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赤峰市(敖汉旗、松山区、巴林左旗、元宝山区、翁牛特旗、喀喇沁旗、巴林右旗、红山区、宁城县、林西县、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗)

贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、平桂区、昭平县、八步区)

营口市(西市区、盖州市、站前区、鲅鱼圈区、老边区、大石桥市)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市)  衡阳市(南岳区、祁东县、衡阳县、雁峰区、衡南县、常宁市、蒸湘区、衡山县、石鼓区、耒阳市、衡东县、珠晖区)

巴彦淖尔市(临河区、乌拉特中旗、乌拉特后旗、磴口县、五原县、乌拉特前旗、杭锦后旗)

塔城地区(乌苏市、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、塔城市、裕民县、额敏县)

丽水市(缙云县、云和县、遂昌县、青田县、莲都区、龙泉市、庆元县、景宁畲族自治县、松阳县)

石家庄市(正定县、井陉县、晋州市、裕华区、新华区、行唐县、灵寿县、无极县、平山县、栾城区、鹿泉区、井陉矿区、高邑县、长安区、桥西区、辛集市、藁城区、新乐市、赞皇县、深泽县、赵县、元氏县)  广州市(南沙区、番禺区、从化区、天河区、荔湾区、海珠区、增城区、越秀区、白云区、黄埔区、花都区)

呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、海拉尔区、新巴尔虎左旗、满洲里市、根河市、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、阿荣旗、扎赉诺尔区、牙克石市、鄂伦春自治旗、额尔古纳市、扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗)

双鸭山市(集贤县、宝山区、宝清县、四方台区、友谊县、尖山区、岭东区、饶河县)

江门市(台山市、恩平市、开平市、蓬江区、鹤山市、江海区、新会区)

内蒙古自治区

辽阳市(文圣区、白塔区、宏伟区、太子河区、辽阳县、灯塔市、弓长岭区)

赣州市(定南县、会昌县、于都县、上犹县、安远县、石城县、瑞金市、崇义县、信丰县、赣县区、宁都县、南康区、兴国县、寻乌县、大余县、全南县、龙南市、章贡区)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

通辽市(科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、开鲁县、库伦旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、奈曼旗)

吉林市(丰满区、桦甸市、磐石市、永吉县、龙潭区、昌邑区、船营区、蛟河市、舒兰市)

大庆市(红岗区、林甸县、肇源县、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、龙凤区、肇州县、让胡路区)

漳州市(南靖县、长泰区、华安县、龙海区、龙文区、云霄县、芗城区、东山县、漳浦县、诏安县、平和县)

楚雄彝族自治州(牟定县、楚雄市、大姚县、元谋县、武定县、南华县、永仁县、姚安县、双柏县、禄丰市)

固原市(原州区、西吉县、彭阳县、泾源县、隆德县)

鞍山市(台安县、海城市、铁西区、铁东区、立山区、岫岩满族自治县、千山区)

亳州市(蒙城县、涡阳县、利辛县、谯城区)

温州市(文成县、永嘉县、瓯海区、瑞安市、鹿城区、平阳县、乐清市、洞头区、苍南县、龙湾区、泰顺县、龙港市)

邵阳市(隆回县、邵东市、北塔区、绥宁县、城步苗族自治县、新邵县、武冈市、新宁县、大祥区、邵阳县、双清区、洞口县)

无锡市(宜兴市、江阴市、锡山区、滨湖区、惠山区、梁溪区、新吴区)

阿里地区(日土县、普兰县、改则县、噶尔县、革吉县、札达县、措勤县)

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威海市(荣成市、文登区、乳山市、环翠区)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

玉林市(博白县、玉州区、陆川县、容县、福绵区、兴业县、北流市)

三明市(尤溪县、明溪县、宁化县、清流县、建宁县、三元区、大田县、将乐县、泰宁县、永安市、沙县区)  本溪市(溪湖区、明山区、平山区、本溪满族自治县、南芬区、桓仁满族自治县)

和田地区(墨玉县、洛浦县、策勒县、民丰县、和田市、于田县、皮山县、和田县)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、贞丰县、安龙县、兴仁市、普安县、晴隆县、兴义市、望谟县)

武威市(民勤县、凉州区、古浪县、天祝藏族自治县)池州市(东至县、石台县、贵池区、青阳县)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)  洛阳市(西工区、汝阳县、新安县、栾川县、宜阳县、孟津区、偃师区、洛龙区、嵩县、洛宁县、涧西区、瀍河回族区、伊川县、老城区)

德州市(临邑县、武城县、宁津县、禹城市、乐陵市、德城区、夏津县、陵城区、平原县、齐河县、庆云县)

秦皇岛市(山海关区、昌黎县、青龙满族自治县、海港区、卢龙县、抚宁区、北戴河区)

呼和浩特市(玉泉区、赛罕区、土默特左旗、回民区、和林格尔县、清水河县、武川县、新城区、托克托县)石河子市(昆玉市、五家渠市、胡杨河市、阿拉尔市、白杨市、北屯市、铁门关市、可克达拉市、新星市、图木舒克市、双河市)

铜仁市(松桃苗族自治县、德江县、沿河土家族自治县、石阡县、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、江口县、思南县、万山区、碧江区)

蚌埠市(怀远县、固镇县、蚌山区、五河县、龙子湖区、淮上区、禹会区)

广西壮族自治区

聊城市(东阿县、高唐县、茌平区、莘县、临清市、阳谷县、冠县、东昌府区)

嘉兴市(嘉善县、海宁市、南湖区、秀洲区、桐乡市、海盐县、平湖市)

海东市(循化撒拉族自治县、乐都区、化隆回族自治县、平安区、互助土族自治县、民和回族土族自治县)

桂林市(灌阳县、永福县、象山区、七星区、恭城瑶族自治县、龙胜各族自治县、灵川县、兴安县、雁山区、秀峰区、平乐县、阳朔县、叠彩区、全州县、临桂区、荔浦市、资源县)

延安市(富县、黄龙县、志丹县、子长市、甘泉县、洛川县、黄陵县、宝塔区、吴起县、延川县、延长县、安塞区、宜川县)

梅州市(梅江区、兴宁市、大埔县、梅县区、五华县、蕉岭县、平远县、丰顺县)

佛山市(三水区、高明区、南海区、禅城区、顺德区)

黔南布依族苗族自治州(荔波县、龙里县、三都水族自治县、独山县、惠水县、都匀市、罗甸县、长顺县、贵定县、福泉市、瓮安县、平塘县)

通化市(集安市、柳河县、通化县、二道江区、梅河口市、东昌区、辉南县)

随州市(随县、广水市、曾都区)

嘉峪关市

拉萨市(城关区、林周县、曲水县、墨竹工卡县、尼木县、当雄县、堆龙德庆区、达孜区)

韶关市(浈江区、武江区、翁源县、始兴县、乐昌市、乳源瑶族自治县、曲江区、新丰县、仁化县、南雄市)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。