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七台河市(勃利县、新兴区、桃山区、茄子河区)

黑河市(嫩江市、爱辉区、北安市、孙吴县、逊克县、五大连池市)

和田地区(和田市、洛浦县、民丰县、于田县、墨玉县、和田县、皮山县、策勒县)

石河子市(新星市、铁门关市、白杨市、胡杨河市、阿拉尔市、双河市、五家渠市、图木舒克市、可克达拉市、昆玉市、北屯市)  鹤壁市(浚县、山城区、淇县、淇滨区、鹤山区)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县、西秀区)

娄底市(娄星区、冷水江市、双峰县、涟源市、新化县)

绵阳市(平武县、三台县、涪城区、盐亭县、游仙区、江油市、北川羌族自治县、安州区、梓潼县)

淄博市(临淄区、沂源县、淄川区、桓台县、高青县、周村区、博山区、张店区)  澳门特别行政区

宣城市(郎溪县、旌德县、绩溪县、宣州区、宁国市、广德市、泾县)

荆门市(掇刀区、钟祥市、东宝区、沙洋县、京山市)

宁德市(福鼎市、寿宁县、古田县、霞浦县、福安市、屏南县、周宁县、柘荣县、蕉城区)

克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、白碱滩区、乌尔禾区)

锦州市(太和区、凌河区、古塔区、凌海市、黑山县、北镇市、义县)

牡丹江市(穆棱市、宁安市、阳明区、海林市、东安区、东宁市、林口县、爱民区、西安区、绥芬河市)

阿克苏地区(温宿县、乌什县、阿克苏市、柯坪县、拜城县、沙雅县、新和县、库车市、阿瓦提县)

梧州市(万秀区、蒙山县、长洲区、苍梧县、龙圩区、藤县、岑溪市)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、兴义市、普安县、安龙县、兴仁市、册亨县、晴隆县、贞丰县)

郴州市(北湖区、安仁县、临武县、永兴县、桂阳县、苏仙区、汝城县、嘉禾县、资兴市、宜章县、桂东县)

太原市(万柏林区、小店区、娄烦县、杏花岭区、清徐县、迎泽区、阳曲县、晋源区、古交市、尖草坪区)

攀枝花市(东区、西区、仁和区、盐边县、米易县)

昌都市(洛隆县、芒康县、察雅县、边坝县、丁青县、卡若区、贡觉县、左贡县、类乌齐县、八宿县、江达县)

海口市(琼山区、美兰区、龙华区、秀英区)

铜川市(耀州区、王益区、宜君县、印台区)

南宁市(江南区、上林县、邕宁区、西乡塘区、兴宁区、隆安县、马山县、宾阳县、武鸣区、良庆区、横州市、青秀区)

三亚市(崖州区、吉阳区、海棠区、天涯区)

吴忠市(盐池县、同心县、红寺堡区、利通区、青铜峡市)

宝鸡市(扶风县、千阳县、凤县、太白县、陇县、麟游县、眉县、陈仓区、金台区、渭滨区、岐山县、凤翔区)

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怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)

铜仁市(思南县、玉屏侗族自治县、江口县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、碧江区、德江县、沿河土家族自治县、万山区、石阡县)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、四子王旗、察哈尔右翼中旗、兴和县、商都县、丰镇市、卓资县、凉城县、集宁区、化德县、察哈尔右翼后旗)

呼和浩特市(赛罕区、托克托县、土默特左旗、清水河县、回民区、武川县、玉泉区、和林格尔县、新城区)  营口市(大石桥市、西市区、老边区、盖州市、鲅鱼圈区、站前区)

自贡市(荣县、贡井区、富顺县、大安区、沿滩区、自流井区)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)新疆维吾尔自治区

安庆市(太湖县、宿松县、岳西县、宜秀区、大观区、望江县、潜山市、怀宁县、迎江区、桐城市)  肇庆市(鼎湖区、四会市、高要区、德庆县、广宁县、封开县、端州区、怀集县)

鹤岗市(绥滨县、向阳区、萝北县、东山区、兴安区、南山区、兴山区、工农区)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

怀化市(溆浦县、沅陵县、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、鹤城区、洪江市、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、辰溪县、中方县、会同县)大连市(长海县、中山区、旅顺口区、庄河市、普兰店区、西岗区、沙河口区、金州区、甘井子区、瓦房店市)

江门市(开平市、蓬江区、恩平市、江海区、鹤山市、台山市、新会区)

朝阳市(龙城区、朝阳县、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、双塔区、建平县)

眉山市(洪雅县、青神县、彭山区、丹棱县、东坡区、仁寿县)

阿里地区(札达县、日土县、普兰县、革吉县、改则县、噶尔县、措勤县)

济宁市(鱼台县、曲阜市、微山县、任城区、邹城市、泗水县、汶上县、嘉祥县、金乡县、梁山县、兖州区)

滨州市(博兴县、滨城区、惠民县、无棣县、邹平市、阳信县、沾化区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿克陶县、阿图什市)

包头市(青山区、白云鄂博矿区、东河区、固阳县、昆都仑区、九原区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、石拐区)

葫芦岛市(龙港区、连山区、建昌县、兴城市、南票区、绥中县)

香港特别行政区

山南市(洛扎县、加查县、桑日县、曲松县、乃东区、隆子县、贡嘎县、浪卡子县、琼结县、措美县、错那市、扎囊县)

贺州市(昭平县、平桂区、钟山县、富川瑶族自治县、八步区)

双鸭山市(饶河县、尖山区、四方台区、岭东区、宝山区、宝清县、集贤县、友谊县)

来宾市(金秀瑶族自治县、合山市、武宣县、象州县、兴宾区、忻城县)

商洛市(丹凤县、商南县、镇安县、山阳县、柞水县、洛南县、商州区)

临汾市(蒲县、翼城县、乡宁县、襄汾县、侯马市、汾西县、吉县、隰县、尧都区、古县、洪洞县、曲沃县、永和县、浮山县、大宁县、霍州市、安泽县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频