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全国服务区域：
清远市(阳山县、连南瑶族自治县、清城区、清新区、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、英德市、连州市)
山南市(桑日县、洛扎县、浪卡子县、扎囊县、加查县、曲松县、错那市、隆子县、措美县、琼结县、乃东区、贡嘎县)
佳木斯市(汤原县、前进区、桦南县、郊区、富锦市、桦川县、同江市、向阳区、东风区、抚远市)
揭阳市(普宁市、揭东区、惠来县、揭西县、榕城区)
鹤壁市(淇滨区、淇县、鹤山区、山城区、浚县)
白银市(景泰县、平川区、会宁县、靖远县、白银区)
新乡市(长垣市、辉县市、牧野区、卫滨区、卫辉市、封丘县、原阳县、凤泉区、新乡县、延津县、红旗区、获嘉县)
枣庄市(山亭区、薛城区、市中区、滕州市、台儿庄区、峄城区)
湘潭市(韶山市、湘乡市、岳塘区、湘潭县、雨湖区)
石河子市(北屯市、可克达拉市、五家渠市、铁门关市、新星市、白杨市、昆玉市、图木舒克市、双河市、胡杨河市、阿拉尔市)
怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)
伊犁哈萨克自治州(奎屯市、新源县、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、伊宁市、昭苏县、霍尔果斯市、巩留县、霍城县、特克斯县)
儋州市
随州市(随县、曾都区、广水市)
抚州市(南丰县、宜黄县、资溪县、南城县、东乡区、黎川县、乐安县、广昌县、金溪县、临川区、崇仁县)
红河哈尼族彝族自治州(红河县、建水县、个旧市、石屏县、蒙自市、开远市、元阳县、绿春县、河口瑶族自治县、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、屏边苗族自治县)
张家口市(万全区、怀来县、康保县、蔚县、涿鹿县、宣化区、桥西区、沽源县、怀安县、尚义县、崇礼区、阳原县、赤城县、下花园区、桥东区、张北县)
海口市(美兰区、龙华区、秀英区、琼山区)
昆明市(西山区、东川区、嵩明县、官渡区、石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、五华区、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、呈贡区、安宁市、富民县、晋宁区)
日照市(岚山区、五莲县、东港区、莒县)
巴中市(平昌县、南江县、通江县、巴州区、恩阳区)
南阳市(镇平县、邓州市、唐河县、社旗县、方城县、卧龙区、内乡县、西峡县、新野县、淅川县、宛城区、南召县、桐柏县)
来宾市(忻城县、合山市、象州县、金秀瑶族自治县、兴宾区、武宣县)
银川市(灵武市、金凤区、西夏区、永宁县、兴庆区、贺兰县)
澳门特别行政区
临汾市(永和县、乡宁县、安泽县、翼城县、浮山县、襄汾县、吉县、古县、侯马市、大宁县、霍州市、洪洞县、蒲县、汾西县、曲沃县、尧都区、隰县)
北京市(房山区、西城区、石景山区、昌平区、大兴区、东城区、门头沟区、丰台区、怀柔区、海淀区、密云区、延庆区、平谷区、朝阳区、顺义区、通州区)
鹤岗市(兴安区、工农区、东山区、向阳区、兴山区、绥滨县、南山区、萝北县)
上海市(闵行区、嘉定区、黄浦区、徐汇区、虹口区、崇明区、奉贤区、杨浦区、普陀区、金山区、静安区、宝山区、松江区、浦东新区、青浦区、长宁区)
廊坊市(固安县、三河市、永清县、大厂回族自治县、文安县、大城县、广阳区、安次区、霸州市、香河县)
黄冈市(武穴市、麻城市、蕲春县、红安县、浠水县、黄州区、英山县、黄梅县、罗田县、团风县)
怀化市(溆浦县、通道侗族自治县、芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、鹤城区、辰溪县、沅陵县、会同县、靖州苗族侗族自治县、中方县、洪江市、新晃侗族自治县)
吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)
眉山市(东坡区、洪雅县、彭山区、丹棱县、仁寿县、青神县)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
滨州市(惠民县、沾化区、阳信县、邹平市、博兴县、无棣县、滨城区)
