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本溪市(桓仁满族自治县、南芬区、明山区、溪湖区、本溪满族自治县、平山区)
海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、刚察县、海晏县)
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莆田市(荔城区、秀屿区、城厢区、涵江区、仙游县)
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阜新市(新邱区、海州区、阜新蒙古族自治县、清河门区、太平区、细河区、彰武县)
聊城市(临清市、莘县、东昌府区、冠县、高唐县、东阿县、阳谷县、茌平区)
南阳市(方城县、新野县、卧龙区、邓州市、桐柏县、内乡县、镇平县、宛城区、南召县、淅川县、西峡县、社旗县、唐河县)
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牡丹江市(绥芬河市、阳明区、西安区、东宁市、宁安市、海林市、穆棱市、爱民区、东安区、林口县)
惠州市(博罗县、龙门县、惠阳区、惠城区、惠东县)
拉萨市(达孜区、尼木县、城关区、当雄县、林周县、墨竹工卡县、堆龙德庆区、曲水县)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)
绵阳市(梓潼县、北川羌族自治县、安州区、游仙区、平武县、涪城区、江油市、三台县、盐亭县)
巴中市(恩阳区、南江县、平昌县、巴州区、通江县)
运城市(闻喜县、绛县、夏县、稷山县、河津市、新绛县、临猗县、盐湖区、万荣县、平陆县、垣曲县、永济市、芮城县)
晋中市(昔阳县、榆社县、和顺县、榆次区、寿阳县、平遥县、左权县、太谷区、祁县、介休市、灵石县)
丹东市(凤城市、振安区、元宝区、振兴区、东港市、宽甸满族自治县)
葫芦岛市(连山区、龙港区、南票区、兴城市、绥中县、建昌县)
信阳市(浉河区、罗山县、淮滨县、光山县、商城县、息县、平桥区、新县、固始县、潢川县)
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海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、都兰县、茫崖市、格尔木市、天峻县、乌兰县)
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濮阳市(华龙区、濮阳县、南乐县、清丰县、台前县、范县)
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通化市(柳河县、通化县、东昌区、梅河口市、二道江区、集安市、辉南县)
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阿克苏地区(柯坪县、乌什县、阿瓦提县、阿克苏市、新和县、温宿县、库车市、拜城县、沙雅县)
银川市(西夏区、永宁县、兴庆区、金凤区、灵武市、贺兰县)
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济宁市(泗水县、金乡县、曲阜市、兖州区、任城区、嘉祥县、汶上县、邹城市、梁山县、鱼台县、微山县)
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黔西南布依族苗族自治州(兴义市、兴仁市、晴隆县、贞丰县、安龙县、望谟县、册亨县、普安县)
辽源市(东丰县、龙山区、西安区、东辽县)
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、宁城县、松山区、林西县、元宝山区、敖汉旗、红山区、巴林左旗、喀喇沁旗、巴林右旗、克什克腾旗、翁牛特旗)
宜昌市(西陵区、长阳土家族自治县、宜都市、五峰土家族自治县、夷陵区、秭归县、点军区、当阳市、枝江市、猇亭区、远安县、伍家岗区、兴山县)
广元市(朝天区、青川县、苍溪县、昭化区、剑阁县、利州区、旺苍县)
潍坊市(奎文区、诸城市、临朐县、安丘市、昌乐县、坊子区、潍城区、高密市、寒亭区、昌邑市、寿光市、青州市)
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黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)
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红河哈尼族彝族自治州(红河县、弥勒市、绿春县、屏边苗族自治县、元阳县、河口瑶族自治县、建水县、蒙自市、泸西县、个旧市、石屏县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市)
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德宏傣族景颇族自治州(陇川县、瑞丽市、芒市、梁河县、盈江县)
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清远市(阳山县、清城区、连山壮族瑶族自治县、清新区、连州市、英德市、连南瑶族自治县、佛冈县)
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新余市(分宜县、渝水区)
黄山市(休宁县、祁门县、歙县、黄山区、屯溪区、徽州区、黟县)
烟台市(海阳市、龙口市、招远市、莱山区、牟平区、莱州市、栖霞市、蓬莱区、莱阳市、芝罘区、福山区)
