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连云港市(赣榆区、连云区、东海县、海州区、灌南县、灌云县)

石家庄市(长安区、井陉矿区、新华区、桥西区、无极县、深泽县、藁城区、辛集市、灵寿县、赞皇县、正定县、高邑县、栾城区、晋州市、井陉县、元氏县、平山县、行唐县、赵县、新乐市、鹿泉区、裕华区)

许昌市(禹州市、长葛市、鄢陵县、襄城县、魏都区、建安区)  烟台市(招远市、海阳市、莱阳市、莱山区、牟平区、芝罘区、栖霞市、龙口市、蓬莱区、莱州市、福山区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

张家口市(尚义县、涿鹿县、阳原县、怀安县、宣化区、蔚县、万全区、沽源县、康保县、怀来县、赤城县、崇礼区、桥东区、下花园区、桥西区、张北县)

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海口市(美兰区、秀英区、龙华区、琼山区)  盘锦市(兴隆台区、大洼区、盘山县、双台子区)

榆林市(横山区、靖边县、吴堡县、府谷县、神木市、子洲县、榆阳区、绥德县、定边县、米脂县、清涧县、佳县)

新乡市(卫辉市、辉县市、延津县、长垣市、牧野区、红旗区、新乡县、原阳县、凤泉区、获嘉县、卫滨区、封丘县)

淮北市(杜集区、烈山区、濉溪县、相山区)

通化市(二道江区、梅河口市、东昌区、集安市、柳河县、辉南县、通化县)

葫芦岛市(绥中县、龙港区、南票区、连山区、兴城市、建昌县)

来宾市(金秀瑶族自治县、兴宾区、忻城县、合山市、武宣县、象州县)

丽水市(青田县、莲都区、庆元县、景宁畲族自治县、松阳县、云和县、龙泉市、缙云县、遂昌县)

苏州市(常熟市、相城区、虎丘区、太仓市、姑苏区、张家港市、吴江区、吴中区、昆山市)

贵港市(港南区、覃塘区、港北区、平南县、桂平市)

克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区)

遂宁市(射洪市、蓬溪县、船山区、大英县、安居区)

阳江市(阳西县、阳东区、阳春市、江城区)

鹤岗市(东山区、工农区、向阳区、南山区、萝北县、兴安区、绥滨县、兴山区)

塔城地区(托里县、塔城市、额敏县、裕民县、沙湾市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县)

澳门特别行政区

鸡西市(麻山区、恒山区、城子河区、虎林市、鸡冠区、梨树区、密山市、鸡东县、滴道区)

吉林市(舒兰市、昌邑区、磐石市、蛟河市、永吉县、龙潭区、丰满区、船营区、桦甸市)

黔南布依族苗族自治州(福泉市、瓮安县、平塘县、独山县、龙里县、惠水县、三都水族自治县、贵定县、罗甸县、长顺县、都匀市、荔波县)

毕节市(七星关区、纳雍县、大方县、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、赫章县、黔西市)

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保定市(徐水区、安国市、清苑区、安新县、竞秀区、博野县、阜平县、涞源县、顺平县、蠡县、高碑店市、定州市、高阳县、望都县、莲池区、易县、容城县、曲阳县、唐县、定兴县、涿州市、满城区、雄县、涞水县)

甘孜藏族自治州(白玉县、道孚县、雅江县、新龙县、德格县、得荣县、康定市、巴塘县、泸定县、稻城县、石渠县、乡城县、甘孜县、理塘县、炉霍县、色达县、丹巴县、九龙县)

咸阳市(彬州市、三原县、淳化县、兴平市、旬邑县、秦都区、礼泉县、泾阳县、杨陵区、乾县、渭城区、长武县、武功县、永寿县)

盐城市(大丰区、响水县、盐都区、建湖县、阜宁县、亭湖区、滨海县、东台市、射阳县)  香港特别行政区

聊城市(冠县、临清市、东阿县、莘县、茌平区、阳谷县、东昌府区、高唐县)

唐山市(迁安市、玉田县、路南区、开平区、路北区、乐亭县、滦州市、滦南县、古冶区、丰南区、丰润区、迁西县、遵化市、曹妃甸区)

宁夏回族自治区金昌市(金川区、永昌县)

济宁市(兖州区、汶上县、梁山县、金乡县、曲阜市、鱼台县、邹城市、任城区、微山县、泗水县、嘉祥县)  济南市(平阴县、天桥区、济阳区、商河县、市中区、章丘区、钢城区、长清区、历城区、莱芜区、历下区、槐荫区)

呼伦贝尔市(扎赉诺尔区、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、牙克石市、海拉尔区、扎兰屯市、阿荣旗、额尔古纳市、根河市、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗)

滁州市(定远县、南谯区、明光市、天长市、凤阳县、全椒县、琅琊区、来安县)

廊坊市(文安县、霸州市、固安县、大城县、安次区、广阳区、三河市、大厂回族自治县、香河县、永清县)巴彦淖尔市(临河区、乌拉特中旗、磴口县、五原县、杭锦后旗、乌拉特后旗、乌拉特前旗)

大理白族自治州(剑川县、漾濞彝族自治县、洱源县、鹤庆县、弥渡县、祥云县、大理市、南涧彝族自治县、云龙县、永平县、巍山彝族回族自治县、宾川县)

渭南市(合阳县、华阴市、澄城县、富平县、大荔县、潼关县、蒲城县、临渭区、白水县、华州区、韩城市)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

白山市(长白朝鲜族自治县、临江市、靖宇县、抚松县、浑江区、江源区)

阿坝藏族羌族自治州(茂县、若尔盖县、黑水县、红原县、壤塘县、金川县、理县、小金县、松潘县、九寨沟县、阿坝县、马尔康市、汶川县)

泸州市(泸县、纳溪区、叙永县、江阳区、古蔺县、合江县、龙马潭区)

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昌吉回族自治州(昌吉市、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、阜康市、奇台县、吉木萨尔县、玛纳斯县)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

永州市(东安县、冷水滩区、零陵区、宁远县、新田县、蓝山县、祁阳市、江永县、江华瑶族自治县、双牌县、道县)

崇左市(凭祥市、大新县、江州区、宁明县、天等县、龙州县、扶绥县)

太原市(万柏林区、清徐县、古交市、杏花岭区、小店区、阳曲县、迎泽区、晋源区、娄烦县、尖草坪区)

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南阳市(邓州市、新野县、淅川县、桐柏县、社旗县、唐河县、方城县、镇平县、南召县、内乡县、卧龙区、西峡县、宛城区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频