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淄博市(桓台县、博山区、高青县、沂源县、临淄区、淄川区、周村区、张店区)

日照市(五莲县、莒县、岚山区、东港区)  红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、红河县、建水县、屏边苗族自治县、元阳县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、绿春县、个旧市、泸西县、石屏县、河口瑶族自治县、开远市)

白山市(抚松县、靖宇县、浑江区、临江市、长白朝鲜族自治县、江源区)

德阳市(什邡市、广汉市、绵竹市、中江县、旌阳区、罗江区)

开封市(尉氏县、兰考县、通许县、杞县、祥符区、禹王台区、龙亭区、鼓楼区、顺河回族区)

泰州市(高港区、兴化市、姜堰区、泰兴市、靖江市、海陵区)  吉林市(丰满区、船营区、龙潭区、蛟河市、桦甸市、昌邑区、舒兰市、永吉县、磐石市)

临沂市(河东区、兰陵县、沂水县、平邑县、莒南县、临沭县、费县、沂南县、兰山区、罗庄区、蒙阴县、郯城县)

桂林市(灵川县、资源县、象山区、秀峰区、全州县、七星区、临桂区、永福县、灌阳县、兴安县、平乐县、恭城瑶族自治县、龙胜各族自治县、阳朔县、雁山区、叠彩区、荔浦市)

黔南布依族苗族自治州(独山县、罗甸县、荔波县、龙里县、惠水县、贵定县、三都水族自治县、都匀市、瓮安县、福泉市、长顺县、平塘县)

金昌市(金川区、永昌县)

永州市(祁阳市、东安县、蓝山县、新田县、零陵区、宁远县、江华瑶族自治县、双牌县、道县、冷水滩区、江永县)

济南市(市中区、钢城区、槐荫区、长清区、莱芜区、平阴县、商河县、章丘区、历城区、天桥区、历下区、济阳区)

绥化市(青冈县、兰西县、海伦市、安达市、北林区、明水县、庆安县、望奎县、肇东市、绥棱县)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、德令哈市、茫崖市、格尔木市、都兰县、天峻县)

海口市(美兰区、龙华区、琼山区、秀英区)

抚顺市(新抚区、顺城区、抚顺县、望花区、清原满族自治县、新宾满族自治县、东洲区)

大庆市(肇州县、红岗区、龙凤区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、让胡路区、肇源县、林甸县)

吴忠市(红寺堡区、盐池县、青铜峡市、同心县、利通区)

伊犁哈萨克自治州(昭苏县、奎屯市、霍城县、尼勒克县、巩留县、新源县、特克斯县、伊宁市、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、伊宁县)

信阳市(固始县、淮滨县、浉河区、罗山县、新县、潢川县、息县、商城县、平桥区、光山县)

黔东南苗族侗族自治州(从江县、麻江县、雷山县、天柱县、黎平县、凯里市、锦屏县、台江县、岑巩县、丹寨县、镇远县、黄平县、榕江县、三穗县、施秉县、剑河县)

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抚州市(资溪县、南城县、南丰县、临川区、广昌县、乐安县、东乡区、黎川县、宜黄县、金溪县、崇仁县)

三门峡市(义马市、湖滨区、渑池县、陕州区、灵宝市、卢氏县)

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钦州市(钦南区、钦北区、灵山县、浦北县)

荆州市(公安县、江陵县、松滋市、沙市区、洪湖市、监利市、荆州区、石首市)

阳泉市(矿区、盂县、城区、郊区、平定县)

自贡市(大安区、自流井区、荣县、富顺县、沿滩区、贡井区)  清远市(阳山县、连州市、连南瑶族自治县、清城区、清新区、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、英德市)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。