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兰州市(安宁区、城关区、红古区、皋兰县、七里河区、西固区、永登县、榆中县)
烟台市(福山区、招远市、蓬莱区、龙口市、芝罘区、栖霞市、莱山区、莱阳市、牟平区、莱州市、海阳市)
益阳市(南县、沅江市、赫山区、安化县、桃江县、资阳区)
朔州市(平鲁区、应县、右玉县、山阴县、怀仁市、朔城区)
乐山市(五通桥区、峨边彝族自治县、犍为县、井研县、市中区、沙湾区、金口河区、马边彝族自治县、夹江县、峨眉山市、沐川县)
塔城地区(托里县、裕民县、额敏县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、沙湾市)
合肥市(瑶海区、包河区、巢湖市、长丰县、肥东县、肥西县、庐江县、蜀山区、庐阳区)
儋州市
百色市(靖西市、田阳区、平果市、田林县、右江区、西林县、田东县、乐业县、凌云县、隆林各族自治县、德保县、那坡县)
忻州市(忻府区、神池县、五寨县、原平市、河曲县、岢岚县、宁武县、五台县、静乐县、定襄县、偏关县、代县、保德县、繁峙县)
昌吉回族自治州(阜康市、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、呼图壁县、奇台县、玛纳斯县、昌吉市)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
淮北市(濉溪县、相山区、烈山区、杜集区)
江门市(蓬江区、鹤山市、江海区、新会区、开平市、恩平市、台山市)
南平市(邵武市、政和县、松溪县、延平区、顺昌县、建阳区、浦城县、建瓯市、武夷山市、光泽县)
那曲市(申扎县、双湖县、巴青县、嘉黎县、安多县、色尼区、班戈县、比如县、尼玛县、索县、聂荣县)
岳阳市(汨罗市、君山区、临湘市、湘阴县、岳阳楼区、岳阳县、平江县、云溪区、华容县)
潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、朝阳县、北票市、凌源市、龙城区、建平县)
东营市(利津县、东营区、垦利区、河口区、广饶县)
赣州市(赣县区、寻乌县、瑞金市、龙南市、安远县、信丰县、全南县、宁都县、大余县、章贡区、崇义县、石城县、定南县、上犹县、南康区、会昌县、兴国县、于都县)
鸡西市(虎林市、鸡东县、滴道区、恒山区、麻山区、城子河区、密山市、梨树区、鸡冠区)
上饶市(德兴市、广丰区、余干县、婺源县、铅山县、玉山县、弋阳县、万年县、信州区、广信区、横峰县、鄱阳县)
海北藏族自治州(祁连县、海晏县、刚察县、门源回族自治县)
双鸭山市(集贤县、友谊县、宝山区、宝清县、岭东区、尖山区、四方台区、饶河县)
吴忠市(盐池县、利通区、红寺堡区、青铜峡市、同心县)
海南藏族自治州(贵德县、同德县、贵南县、兴海县、共和县)
商丘市(柘城县、梁园区、虞城县、睢阳区、民权县、永城市、夏邑县、睢县、宁陵县)
张家口市(蔚县、桥东区、宣化区、涿鹿县、怀安县、赤城县、阳原县、怀来县、康保县、尚义县、张北县、万全区、桥西区、沽源县、崇礼区、下花园区)
深圳市(盐田区、罗湖区、龙华区、福田区、南山区、宝安区、坪山区、光明区、龙岗区)
毕节市(织金县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、七星关区、金沙县、纳雍县、黔西市、赫章县)
驻马店市(驿城区、遂平县、汝南县、确山县、上蔡县、平舆县、西平县、正阳县、泌阳县、新蔡县)
阿克苏地区(库车市、新和县、阿瓦提县、乌什县、阿克苏市、拜城县、温宿县、柯坪县、沙雅县)
宁德市(寿宁县、周宁县、蕉城区、古田县、屏南县、柘荣县、福鼎市、福安市、霞浦县)
广西壮族自治区
枣庄市(市中区、台儿庄区、山亭区、薛城区、滕州市、峄城区)
黑河市(逊克县、北安市、嫩江市、五大连池市、爱辉区、孙吴县)
张家界市(慈利县、桑植县、永定区、武陵源区)
沈阳市(康平县、沈河区、于洪区、和平区、沈北新区、铁西区、法库县、大东区、皇姑区、苏家屯区、浑南区、新民市、辽中区)
内江市(威远县、东兴区、资中县、市中区、隆昌市)
常州市(溧阳市、钟楼区、金坛区、天宁区、武进区、新北区)
南宁市(马山县、邕宁区、横州市、西乡塘区、良庆区、上林县、青秀区、江南区、兴宁区、隆安县、宾阳县、武鸣区)
芜湖市(繁昌区、无为市、弋江区、鸠江区、镜湖区、湾沚区、南陵县)
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呼和浩特市(武川县、玉泉区、赛罕区、土默特左旗、清水河县、和林格尔县、回民区、托克托县、新城区)
蚌埠市(蚌山区、固镇县、禹会区、怀远县、淮上区、五河县、龙子湖区)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、贞丰县、晴隆县、兴义市、普安县、册亨县、安龙县、望谟县)
山南市(加查县、洛扎县、曲松县、桑日县、贡嘎县、扎囊县、错那市、浪卡子县、琼结县、乃东区、隆子县、措美县)
白城市(洮北区、洮南市、镇赉县、通榆县、大安市)
普洱市(思茅区、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县)
阜新市(太平区、新邱区、彰武县、清河门区、海州区、阜新蒙古族自治县、细河区)
厦门市(海沧区、同安区、思明区、湖里区、集美区、翔安区)
桂林市(全州县、资源县、秀峰区、灵川县、灌阳县、荔浦市、叠彩区、临桂区、平乐县、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、雁山区、阳朔县、象山区、永福县、兴安县、七星区)
泉州市(惠安县、安溪县、石狮市、泉港区、丰泽区、德化县、洛江区、南安市、永春县、鲤城区、金门县、晋江市)
安顺市(普定县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区)
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庆阳市(环县、正宁县、镇原县、合水县、宁县、西峰区、庆城县、华池县)
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舟山市(岱山县、嵊泗县、定海区、普陀区)
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来源：北京商报
近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。
不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
“白菜价”甩卖
以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。
其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。
除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。
消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。
该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。
招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。
谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。
博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。
尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。
背后多重考量
值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。
北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。
而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。
正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”
苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。
为何不良攀升
不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。
北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。
为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。
一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。
该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。
而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。
杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。
“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。
“断舍离”之后
从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。
正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。
针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。
业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。
“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。
北京商报记者刘四红
新闻结尾
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