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烟台市(莱阳市、招远市、牟平区、福山区、蓬莱区、栖霞市、龙口市、海阳市、莱山区、莱州市、芝罘区)

南宁市(良庆区、宾阳县、马山县、横州市、江南区、上林县、隆安县、青秀区、武鸣区、兴宁区、邕宁区、西乡塘区)

香港特别行政区

铜仁市(玉屏侗族自治县、思南县、德江县、万山区、江口县、石阡县、松桃苗族自治县、碧江区、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县)  平顶山市(新华区、舞钢市、鲁山县、石龙区、郏县、汝州市、宝丰县、卫东区、叶县、湛河区)

郑州市(二七区、巩义市、新郑市、金水区、荥阳市、中牟县、中原区、惠济区、上街区、登封市、管城回族区、新密市)

绥化市(绥棱县、海伦市、安达市、望奎县、庆安县、兰西县、明水县、肇东市、青冈县、北林区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)

宿州市(萧县、泗县、埇桥区、砀山县、灵璧县)  济南市(历城区、济阳区、天桥区、章丘区、槐荫区、商河县、历下区、钢城区、莱芜区、市中区、平阴县、长清区)

沧州市(沧县、盐山县、河间市、吴桥县、海兴县、任丘市、南皮县、肃宁县、黄骅市、青县、东光县、献县、孟村回族自治县、泊头市、新华区、运河区)

常州市(溧阳市、武进区、新北区、钟楼区、天宁区、金坛区)

芜湖市(湾沚区、繁昌区、弋江区、鸠江区、无为市、南陵县、镜湖区)

安庆市(桐城市、潜山市、太湖县、迎江区、望江县、宿松县、大观区、怀宁县、岳西县、宜秀区)

梧州市(龙圩区、苍梧县、岑溪市、蒙山县、长洲区、万秀区、藤县)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、思茅区)

曲靖市(马龙区、会泽县、沾益区、师宗县、陆良县、宣威市、麒麟区、富源县、罗平县)

梅州市(梅江区、大埔县、平远县、丰顺县、梅县区、兴宁市、蕉岭县、五华县)

阿克苏地区(柯坪县、库车市、拜城县、阿克苏市、新和县、乌什县、温宿县、阿瓦提县、沙雅县)

河池市(宜州区、罗城仫佬族自治县、金城江区、巴马瑶族自治县、东兰县、凤山县、天峨县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、南丹县、大化瑶族自治县)

云浮市(罗定市、云安区、云城区、郁南县、新兴县)

攀枝花市(盐边县、西区、东区、米易县、仁和区)

汕尾市(城区、海丰县、陆丰市、陆河县)

广元市(朝天区、昭化区、旺苍县、利州区、苍溪县、剑阁县、青川县)

玉树藏族自治州(玉树市、囊谦县、称多县、曲麻莱县、杂多县、治多县)

眉山市(丹棱县、洪雅县、青神县、仁寿县、东坡区、彭山区)

茂名市(电白区、化州市、信宜市、高州市、茂南区)

绍兴市(柯桥区、上虞区、越城区、新昌县、嵊州市、诸暨市)

延安市(延川县、宝塔区、延长县、富县、吴起县、志丹县、安塞区、宜川县、洛川县、甘泉县、子长市、黄龙县、黄陵县)

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哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

吉安市(吉安县、青原区、井冈山市、永丰县、永新县、安福县、泰和县、万安县、吉州区、遂川县、新干县、吉水县、峡江县)

滨州市(惠民县、无棣县、阳信县、博兴县、滨城区、沾化区、邹平市)

楚雄彝族自治州(姚安县、双柏县、南华县、禄丰市、大姚县、牟定县、武定县、楚雄市、元谋县、永仁县)  南通市(如皋市、海安市、如东县、通州区、启东市、崇川区、海门区)

濮阳市(台前县、清丰县、南乐县、范县、濮阳县、华龙区)

鸡西市(鸡东县、梨树区、城子河区、麻山区、鸡冠区、滴道区、恒山区、密山市、虎林市)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、天峻县、都兰县、乌兰县、德令哈市、茫崖市)克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、乌恰县、阿克陶县)

惠州市(惠城区、博罗县、惠阳区、惠东县、龙门县)  台州市(玉环市、仙居县、三门县、天台县、路桥区、黄岩区、临海市、温岭市、椒江区)

