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临夏回族自治州(临夏市、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、广河县、临夏县、康乐县、东乡族自治县)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

固原市(西吉县、原州区、彭阳县、隆德县、泾源县)

中山市  日喀则市(拉孜县、康马县、江孜县、定日县、白朗县、昂仁县、亚东县、桑珠孜区、南木林县、吉隆县、谢通门县、萨迦县、仲巴县、萨嘎县、仁布县、岗巴县、聂拉木县、定结县)

滨州市(惠民县、博兴县、邹平市、无棣县、阳信县、滨城区、沾化区)

岳阳市(君山区、平江县、临湘市、华容县、湘阴县、云溪区、岳阳县、汨罗市、岳阳楼区)

马鞍山市(雨山区、含山县、和县、花山区、博望区、当涂县)南昌市(安义县、青山湖区、西湖区、红谷滩区、青云谱区、南昌县、东湖区、进贤县、新建区)

随州市(广水市、曾都区、随县)  普洱市(墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县)

宿州市(泗县、萧县、灵璧县、砀山县、埇桥区)

三明市(将乐县、泰宁县、沙县区、三元区、大田县、明溪县、宁化县、尤溪县、永安市、建宁县、清流县)

抚顺市(抚顺县、望花区、新抚区、顺城区、新宾满族自治县、清原满族自治县、东洲区)

商洛市(商南县、商州区、镇安县、丹凤县、山阳县、柞水县、洛南县)

钦州市(浦北县、钦南区、钦北区、灵山县)

常州市(天宁区、钟楼区、金坛区、新北区、溧阳市、武进区)

邢台市(襄都区、清河县、南宫市、信都区、隆尧县、平乡县、内丘县、临西县、威县、广宗县、巨鹿县、宁晋县、新河县、沙河市、临城县、南和区、柏乡县、任泽区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、阿克陶县、乌恰县)

内江市(隆昌市、威远县、市中区、东兴区、资中县)

玉溪市(江川区、易门县、新平彝族傣族自治县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、通海县、红塔区、华宁县)

遂宁市(安居区、射洪市、大英县、船山区、蓬溪县)

营口市(老边区、盖州市、西市区、大石桥市、站前区、鲅鱼圈区)

盘锦市(双台子区、大洼区、盘山县、兴隆台区)

娄底市(新化县、娄星区、冷水江市、双峰县、涟源市)

铜陵市(郊区、铜官区、枞阳县、义安区)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

长沙市(芙蓉区、长沙县、望城区、岳麓区、天心区、雨花区、浏阳市、宁乡市、开福区)

鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)

广西壮族自治区

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孝感市(汉川市、云梦县、孝昌县、应城市、安陆市、孝南区、大悟县)

漳州市(漳浦县、芗城区、云霄县、平和县、诏安县、南靖县、华安县、龙文区、东山县、龙海区、长泰区)

宁波市(海曙区、余姚市、宁海县、鄞州区、奉化区、象山县、江北区、镇海区、北仑区、慈溪市)

汕头市(龙湖区、潮南区、金平区、濠江区、澄海区、潮阳区、南澳县)  武汉市(硚口区、汉阳区、新洲区、黄陂区、蔡甸区、江岸区、东西湖区、青山区、洪山区、汉南区、江汉区、武昌区、江夏区)

甘孜藏族自治州(德格县、道孚县、康定市、得荣县、炉霍县、九龙县、白玉县、新龙县、稻城县、泸定县、理塘县、甘孜县、雅江县、丹巴县、乡城县、石渠县、色达县、巴塘县)

遵义市(务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、凤冈县、桐梓县、赤水市、正安县、播州区、仁怀市、余庆县、绥阳县、湄潭县、习水县、红花岗区)

沧州市(沧县、泊头市、肃宁县、南皮县、盐山县、运河区、任丘市、孟村回族自治县、东光县、青县、河间市、吴桥县、海兴县、新华区、献县、黄骅市)山南市(加查县、浪卡子县、琼结县、措美县、桑日县、贡嘎县、错那市、乃东区、曲松县、洛扎县、扎囊县、隆子县)

商丘市(睢阳区、宁陵县、民权县、柘城县、夏邑县、梁园区、睢县、永城市、虞城县)  昌吉回族自治州(呼图壁县、奇台县、昌吉市、阜康市、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、吉木萨尔县)

温州市(瓯海区、文成县、瑞安市、洞头区、苍南县、乐清市、永嘉县、平阳县、鹿城区、泰顺县、龙港市、龙湾区)

佳木斯市(同江市、抚远市、郊区、东风区、汤原县、富锦市、桦南县、向阳区、前进区、桦川县)

云浮市(郁南县、新兴县、云安区、罗定市、云城区)重庆市(江津区、长寿区、铜梁区、奉节县、秀山土家族苗族自治县、綦江区、黔江区、渝北区、合川区、渝中区、万州区、城口县、璧山区、巴南区、丰都县、永川区、开州区、彭水苗族土家族自治县、涪陵区、忠县、梁平区、大足区、南川区、九龙坡区、垫江县、云阳县、南岸区、北碚区、巫溪县、江北区、荣昌区、武隆区、大渡口区、沙坪坝区、巫山县、石柱土家族自治县、潼南区、酉阳土家族苗族自治县)

石家庄市(鹿泉区、平山县、栾城区、无极县、灵寿县、行唐县、高邑县、深泽县、新华区、晋州市、长安区、裕华区、井陉县、新乐市、辛集市、藁城区、元氏县、赞皇县、正定县、赵县、井陉矿区、桥西区)

德州市(齐河县、宁津县、德城区、武城县、庆云县、乐陵市、禹城市、夏津县、临邑县、陵城区、平原县)

嘉峪关市

毕节市(赫章县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、纳雍县、织金县、大方县、金沙县)

襄阳市(樊城区、保康县、襄城区、南漳县、枣阳市、老河口市、谷城县、襄州区、宜城市)

朔州市(朔城区、应县、右玉县、怀仁市、山阴县、平鲁区)

酒泉市(敦煌市、瓜州县、金塔县、玉门市、肃州区、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县)

济源市

苏州市(吴中区、张家港市、相城区、昆山市、吴江区、姑苏区、常熟市、虎丘区、太仓市)

阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、九寨沟县、壤塘县、黑水县、若尔盖县、汶川县、松潘县、茂县、理县、红原县、小金县、阿坝县、金川县)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

枣庄市(峄城区、台儿庄区、滕州市、山亭区、薛城区、市中区)

舟山市(嵊泗县、定海区、普陀区、岱山县)

淮安市(涟水县、淮阴区、清江浦区、淮安区、金湖县、洪泽区、盱眙县)

新乡市(牧野区、辉县市、原阳县、卫滨区、获嘉县、长垣市、封丘县、凤泉区、延津县、卫辉市、红旗区、新乡县)

乌鲁木齐市(水磨沟区、天山区、新市区、米东区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、达坂城区、头屯河区)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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