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东营市(垦利区、利津县、河口区、广饶县、东营区)

厦门市(海沧区、集美区、思明区、湖里区、翔安区、同安区)

永州市(双牌县、东安县、道县、祁阳市、冷水滩区、蓝山县、零陵区、江永县、宁远县、江华瑶族自治县、新田县)

南阳市(镇平县、方城县、桐柏县、邓州市、宛城区、南召县、新野县、内乡县、淅川县、社旗县、唐河县、西峡县、卧龙区)  大连市(庄河市、甘井子区、长海县、中山区、旅顺口区、普兰店区、西岗区、金州区、瓦房店市、沙河口区)

亳州市(谯城区、涡阳县、利辛县、蒙城县)

新余市(渝水区、分宜县)

柳州市(三江侗族自治县、柳城县、柳北区、融安县、城中区、融水苗族自治县、鱼峰区、柳江区、柳南区、鹿寨县)阿勒泰地区(福海县、青河县、布尔津县、哈巴河县、阿勒泰市、吉木乃县、富蕴县)

黔南布依族苗族自治州(平塘县、三都水族自治县、瓮安县、荔波县、惠水县、罗甸县、福泉市、贵定县、龙里县、都匀市、独山县、长顺县)  长治市(沁源县、沁县、上党区、平顺县、潞州区、襄垣县、潞城区、黎城县、武乡县、长子县、屯留区、壶关县)

广安市(广安区、岳池县、华蓥市、武胜县、前锋区、邻水县)

贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、昭平县、平桂区、八步区)

汉中市(汉台区、镇巴县、宁强县、勉县、留坝县、佛坪县、城固县、西乡县、南郑区、洋县、略阳县)

秦皇岛市(海港区、抚宁区、山海关区、卢龙县、北戴河区、青龙满族自治县、昌黎县)

辽阳市(白塔区、文圣区、弓长岭区、灯塔市、太子河区、宏伟区、辽阳县)

武汉市(蔡甸区、东西湖区、汉阳区、江汉区、青山区、汉南区、新洲区、江岸区、武昌区、硚口区、洪山区、黄陂区、江夏区)

安康市(旬阳市、镇坪县、紫阳县、岚皋县、平利县、宁陕县、白河县、汉滨区、石泉县、汉阴县)

鹤壁市(淇县、山城区、淇滨区、鹤山区、浚县)

松原市(扶余市、乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县)

芜湖市(湾沚区、弋江区、鸠江区、南陵县、繁昌区、镜湖区、无为市)

黄山市(屯溪区、黄山区、祁门县、休宁县、歙县、黟县、徽州区)

邢台市(广宗县、新河县、巨鹿县、临西县、任泽区、平乡县、南宫市、内丘县、临城县、隆尧县、信都区、清河县、南和区、威县、柏乡县、襄都区、沙河市、宁晋县)

安庆市(潜山市、望江县、桐城市、岳西县、太湖县、宿松县、宜秀区、大观区、迎江区、怀宁县)

巴彦淖尔市(临河区、杭锦后旗、乌拉特前旗、磴口县、乌拉特后旗、五原县、乌拉特中旗)

巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、和硕县、且末县、尉犁县、库尔勒市、焉耆回族自治县、博湖县、和静县、若羌县)

淄博市(桓台县、张店区、周村区、博山区、沂源县、淄川区、高青县、临淄区)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

石家庄市(井陉县、晋州市、新乐市、赞皇县、行唐县、平山县、裕华区、桥西区、灵寿县、鹿泉区、元氏县、井陉矿区、正定县、深泽县、新华区、长安区、栾城区、藁城区、赵县、辛集市、无极县、高邑县)

三沙市(南沙区、西沙区)

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许昌市(魏都区、建安区、长葛市、鄢陵县、襄城县、禹州市)

营口市(鲅鱼圈区、西市区、盖州市、老边区、站前区、大石桥市)

惠州市(博罗县、惠东县、龙门县、惠城区、惠阳区)

台州市(温岭市、椒江区、玉环市、临海市、天台县、黄岩区、路桥区、三门县、仙居县)  五指山市(澄迈县、文昌市、琼中黎族苗族自治县、定安县、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、临高县、东方市、琼海市、乐东黎族自治县、万宁市、昌江黎族自治县)

那曲市(嘉黎县、聂荣县、双湖县、安多县、索县、比如县、色尼区、尼玛县、申扎县、巴青县、班戈县)

随州市(曾都区、随县、广水市)

西藏自治区石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

张家界市(桑植县、武陵源区、永定区、慈利县)  合肥市(包河区、庐江县、庐阳区、瑶海区、长丰县、巢湖市、蜀山区、肥西县、肥东县)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

河源市(和平县、源城区、紫金县、龙川县、东源县、连平县)

池州市(东至县、石台县、贵池区、青阳县)石河子市(可克达拉市、图木舒克市、白杨市、铁门关市、北屯市、胡杨河市、阿拉尔市、双河市、昆玉市、新星市、五家渠市)

梧州市(龙圩区、藤县、苍梧县、岑溪市、万秀区、长洲区、蒙山县)

湖州市(德清县、南浔区、长兴县、安吉县、吴兴区)

常州市(金坛区、溧阳市、天宁区、武进区、新北区、钟楼区)

保定市(高碑店市、曲阳县、高阳县、涿州市、雄县、蠡县、莲池区、涞水县、清苑区、满城区、徐水区、博野县、易县、涞源县、唐县、顺平县、定州市、容城县、竞秀区、望都县、阜平县、定兴县、安国市、安新县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

昌吉回族自治州(阜康市、呼图壁县、奇台县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、吉木萨尔县、昌吉市)

淮北市(杜集区、濉溪县、相山区、烈山区)

沧州市(海兴县、南皮县、黄骅市、肃宁县、盐山县、东光县、运河区、河间市、孟村回族自治县、任丘市、新华区、沧县、献县、青县、吴桥县、泊头市)

孝感市(汉川市、孝南区、云梦县、安陆市、大悟县、孝昌县、应城市)

乐山市(马边彝族自治县、沐川县、沙湾区、犍为县、市中区、井研县、五通桥区、峨边彝族自治县、峨眉山市、夹江县、金口河区)

香港特别行政区

临夏回族自治州(和政县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、康乐县、临夏市、广河县、永靖县)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

玉树藏族自治州(称多县、杂多县、治多县、曲麻莱县、玉树市、囊谦县)

金华市(武义县、婺城区、金东区、东阳市、浦江县、兰溪市、磐安县、永康市、义乌市)

兰州市(七里河区、皋兰县、红古区、安宁区、永登县、榆中县、西固区、城关区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频