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益阳市(桃江县、沅江市、南县、资阳区、安化县、赫山区)
阜阳市(颍泉区、颍州区、颍东区、界首市、临泉县、太和县、阜南县、颍上县)
临沧市(镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、云县、耿马傣族佤族自治县、永德县、沧源佤族自治县、临翔区)
营口市(盖州市、鲅鱼圈区、老边区、大石桥市、西市区、站前区)
湛江市(廉江市、雷州市、吴川市、赤坎区、徐闻县、遂溪县、坡头区、麻章区、霞山区)
渭南市(潼关县、临渭区、合阳县、澄城县、华阴市、华州区、韩城市、富平县、大荔县、白水县、蒲城县)
嘉峪关市
茂名市(茂南区、电白区、化州市、高州市、信宜市)
秦皇岛市(青龙满族自治县、海港区、卢龙县、山海关区、抚宁区、昌黎县、北戴河区)
朔州市(怀仁市、朔城区、右玉县、平鲁区、山阴县、应县)
吉林市(丰满区、蛟河市、舒兰市、昌邑区、船营区、龙潭区、桦甸市、磐石市、永吉县)
临夏回族自治州(永靖县、康乐县、临夏市、和政县、东乡族自治县、临夏县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)
中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)
佳木斯市(郊区、抚远市、桦川县、桦南县、前进区、汤原县、东风区、富锦市、同江市、向阳区)
崇左市(宁明县、江州区、龙州县、扶绥县、凭祥市、大新县、天等县)
哈尔滨市(道里区、方正县、双城区、依兰县、延寿县、巴彦县、平房区、香坊区、道外区、阿城区、尚志市、南岗区、通河县、木兰县、宾县、五常市、呼兰区、松北区)
三亚市(吉阳区、海棠区、天涯区、崖州区)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、阿拉山口市、精河县)
淮安市(涟水县、盱眙县、洪泽区、淮阴区、清江浦区、金湖县、淮安区)
广安市(华蓥市、前锋区、广安区、邻水县、武胜县、岳池县)
保山市(隆阳区、昌宁县、施甸县、腾冲市、龙陵县)
通化市(集安市、柳河县、梅河口市、二道江区、通化县、东昌区、辉南县)
百色市(右江区、平果市、凌云县、乐业县、隆林各族自治县、靖西市、田东县、那坡县、德保县、西林县、田阳区、田林县)
大同市(云冈区、广灵县、云州区、左云县、新荣区、灵丘县、浑源县、天镇县、平城区、阳高县)
盘锦市(盘山县、大洼区、兴隆台区、双台子区)
亳州市(利辛县、蒙城县、谯城区、涡阳县)
鞍山市(台安县、岫岩满族自治县、千山区、铁西区、海城市、铁东区、立山区)
榆林市(横山区、清涧县、定边县、子洲县、佳县、府谷县、米脂县、吴堡县、榆阳区、神木市、绥德县、靖边县)
赣州市(全南县、兴国县、信丰县、安远县、会昌县、赣县区、石城县、宁都县、寻乌县、章贡区、南康区、上犹县、龙南市、瑞金市、于都县、大余县、定南县、崇义县)
肇庆市(封开县、德庆县、广宁县、端州区、怀集县、四会市、鼎湖区、高要区)
淄博市(高青县、张店区、临淄区、博山区、淄川区、周村区、沂源县、桓台县)
包头市(昆都仑区、土默特右旗、九原区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、东河区、固阳县、石拐区、青山区)
丹东市(元宝区、宽甸满族自治县、凤城市、东港市、振安区、振兴区)
石河子市(铁门关市、昆玉市、阿拉尔市、白杨市、五家渠市、可克达拉市、新星市、胡杨河市、双河市、图木舒克市、北屯市)
怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)
南宁市(兴宁区、西乡塘区、武鸣区、邕宁区、青秀区、马山县、隆安县、江南区、良庆区、上林县、横州市、宾阳县)
莆田市(涵江区、城厢区、仙游县、秀屿区、荔城区)
恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、咸丰县、巴东县、利川市、来凤县、恩施市、宣恩县、建始县)
