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萍乡市(湘东区、芦溪县、安源区、莲花县、上栗县)
文山壮族苗族自治州(砚山县、麻栗坡县、马关县、富宁县、丘北县、文山市、西畴县、广南县)
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鸡西市(梨树区、鸡东县、恒山区、鸡冠区、城子河区、虎林市、密山市、麻山区、滴道区)
武汉市(蔡甸区、青山区、硚口区、新洲区、汉南区、洪山区、江夏区、武昌区、江岸区、汉阳区、江汉区、东西湖区、黄陂区)
惠州市(惠城区、惠东县、惠阳区、博罗县、龙门县)
呼和浩特市(土默特左旗、新城区、托克托县、和林格尔县、武川县、玉泉区、赛罕区、回民区、清水河县)
台州市(温岭市、仙居县、椒江区、三门县、路桥区、玉环市、临海市、黄岩区、天台县)
本溪市(明山区、南芬区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、平山区、溪湖区)
四平市(铁西区、梨树县、铁东区、伊通满族自治县、双辽市)
大同市(平城区、天镇县、新荣区、云冈区、浑源县、灵丘县、云州区、阳高县、左云县、广灵县)
贵港市(桂平市、覃塘区、平南县、港南区、港北区)
广州市(从化区、白云区、番禺区、越秀区、增城区、黄埔区、海珠区、天河区、荔湾区、花都区、南沙区)
漯河市(召陵区、郾城区、舞阳县、临颍县、源汇区)
延边朝鲜族自治州(龙井市、延吉市、汪清县、敦化市、安图县、图们市、和龙市、珲春市)
蚌埠市(怀远县、禹会区、龙子湖区、固镇县、五河县、淮上区、蚌山区)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
唐山市(路南区、丰润区、曹妃甸区、路北区、玉田县、迁西县、开平区、丰南区、古冶区、乐亭县、滦南县、滦州市、遵化市、迁安市)
南阳市(西峡县、桐柏县、方城县、南召县、镇平县、邓州市、内乡县、宛城区、社旗县、淅川县、新野县、卧龙区、唐河县)
南通市(海门区、海安市、如皋市、崇川区、通州区、如东县、启东市)
海北藏族自治州(祁连县、刚察县、海晏县、门源回族自治县)
北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)
信阳市(息县、浉河区、固始县、淮滨县、罗山县、平桥区、新县、商城县、光山县、潢川县)
保山市(隆阳区、腾冲市、昌宁县、施甸县、龙陵县)
淮安市(淮阴区、涟水县、盱眙县、清江浦区、金湖县、淮安区、洪泽区)
银川市(永宁县、灵武市、西夏区、兴庆区、贺兰县、金凤区)
普洱市(景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县)
茂名市(信宜市、电白区、茂南区、化州市、高州市)
滨州市(阳信县、邹平市、滨城区、博兴县、惠民县、无棣县、沾化区)
曲靖市(会泽县、罗平县、沾益区、富源县、陆良县、麒麟区、马龙区、宣威市、师宗县)
林芝市(巴宜区、墨脱县、察隅县、朗县、米林市、工布江达县、波密县)
来宾市(忻城县、兴宾区、金秀瑶族自治县、武宣县、象州县、合山市)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、温泉县、阿拉山口市)
哈尔滨市(依兰县、双城区、呼兰区、南岗区、香坊区、木兰县、平房区、尚志市、延寿县、方正县、五常市、宾县、通河县、道外区、松北区、道里区、阿城区、巴彦县)
天水市(秦州区、甘谷县、麦积区、秦安县、张家川回族自治县、武山县、清水县)
白山市(靖宇县、浑江区、临江市、长白朝鲜族自治县、抚松县、江源区)
秦皇岛市(山海关区、青龙满族自治县、海港区、抚宁区、卢龙县、北戴河区、昌黎县)
防城港市(东兴市、防城区、上思县、港口区)
呼伦贝尔市(扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、根河市、扎兰屯市、阿荣旗、陈巴尔虎旗、海拉尔区、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗、牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市、鄂温克族自治旗、满洲里市)
嘉峪关市
广西壮族自治区
亳州市(谯城区、涡阳县、利辛县、蒙城县)