绍兴市(诸暨市、柯桥区、嵊州市、上虞区、新昌县、越城区)
阿勒泰地区(青河县、布尔津县、阿勒泰市、哈巴河县、富蕴县、吉木乃县、福海县)
常州市(溧阳市、新北区、武进区、金坛区、钟楼区、天宁区)
阜新市(彰武县、阜新蒙古族自治县、清河门区、太平区、细河区、新邱区、海州区)
洛阳市(新安县、宜阳县、孟津区、瀍河回族区、栾川县、伊川县、偃师区、老城区、洛宁县、洛龙区、嵩县、涧西区、汝阳县、西工区)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
伊春市(友好区、金林区、嘉荫县、铁力市、南岔县、丰林县、汤旺县、大箐山县、伊美区、乌翠区)
宁德市(福安市、柘荣县、屏南县、蕉城区、周宁县、古田县、福鼎市、寿宁县、霞浦县)
海南藏族自治州(兴海县、共和县、同德县、贵德县、贵南县)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、晴隆县、册亨县、兴仁市、普安县、安龙县、贞丰县、望谟县)
阿坝藏族羌族自治州(汶川县、若尔盖县、金川县、松潘县、理县、小金县、九寨沟县、茂县、马尔康市、红原县、壤塘县、黑水县、阿坝县)
贵港市(港北区、桂平市、港南区、覃塘区、平南县)
深圳市(龙岗区、南山区、宝安区、盐田区、龙华区、坪山区、福田区、光明区、罗湖区)
朝阳市(建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、双塔区、凌源市、北票市、朝阳县)
盐城市(射阳县、阜宁县、滨海县、东台市、盐都区、响水县、建湖县、大丰区、亭湖区)
内江市(威远县、市中区、资中县、隆昌市、东兴区)
雅安市(宝兴县、天全县、汉源县、雨城区、名山区、石棉县、芦山县、荥经县)
乐山市(金口河区、峨边彝族自治县、五通桥区、沐川县、市中区、犍为县、沙湾区、峨眉山市、井研县、夹江县、马边彝族自治县)
自贡市(荣县、自流井区、大安区、沿滩区、贡井区、富顺县)
广州市(番禺区、从化区、荔湾区、天河区、南沙区、黄埔区、增城区、白云区、花都区、海珠区、越秀区)
吉安市(泰和县、吉水县、井冈山市、新干县、青原区、永新县、吉安县、万安县、峡江县、安福县、遂川县、吉州区、永丰县)
石家庄市(鹿泉区、行唐县、辛集市、无极县、赞皇县、井陉县、元氏县、灵寿县、平山县、正定县、新乐市、深泽县、桥西区、赵县、栾城区、晋州市、长安区、井陉矿区、高邑县、新华区、裕华区、藁城区)
阳江市(阳西县、阳东区、阳春市、江城区)
鸡西市(鸡冠区、梨树区、恒山区、城子河区、密山市、虎林市、鸡东县、滴道区、麻山区)
广元市(旺苍县、青川县、剑阁县、苍溪县、利州区、朝天区、昭化区)
济宁市(任城区、鱼台县、泗水县、微山县、梁山县、汶上县、兖州区、曲阜市、嘉祥县、邹城市、金乡县)
大同市(天镇县、阳高县、浑源县、平城区、灵丘县、云州区、广灵县、左云县、云冈区、新荣区)
濮阳市(台前县、范县、南乐县、清丰县、濮阳县、华龙区)
长春市(九台区、朝阳区、绿园区、德惠市、公主岭市、榆树市、二道区、南关区、宽城区、农安县、双阳区)
唐山市(路南区、乐亭县、开平区、丰南区、遵化市、曹妃甸区、路北区、滦州市、古冶区、玉田县、丰润区、迁西县、滦南县、迁安市)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
武威市(民勤县、古浪县、天祝藏族自治县、凉州区)
芜湖市(无为市、南陵县、繁昌区、镜湖区、鸠江区、弋江区、湾沚区)
宜春市(奉新县、樟树市、宜丰县、靖安县、袁州区、铜鼓县、丰城市、上高县、高安市、万载县)
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临夏回族自治州(临夏市、东乡族自治县、广河县、康乐县、临夏县、永靖县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)
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在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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