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唐山市(路南区、迁安市、滦州市、玉田县、乐亭县、遵化市、滦南县、丰南区、丰润区、路北区、开平区、曹妃甸区、古冶区、迁西县)

泉州市(金门县、洛江区、丰泽区、南安市、安溪县、鲤城区、泉港区、德化县、惠安县、石狮市、永春县、晋江市)

汕头市(金平区、濠江区、澄海区、潮阳区、潮南区、南澳县、龙湖区)  辽源市(西安区、东辽县、龙山区、东丰县)

盐城市(响水县、射阳县、大丰区、阜宁县、亭湖区、东台市、盐都区、建湖县、滨海县)

河池市(天峨县、罗城仫佬族自治县、南丹县、都安瑶族自治县、凤山县、宜州区、金城江区、环江毛南族自治县、东兰县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县)

伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、伊宁县、伊宁市、奎屯市、特克斯县、昭苏县、新源县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、霍城县)

鄂尔多斯市(达拉特旗、准格尔旗、东胜区、乌审旗、康巴什区、鄂托克前旗、杭锦旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗)  赣州市(全南县、寻乌县、信丰县、于都县、上犹县、石城县、瑞金市、南康区、龙南市、安远县、赣县区、大余县、崇义县、兴国县、宁都县、定南县、章贡区、会昌县)

常德市(澧县、桃源县、安乡县、鼎城区、临澧县、津市市、汉寿县、武陵区、石门县)

大连市(普兰店区、甘井子区、沙河口区、西岗区、庄河市、旅顺口区、中山区、瓦房店市、金州区、长海县)

焦作市(马村区、武陟县、山阳区、修武县、解放区、孟州市、博爱县、沁阳市、温县、中站区)

黄石市(西塞山区、阳新县、黄石港区、大冶市、下陆区、铁山区)

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淮南市(潘集区、谢家集区、凤台县、大通区、寿县、八公山区、田家庵区)

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福州市(平潭县、罗源县、福清市、闽清县、晋安区、鼓楼区、长乐区、仓山区、连江县、闽侯县、永泰县、台江区、马尾区)

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德阳市(中江县、旌阳区、罗江区、广汉市、什邡市、绵竹市)

铜陵市(郊区、铜官区、枞阳县、义安区)

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揭阳市(揭西县、普宁市、揭东区、惠来县、榕城区)

沈阳市(沈河区、法库县、康平县、新民市、和平区、沈北新区、铁西区、于洪区、大东区、浑南区、辽中区、苏家屯区、皇姑区)

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黄冈市(黄州区、罗田县、武穴市、麻城市、蕲春县、团风县、英山县、浠水县、黄梅县、红安县)  咸宁市(赤壁市、通山县、崇阳县、咸安区、嘉鱼县、通城县)

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儋州市遂宁市(船山区、蓬溪县、大英县、射洪市、安居区)

林芝市(朗县、米林市、波密县、工布江达县、察隅县、墨脱县、巴宜区)  香港特别行政区

开封市(通许县、兰考县、尉氏县、鼓楼区、杞县、禹王台区、顺河回族区、龙亭区、祥符区)

保定市(徐水区、涿州市、清苑区、顺平县、阜平县、高碑店市、高阳县、望都县、蠡县、定兴县、曲阳县、博野县、莲池区、涞源县、涞水县、唐县、定州市、竞秀区、雄县、安国市、满城区、安新县、易县、容城县)

乌兰察布市(凉城县、化德县、卓资县、兴和县、察哈尔右翼后旗、商都县、丰镇市、察哈尔右翼前旗、集宁区、察哈尔右翼中旗、四子王旗)乐山市(五通桥区、沐川县、犍为县、井研县、马边彝族自治县、夹江县、峨眉山市、沙湾区、峨边彝族自治县、市中区、金口河区)

株洲市(荷塘区、芦淞区、攸县、醴陵市、茶陵县、天元区、渌口区、炎陵县、石峰区)

甘孜藏族自治州(九龙县、得荣县、巴塘县、德格县、炉霍县、道孚县、白玉县、丹巴县、康定市、甘孜县、理塘县、泸定县、色达县、雅江县、新龙县、石渠县、稻城县、乡城县)

凉山彝族自治州(金阳县、雷波县、宁南县、木里藏族自治县、会东县、昭觉县、普格县、会理市、越西县、西昌市、甘洛县、德昌县、美姑县、盐源县、冕宁县、喜德县、布拖县)

抚顺市(清原满族自治县、顺城区、抚顺县、新抚区、望花区、东洲区、新宾满族自治县)

铁岭市(开原市、铁岭县、银州区、西丰县、清河区、昌图县、调兵山市)

景德镇市(浮梁县、珠山区、昌江区、乐平市)

广州市(黄埔区、从化区、海珠区、越秀区、番禺区、天河区、荔湾区、增城区、花都区、南沙区、白云区)

淮北市(烈山区、杜集区、相山区、濉溪县)

茂名市(信宜市、茂南区、高州市、化州市、电白区)

新疆维吾尔自治区

六盘水市(水城区、盘州市、钟山区、六枝特区)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

郑州市(二七区、中牟县、上街区、新郑市、巩义市、中原区、荥阳市、新密市、登封市、金水区、惠济区、管城回族区)

南平市(延平区、武夷山市、顺昌县、浦城县、光泽县、邵武市、建阳区、政和县、松溪县、建瓯市)

庆阳市(环县、正宁县、西峰区、庆城县、镇原县、合水县、宁县、华池县)

海东市(乐都区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、平安区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频