黔南布依族苗族自治州(独山县、荔波县、长顺县、福泉市、三都水族自治县、贵定县、瓮安县、惠水县、都匀市、龙里县、平塘县、罗甸县)

抚州市(临川区、资溪县、宜黄县、南城县、金溪县、广昌县、黎川县、崇仁县、南丰县、乐安县、东乡区)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)海口市(龙华区、美兰区、琼山区、秀英区)

林芝市(波密县、巴宜区、朗县、墨脱县、米林市、察隅县、工布江达县)

阜新市(细河区、清河门区、海州区、阜新蒙古族自治县、新邱区、彰武县、太平区)

天津市(静海区、河东区、武清区、滨海新区、宝坻区、河北区、河西区、宁河区、东丽区、蓟州区、红桥区、南开区、西青区、北辰区、津南区、和平区)

天水市(甘谷县、秦州区、清水县、武山县、麦积区、张家川回族自治县、秦安县)

白山市(靖宇县、浑江区、抚松县、长白朝鲜族自治县、临江市、江源区)

襄阳市(宜城市、老河口市、南漳县、襄城区、谷城县、保康县、樊城区、襄州区、枣阳市)

七台河市(新兴区、桃山区、勃利县、茄子河区)

菏泽市(单县、牡丹区、巨野县、郓城县、定陶区、东明县、曹县、鄄城县、成武县)

贺州市(昭平县、钟山县、平桂区、八步区、富川瑶族自治县)

酒泉市(玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、敦煌市、金塔县、肃州区、肃北蒙古族自治县)

镇江市(句容市、丹徒区、丹阳市、扬中市、京口区、润州区)

呼伦贝尔市(根河市、鄂伦春自治旗、鄂温克族自治旗、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、扎赉诺尔区、满洲里市、陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、扎兰屯市、海拉尔区、新巴尔虎左旗、牙克石市)

宁波市(宁海县、象山县、鄞州区、余姚市、江北区、镇海区、北仑区、海曙区、奉化区、慈溪市)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

东莞市

南充市(营山县、顺庆区、仪陇县、嘉陵区、西充县、南部县、高坪区、蓬安县、阆中市)

　　北京时间4月21日晚，美股开盘下跌。随后跌幅不断扩大。截至23点43分，纳斯达克综合指数跌幅超3%，道指跌2.65%，标普500指数跌2.73%。

　　美国科技七巨头全线下跌。特斯拉跌近7%，英伟达跌超5%。

　　特朗普：经济可能放缓，除非降息

　　最新数据显示，美国3月谘商会领先指标月率录得-0.7%，为2023年10月以来最大降幅。美国谘商会高级经理JustynaZabinska-LaMonica表示：“美国3月份经济增长指标表明，未来经济活动将放缓。”

　　他指出，美国3月份经济指标下滑集中在三个方面：1）消费者预期进一步下降；2）股价创下自2022年9月以来的最大月度跌幅；3）制造业新订单疲软。

　　另外，特朗普在社交媒体上表示：“许多人呼吁‘先发制人的降息’。随着能源成本大幅下降，食品价格（包括拜登的鸡蛋灾难！）大幅下降，大多数东西价格都呈下降趋势，实际上没有通货膨胀。”

　　特朗普表示，随着物品成本的下降，经济可能会放缓，除非“太迟先生”现在就降低利率。他表示，欧洲利率已经下调了七次。鲍威尔总是“迟到”，除了在选举期间。

　　金价再创新高！上金所紧急通知

　　近日，国际金价屡创新高。美国滥施关税政策冲击全球贸易与金融稳定，当地时间21日，部分资金继续涌向黄金市场避险，国际金价盘中最高一度涨至每盎司3442.3美元，创下盘中历史新高。截至目前，纽约商品交易所黄金期货价格报每盎司3436.5美元。

　　21日，多家品牌金店足金饰品报价已逼近每克1040元。其中周大福足金饰品标价1039元/克，周生生为1034元/克。

　　21日，上海黄金交易所发布《关于继续做好近期市场风险控制工作的通知》。

　　通知表示，近期贵金属价格波动剧烈。请各会员提高风险防范意识，继续做好风险应急预案，维护市场平稳运行。同时，提示投资者做好风险防范工作，合理控制仓位，理性投资。

　　（文章来源：每日经济新闻）

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。