莆田市(仙游县、城厢区、涵江区、荔城区、秀屿区)
清远市(佛冈县、阳山县、清城区、连山壮族瑶族自治县、清新区、连州市、连南瑶族自治县、英德市)
临汾市(吉县、永和县、古县、浮山县、侯马市、尧都区、安泽县、汾西县、大宁县、洪洞县、乡宁县、蒲县、翼城县、曲沃县、隰县、霍州市、襄汾县)
黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县)
鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、普定县)
长春市(朝阳区、南关区、公主岭市、德惠市、二道区、农安县、双阳区、九台区、榆树市、宽城区、绿园区)
湖州市(南浔区、长兴县、吴兴区、安吉县、德清县)
乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)
揭阳市(榕城区、揭西县、惠来县、揭东区、普宁市)
鞍山市(铁西区、海城市、立山区、千山区、铁东区、岫岩满族自治县、台安县)
丹东市(元宝区、宽甸满族自治县、东港市、凤城市、振兴区、振安区)
襄阳市(老河口市、襄城区、樊城区、枣阳市、南漳县、宜城市、保康县、襄州区、谷城县)
石河子市(双河市、阿拉尔市、五家渠市、图木舒克市、铁门关市、可克达拉市、新星市、北屯市、胡杨河市、昆玉市、白杨市)
大庆市(肇州县、让胡路区、红岗区、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、林甸县、龙凤区、萨尔图区)
梅州市(蕉岭县、五华县、大埔县、平远县、丰顺县、梅江区、梅县区、兴宁市)
马鞍山市(当涂县、含山县、和县、雨山区、花山区、博望区)
乌鲁木齐市(米东区、水磨沟区、沙依巴克区、天山区、乌鲁木齐县、达坂城区、新市区、头屯河区)
平顶山市(宝丰县、湛河区、叶县、鲁山县、新华区、舞钢市、石龙区、卫东区、郏县、汝州市)
咸宁市(通城县、嘉鱼县、通山县、咸安区、赤壁市、崇阳县)
无锡市(滨湖区、江阴市、宜兴市、锡山区、梁溪区、新吴区、惠山区)
伊犁哈萨克自治州(奎屯市、伊宁县、巩留县、尼勒克县、霍城县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、霍尔果斯市、新源县、伊宁市、特克斯县)
中山市
漳州市(诏安县、漳浦县、芗城区、长泰区、云霄县、东山县、龙海区、平和县、华安县、南靖县、龙文区)
吕梁市(石楼县、岚县、方山县、文水县、交口县、柳林县、交城县、兴县、临县、中阳县、离石区、汾阳市、孝义市)
商洛市(商南县、洛南县、镇安县、柞水县、丹凤县、商州区、山阳县)
景德镇市(昌江区、乐平市、浮梁县、珠山区)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
玉溪市(峨山彝族自治县、易门县、新平彝族傣族自治县、红塔区、华宁县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、江川区)
贺州市(平桂区、钟山县、昭平县、富川瑶族自治县、八步区)
湘潭市(韶山市、雨湖区、岳塘区、湘乡市、湘潭县)
周口市(西华县、商水县、川汇区、扶沟县、太康县、沈丘县、郸城县、淮阳区、鹿邑县、项城市)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
南京市(高淳区、秦淮区、雨花台区、江宁区、六合区、栖霞区、鼓楼区、建邺区、浦口区、溧水区、玄武区)
怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)
丽江市(古城区、宁蒗彝族自治县、永胜县、华坪县、玉龙纳西族自治县)
鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、杭锦旗、准格尔旗、达拉特旗、鄂托克前旗、乌审旗、鄂托克旗、康巴什区、东胜区)
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常州市(钟楼区、武进区、溧阳市、金坛区、新北区、天宁区)
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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