景德镇市(浮梁县、昌江区、珠山区、乐平市)
来宾市(武宣县、金秀瑶族自治县、忻城县、兴宾区、合山市、象州县)
延安市(安塞区、黄陵县、延川县、宜川县、宝塔区、志丹县、黄龙县、甘泉县、子长市、吴起县、延长县、洛川县、富县)
延边朝鲜族自治州(延吉市、图们市、龙井市、汪清县、珲春市、敦化市、和龙市、安图县)
攀枝花市(米易县、西区、盐边县、东区、仁和区)
商丘市(虞城县、睢阳区、睢县、民权县、柘城县、夏邑县、梁园区、永城市、宁陵县)
兰州市(红古区、皋兰县、榆中县、永登县、城关区、西固区、安宁区、七里河区)
云浮市(云城区、云安区、罗定市、郁南县、新兴县)
晋城市(城区、泽州县、陵川县、阳城县、沁水县、高平市)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
大庆市(萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、肇州县、让胡路区、龙凤区、肇源县、大同区、红岗区)
玉林市(博白县、兴业县、北流市、福绵区、陆川县、玉州区、容县)
三明市(大田县、永安市、清流县、沙县区、将乐县、建宁县、宁化县、三元区、泰宁县、明溪县、尤溪县)
乌兰察布市(兴和县、卓资县、商都县、四子王旗、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、凉城县、察哈尔右翼前旗、化德县、集宁区、丰镇市)
伊春市(大箐山县、友好区、汤旺县、伊美区、乌翠区、金林区、丰林县、铁力市、南岔县、嘉荫县)
文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、西畴县、砚山县、广南县、文山市、富宁县、马关县、丘北县)
鹤岗市(东山区、工农区、萝北县、向阳区、绥滨县、兴安区、兴山区、南山区)
果洛藏族自治州(玛沁县、达日县、久治县、班玛县、甘德县、玛多县)
汉中市(汉台区、佛坪县、留坝县、镇巴县、勉县、略阳县、城固县、西乡县、洋县、宁强县、南郑区)
太原市(古交市、尖草坪区、清徐县、晋源区、小店区、万柏林区、迎泽区、杏花岭区、阳曲县、娄烦县)
宁夏回族自治区
天津市(宁河区、武清区、蓟州区、静海区、红桥区、滨海新区、西青区、津南区、宝坻区、河西区、河北区、南开区、河东区、和平区、东丽区、北辰区)
深圳市(福田区、光明区、南山区、龙岗区、宝安区、龙华区、坪山区、罗湖区、盐田区)
驻马店市(新蔡县、上蔡县、泌阳县、西平县、汝南县、平舆县、正阳县、遂平县、驿城区、确山县)
鄂尔多斯市(鄂托克前旗、杭锦旗、鄂托克旗、康巴什区、伊金霍洛旗、准格尔旗、乌审旗、达拉特旗、东胜区)
安庆市(宜秀区、宿松县、潜山市、岳西县、怀宁县、望江县、大观区、太湖县、迎江区、桐城市)
宜昌市(当阳市、猇亭区、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、夷陵区、远安县、点军区、枝江市、伍家岗区、兴山县、西陵区、宜都市、秭归县)
柳州市(城中区、鹿寨县、融安县、三江侗族自治县、融水苗族自治县、柳南区、柳城县、鱼峰区、柳北区、柳江区)
海东市(循化撒拉族自治县、互助土族自治县、平安区、化隆回族自治县、乐都区、民和回族土族自治县)
聊城市(东阿县、东昌府区、高唐县、冠县、临清市、阳谷县、茌平区、莘县)
长治市(潞城区、沁县、长子县、屯留区、沁源县、平顺县、壶关县、襄垣县、潞州区、武乡县、黎城县、上党区)
沧州市(泊头市、盐山县、黄骅市、献县、南皮县、孟村回族自治县、青县、运河区、河间市、新华区、沧县、海兴县、东光县、吴桥县、任丘市、肃宁县)
六盘水市(盘州市、六枝特区、水城区、钟山区)
常德市(临澧县、汉寿县、澧县、安乡县、鼎城区、武陵区、桃源县、津市市、石门县)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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