成都市(温江区、龙泉驿区、邛崃市、蒲江县、新津区、锦江区、双流区、郫都区、彭州市、崇州市、武侯区、青白江区、金堂县、青羊区、金牛区、新都区、简阳市、大邑县、成华区、都江堰市)
本报记者 熊 悦
消费贷不良贷款转让规模水涨船高。近日，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）公布的2025年一季度不良贷款转让业务统计数据显示，今年一季度，不良贷款转让挂牌规模、成交金额（按未偿本息总额统计口径，下同）同比高增。其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额达268.2亿元，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的七成以上。
多位受访专家认为，近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体有所上升。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度，促进扩大内需时，应持续平衡好价格、规模、风险，实现业务可持续发展。
消费贷不良成交额同比大增
数据显示，今年一季度，不良贷款转让（包括个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让和对公不良资产批量转让）挂牌及成交金额同比高增。其中，不良贷款转让挂牌项目数为206单，金额为742.7亿元，分别同比增长139.53%、190.46%；成交规模相应攀升，不良贷款转让成交项目数为159单，金额为483亿元，分别同比增长140.91%、138.75%。
具体到细分业务，个人不良贷款批量转让成交项目数及金额同比增长显著，其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额同比大增785.15%，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的72.4%。
银行等机构批量转让个人不良贷款的同时，个人不良贷款“卖不上价”的情况持续。今年一季度，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率（平均转让价格/平均未偿本息费）较上个季度下降0.7个百分点至4.1%，平均折扣率不足1折。
受访专家分析认为，近年来，银行业零售信贷整体处于风险释放阶段，为维持较优的资产质量，银行等机构不良贷款处置的力度持续加大。
机构需平衡好业务“量价险”
当前银行零售业务整体承压的背景下，多数银行重点发力个人消费贷款，与此同时，部分银行的个人消费贷款不良贷款增长也较快，不良率出现上浮。
以某国有大行为例，截至2024年末，该行个人消费贷款金额较2024年初增长28.3%至4211.95亿元，占该行个人贷款比例为1.5%，较2024年初提升0.2个百分点。同时，该行个人消费贷款不良率较2024年初增加1.05个百分点至2.39%，高于该行整体不良贷款率水平。
中小银行方面，近日，渤海银行披露的2024年度报告显示，截至2024年末，该行个人消费类贷款金额为375.12万元，较年初下滑，但这类贷款的不良率却从年初的4.44%升至12.37%。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉《证券日报》记者，当前银行积极推动消费贷，此类业务实现快速增长进而拉动银行业绩，但背后也隐藏着值得注意的问题，包括过度扩张带来的信用风险不断聚集，利率“价格战”造成恶性竞争挤压盈利空间等。
“需警惕消费贷款资金被滥用的可能性上升，如用于投资股票市场等，进而推高贷款机构的资产质量风险。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超对《证券日报》记者补充道。
对此，受访专家认为，银行等机构应平衡好“量价险”（即规模、价格、风险）之间的关系，将个人消费贷款利率保持在合理水平，既加大对提振消费的支持力度，又维护良好的市场竞争秩序，保持业务可持续发展，构建“风险可控、质量优先、商业可持续”的发展范式。
从消费贷利率定价层面而言，招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，银行等机构应将消费贷款利率保持在合理水平，进而增强商业可持续性。总体而言，应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人消费贷款的额度、利率、期限。
“为了推动消费贷等个贷业务健康发展，银行在追求规模增长的同时，应时刻警惕风险积聚，守住质量底线。”曾刚表示，银行等机构后续还应重点做好以下几方面的工作：一是完善风险控制机制。信贷前端要坚持“穿透式”审查客户资信，杜绝“批量流水线”作业。要利用大数据和AI模型提升风险识别效率，但也需结合人工调查等传统手段，做到技术与经验协同。贷后管理要常态化，持续跟踪还款能力变化，对异常客户及时预警。二是加强资金流向与用途管控。银行要完善消费贷资金流向穿透式监测，依托技术手段掌握贷款实际用途，防范资金被违规挪用至高风险领域。三是推动业务创新和客户分层管理。银行应针对不同消费场景和客户需求，开发多样化、规范化的消费信贷产品。四是提升金融消费者教育，加强对消费者的金融知识普及和风险提示，树立良好还款观念，培育可持续的客户基础。
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