康乐县、和政县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市)
连云港市(灌南县、连云区、赣榆区、东海县、灌云县、海州区)
泰州市(靖江市、兴化市、泰兴市、姜堰区、高港区、海陵区)
南通市(崇川区、如东县、海安市、海门区、启东市、通州区、如皋市)
儋州市
张家界市(慈利县、桑植县、武陵源区、永定区)
上饶市(广信区、铅山县、信州区、万年县、德兴市、玉山县、余干县、弋阳县、婺源县、广丰区、鄱阳县、横峰县)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、古丈县、花垣县、吉首市、保靖县、永顺县、泸溪县、凤凰县)
新疆维吾尔自治区
晋中市(昔阳县、太谷区、和顺县、榆社县、平遥县、介休市、左权县、寿阳县、祁县、榆次区、灵石县)
兰州市(城关区、西固区、皋兰县、七里河区、榆中县、红古区、永登县、安宁区)
运城市(盐湖区、闻喜县、新绛县、临猗县、稷山县、夏县、绛县、永济市、垣曲县、平陆县、芮城县、万荣县、河津市)
海口市(龙华区、秀英区、琼山区、美兰区)
衡水市(武邑县、深州市、冀州区、阜城县、景县、枣强县、饶阳县、武强县、安平县、桃城区、故城县)
茂名市(信宜市、茂南区、电白区、高州市、化州市)
惠州市(龙门县、惠城区、博罗县、惠阳区、惠东县)
吉林市(舒兰市、昌邑区、桦甸市、蛟河市、船营区、龙潭区、磐石市、丰满区、永吉县)
洛阳市(涧西区、栾川县、宜阳县、嵩县、偃师区、洛宁县、老城区、汝阳县、新安县、瀍河回族区、孟津区、西工区、伊川县、洛龙区)
安康市(宁陕县、白河县、岚皋县、石泉县、镇坪县、紫阳县、汉滨区、旬阳市、平利县、汉阴县)
新余市(分宜县、渝水区)
龙岩市(上杭县、连城县、武平县、新罗区、长汀县、永定区、漳平市)
宜宾市(筠连县、珙县、兴文县、长宁县、翠屏区、高县、江安县、南溪区、屏山县、叙州区)
孝感市(汉川市、孝南区、应城市、孝昌县、大悟县、安陆市、云梦县)
宝鸡市(凤翔区、陈仓区、岐山县、眉县、陇县、千阳县、渭滨区、凤县、麟游县、太白县、金台区、扶风县)
伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、伊宁县、霍尔果斯市、巩留县、昭苏县、新源县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、特克斯县、霍城县)
曲靖市(麒麟区、陆良县、富源县、师宗县、沾益区、会泽县、罗平县、宣威市、马龙区)
梅州市(五华县、平远县、大埔县、梅江区、蕉岭县、梅县区、兴宁市、丰顺县)
滨州市(邹平市、惠民县、博兴县、阳信县、沾化区、无棣县、滨城区)
乐山市(峨眉山市、井研县、沙湾区、沐川县、市中区、犍为县、五通桥区、夹江县、马边彝族自治县、金口河区、峨边彝族自治县)
淮南市(田家庵区、八公山区、凤台县、大通区、寿县、潘集区、谢家集区)
宿迁市(宿城区、泗阳县、泗洪县、宿豫区、沭阳县)
开封市(禹王台区、杞县、鼓楼区、顺河回族区、通许县、兰考县、尉氏县、龙亭区、祥符区)
通化市(东昌区、通化县、集安市、梅河口市、辉南县、柳河县、二道江区)
新乡市(获嘉县、原阳县、新乡县、辉县市、延津县、卫滨区、凤泉区、长垣市、牧野区、卫辉市、封丘县、红旗区)
湖州市(德清县、安吉县、长兴县、吴兴区、南浔区)
延边朝鲜族自治州(图们市、珲春市、和龙市、延吉市、汪清县、安图县、龙井市、敦化市)
延安市(延川县、安塞区、洛川县、甘泉县、黄龙县、富县、吴起县、宜川县、黄陵县、延长县、志丹县、子长市、宝塔区)
赤峰市(敖汉旗、巴林右旗、翁牛特旗、林西县、松山区、喀喇沁旗、宁城县、巴林左旗、红山区、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、元宝山区)
毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、大方县、织金县、金沙县、纳雍县、赫章县、七星关区、黔西市)
文山壮族苗族自治州(广南县、砚山县、马关县、西畴县、文山市、富宁县、丘北县、麻栗坡县)
聊城市(阳谷县、高唐县、临清市、东昌府区、茌平区、冠县、莘县、东阿县)
阿勒泰地区(福海县、布尔津县、吉木乃县、富蕴县、哈巴河县、青河县、阿勒泰市)
太原市(阳曲县、清徐县、古交市、晋源区、尖草坪区、万柏林区、娄烦县、小店区、迎泽区、杏花岭区)
德州市(庆云县、平原县、乐陵市、陵城区、宁津县、齐河县、禹城市、临邑县、武城县、夏津县、德城区)
拉萨市(墨竹工卡县、尼木县、堆龙德庆区、当雄县、城关区、曲水县、达孜区、林周县)
九江市(濂溪区、彭泽县、瑞昌市、修水县、永修县、共青城市、德安县、都昌县、武宁县、庐山市、浔阳区、柴桑区、湖口县)
钦州市(灵山县、钦南区、浦北县、钦北区)
绥化市(望奎县、肇东市、海伦市、青冈县、兰西县、北林区、庆安县、绥棱县、安达市、明水县)
上海市(普陀区、宝山区、黄浦区、徐汇区、青浦区、松江区、崇明区、静安区、金山区、闵行区、浦东新区、嘉定区、奉贤区、虹口区、长宁区、杨浦区)
驻马店市(遂平县、平舆县、新蔡县、泌阳县、西平县、确山县、上蔡县、驿城区、汝南县、正阳县)
鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)
平凉市(灵台县、泾川县、静宁县、庄浪县、崆峒区、崇信县、华亭市)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
鄂尔多斯市(鄂托克旗、准格尔旗、杭锦旗、东胜区、乌审旗、康巴什区、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、达拉特旗)
韶关市(南雄市、乐昌市、浈江区、仁化县、新丰县、翁源县、曲江区、乳源瑶族自治县、始兴县、武江区)
保山市(昌宁县、龙陵县、腾冲市、隆阳区、施甸县)
广安市(广安区、前锋区、武胜县、邻水县、华蓥市、岳池县)
廊坊市(广阳区、香河县、霸州市、大厂回族自治县、永清县、安次区、固安县、大城县、三河市、文安县)
烟台市(莱阳市、牟平区、福山区、蓬莱区、莱州市、招远市、栖霞市、芝罘区、龙口市、海阳市、莱山区)
普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县)
南充市(仪陇县、营山县、南部县、西充县、顺庆区、高坪区、嘉陵区、阆中市、蓬安县)
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锦州市(太和区、古塔区、北镇市、黑山县、凌河区、义县、凌海市)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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