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桂林市(象山区、叠彩区、全州县、雁山区、荔浦市、七星区、灵川县、恭城瑶族自治县、临桂区、龙胜各族自治县、平乐县、灌阳县、资源县、兴安县、阳朔县、秀峰区、永福县)

忻州市(五台县、偏关县、静乐县、宁武县、繁峙县、忻府区、神池县、保德县、代县、岢岚县、五寨县、定襄县、原平市、河曲县)

徐州市(鼓楼区、铜山区、邳州市、沛县、云龙区、贾汪区、睢宁县、泉山区、新沂市、丰县)  惠州市(惠城区、惠阳区、龙门县、博罗县、惠东县)

景德镇市(乐平市、昌江区、珠山区、浮梁县)

武威市(天祝藏族自治县、古浪县、民勤县、凉州区)

恩施土家族苗族自治州(来凤县、利川市、恩施市、宣恩县、建始县、巴东县、咸丰县、鹤峰县)

运城市(绛县、河津市、新绛县、垣曲县、万荣县、平陆县、盐湖区、芮城县、稷山县、临猗县、永济市、夏县、闻喜县)  黄石市(黄石港区、阳新县、大冶市、下陆区、西塞山区、铁山区)

南京市(玄武区、六合区、鼓楼区、江宁区、高淳区、栖霞区、建邺区、雨花台区、浦口区、秦淮区、溧水区)

荆门市(掇刀区、沙洋县、东宝区、钟祥市、京山市)

池州市(贵池区、东至县、青阳县、石台县)

丹东市(振兴区、凤城市、振安区、东港市、元宝区、宽甸满族自治县)

连云港市(灌南县、灌云县、连云区、海州区、赣榆区、东海县)

文山壮族苗族自治州(西畴县、丘北县、麻栗坡县、文山市、砚山县、广南县、马关县、富宁县)

保山市(隆阳区、施甸县、腾冲市、昌宁县、龙陵县)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

中山市

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

新乡市(长垣市、辉县市、获嘉县、延津县、原阳县、卫辉市、凤泉区、牧野区、卫滨区、新乡县、红旗区、封丘县)

衡水市(武强县、枣强县、桃城区、深州市、景县、安平县、阜城县、饶阳县、冀州区、武邑县、故城县)

延边朝鲜族自治州(龙井市、延吉市、敦化市、和龙市、安图县、汪清县、图们市、珲春市)

揭阳市(普宁市、惠来县、榕城区、揭东区、揭西县)

兰州市(皋兰县、七里河区、西固区、红古区、城关区、安宁区、榆中县、永登县)

烟台市(栖霞市、蓬莱区、牟平区、福山区、招远市、莱阳市、莱州市、海阳市、芝罘区、莱山区、龙口市)

保定市(涞源县、高阳县、雄县、徐水区、易县、安国市、涿州市、博野县、定州市、竞秀区、曲阳县、阜平县、望都县、蠡县、高碑店市、满城区、涞水县、清苑区、容城县、唐县、莲池区、顺平县、安新县、定兴县)

南通市(通州区、海门区、海安市、崇川区、如皋市、如东县、启东市)

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遵义市(余庆县、红花岗区、仁怀市、播州区、凤冈县、赤水市、正安县、湄潭县、汇川区、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、习水县、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县)

金华市(浦江县、磐安县、义乌市、永康市、金东区、兰溪市、婺城区、东阳市、武义县)

铜仁市(石阡县、思南县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、江口县、德江县、印江土家族苗族自治县、万山区、沿河土家族自治县、碧江区)

安康市(白河县、镇坪县、石泉县、汉滨区、平利县、旬阳市、宁陕县、岚皋县、汉阴县、紫阳县)  淮安市(淮阴区、涟水县、洪泽区、清江浦区、淮安区、金湖县、盱眙县)

双鸭山市(饶河县、友谊县、四方台区、尖山区、岭东区、宝山区、宝清县、集贤县)

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乌兰察布市(卓资县、凉城县、察哈尔右翼前旗、商都县、察哈尔右翼中旗、四子王旗、兴和县、集宁区、丰镇市、察哈尔右翼后旗、化德县)日喀则市(定日县、岗巴县、吉隆县、定结县、昂仁县、亚东县、拉孜县、谢通门县、仁布县、仲巴县、萨嘎县、白朗县、南木林县、萨迦县、康马县、桑珠孜区、聂拉木县、江孜县)

衡阳市(蒸湘区、雁峰区、耒阳市、常宁市、石鼓区、珠晖区、衡南县、衡阳县、南岳区、祁东县、衡东县、衡山县)  石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

舟山市(嵊泗县、岱山县、普陀区、定海区)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)渭南市(大荔县、蒲城县、潼关县、合阳县、白水县、华州区、澄城县、韩城市、华阴市、富平县、临渭区)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、永德县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、临翔区、云县、镇康县)

新疆维吾尔自治区

乌鲁木齐市(新市区、乌鲁木齐县、头屯河区、天山区、水磨沟区、沙依巴克区、达坂城区、米东区)

丽江市(古城区、宁蒗彝族自治县、永胜县、玉龙纳西族自治县、华坪县)

通辽市(开鲁县、科尔沁左翼后旗、库伦旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、奈曼旗)

扬州市(江都区、宝应县、邗江区、高邮市、广陵区、仪征市)

鄂尔多斯市(鄂托克旗、康巴什区、准格尔旗、鄂托克前旗、东胜区、伊金霍洛旗、杭锦旗、达拉特旗、乌审旗)

怀化市(新晃侗族自治县、麻阳苗族自治县、沅陵县、鹤城区、通道侗族自治县、洪江市、会同县、中方县、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、溆浦县、芷江侗族自治县)

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荆州市(公安县、沙市区、江陵县、松滋市、荆州区、石首市、洪湖市、监利市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频