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忻州市(五寨县、宁武县、五台县、忻府区、繁峙县、静乐县、偏关县、代县、定襄县、原平市、神池县、岢岚县、河曲县、保德县)
广州市(海珠区、越秀区、黄埔区、南沙区、花都区、番禺区、白云区、天河区、荔湾区、从化区、增城区)
驻马店市(驿城区、西平县、新蔡县、确山县、正阳县、汝南县、泌阳县、平舆县、遂平县、上蔡县)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
怀化市(鹤城区、通道侗族自治县、辰溪县、中方县、洪江市、会同县、沅陵县、麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、溆浦县、新晃侗族自治县)
天津市(西青区、滨海新区、南开区、和平区、宝坻区、蓟州区、北辰区、东丽区、河东区、宁河区、津南区、静海区、河北区、武清区、红桥区、河西区)
攀枝花市(西区、盐边县、米易县、仁和区、东区)
宜宾市(江安县、珙县、筠连县、高县、叙州区、长宁县、翠屏区、兴文县、屏山县、南溪区)
朔州市(山阴县、应县、朔城区、右玉县、怀仁市、平鲁区)
葫芦岛市(龙港区、南票区、绥中县、连山区、兴城市、建昌县)
宝鸡市(岐山县、陇县、陈仓区、太白县、扶风县、麟游县、凤县、渭滨区、凤翔区、千阳县、金台区、眉县)
焦作市(博爱县、马村区、沁阳市、山阳区、武陟县、解放区、修武县、孟州市、中站区、温县)
咸阳市(礼泉县、秦都区、长武县、三原县、淳化县、乾县、杨陵区、永寿县、彬州市、兴平市、旬邑县、泾阳县、渭城区、武功县)
伊犁哈萨克自治州(伊宁市、奎屯市、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、巩留县、霍城县、尼勒克县、新源县、伊宁县、霍尔果斯市)
曲靖市(师宗县、富源县、麒麟区、陆良县、沾益区、宣威市、会泽县、马龙区、罗平县)
东营市(广饶县、东营区、河口区、利津县、垦利区)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
无锡市(梁溪区、新吴区、宜兴市、锡山区、滨湖区、惠山区、江阴市)
沧州市(南皮县、东光县、孟村回族自治县、盐山县、河间市、沧县、海兴县、吴桥县、黄骅市、肃宁县、运河区、泊头市、青县、任丘市、献县、新华区)
咸宁市(咸安区、通城县、嘉鱼县、赤壁市、崇阳县、通山县)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、德令哈市、天峻县、茫崖市、格尔木市、乌兰县)
蚌埠市(五河县、固镇县、怀远县、龙子湖区、淮上区、蚌山区、禹会区)
开封市(禹王台区、尉氏县、祥符区、通许县、龙亭区、顺河回族区、鼓楼区、杞县、兰考县)
平顶山市(宝丰县、新华区、叶县、卫东区、汝州市、湛河区、鲁山县、石龙区、舞钢市、郏县)
鞍山市(立山区、铁东区、铁西区、岫岩满族自治县、台安县、海城市、千山区)
六安市(金安区、叶集区、裕安区、霍邱县、霍山县、舒城县、金寨县)
滁州市(定远县、明光市、琅琊区、来安县、南谯区、天长市、凤阳县、全椒县)
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
乌兰察布市(察哈尔右翼中旗、商都县、卓资县、凉城县、四子王旗、化德县、察哈尔右翼前旗、兴和县、集宁区、丰镇市、察哈尔右翼后旗)
银川市(贺兰县、永宁县、金凤区、兴庆区、灵武市、西夏区)
鹤岗市(兴安区、工农区、向阳区、绥滨县、东山区、南山区、兴山区、萝北县)
济源市
岳阳市(岳阳县、湘阴县、临湘市、华容县、云溪区、汨罗市、平江县、岳阳楼区、君山区)
贺州市(钟山县、平桂区、昭平县、八步区、富川瑶族自治县)
海口市(美兰区、琼山区、龙华区、秀英区)
怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)
黑河市(嫩江市、爱辉区、逊克县、北安市、五大连池市、孙吴县)
北京市(海淀区、延庆区、昌平区、通州区、密云区、房山区、西城区、顺义区、石景山区、东城区、怀柔区、丰台区、朝阳区、平谷区、门头沟区、大兴区)
甘南藏族自治州(舟曲县、临潭县、碌曲县、迭部县、玛曲县、夏河县、卓尼县、合作市)
五指山市(白沙黎族自治县、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、定安县、琼海市、临高县、乐东黎族自治县、澄迈县、东方市、万宁市、文昌市、保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县)
楚雄彝族自治州(大姚县、楚雄市、永仁县、双柏县、姚安县、禄丰市、牟定县、元谋县、南华县、武定县)
伊春市(金林区、嘉荫县、大箐山县、南岔县、伊美区、友好区、丰林县、铁力市、汤旺县、乌翠区)
铁岭市(调兵山市、银州区、昌图县、铁岭县、开原市、西丰县、清河区)
辽阳市(白塔区、弓长岭区、文圣区、宏伟区、太子河区、辽阳县、灯塔市)
黄山市(屯溪区、黟县、祁门县、徽州区、歙县、黄山区、休宁县)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、温泉县、阿拉山口市)
玉林市(兴业县、北流市、福绵区、容县、陆川县、玉州区、博白县)
武汉市(东西湖区、汉南区、江夏区、武昌区、青山区、黄陂区、硚口区、蔡甸区、新洲区、汉阳区、江岸区、江汉区、洪山区)
铜川市(耀州区、印台区、王益区、宜君县)
三门峡市(卢氏县、渑池县、灵宝市、湖滨区、义马市、陕州区)
江门市(蓬江区、江海区、鹤山市、开平市、恩平市、新会区、台山市)
池州市(东至县、青阳县、石台县、贵池区)
内江市(东兴区、隆昌市、威远县、市中区、资中县)
九江市(永修县、彭泽县、都昌县、柴桑区、修水县、浔阳区、瑞昌市、德安县、庐山市、共青城市、濂溪区、湖口县、武宁县)
马鞍山市(含山县、博望区、雨山区、当涂县、和县、花山区)
宿州市(埇桥区、萧县、灵璧县、泗县、砀山县)
宿迁市(宿城区、宿豫区、泗洪县、泗阳县、沭阳县)
南宁市(宾阳县、马山县、武鸣区、良庆区、兴宁区、横州市、西乡塘区、江南区、上林县、青秀区、隆安县、邕宁区)
河池市(金城江区、东兰县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、凤山县、宜州区、天峨县、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、南丹县)
宁波市(镇海区、宁海县、江北区、余姚市、慈溪市、北仑区、海曙区、鄞州区、奉化区、象山县)
贵阳市(息烽县、乌当区、清镇市、修文县、云岩区、花溪区、观山湖区、南明区、白云区、开阳县)
梅州市(梅江区、梅县区、平远县、兴宁市、蕉岭县、五华县、大埔县、丰顺县)
南阳市(新野县、方城县、社旗县、西峡县、唐河县、邓州市、南召县、内乡县、卧龙区、宛城区、桐柏县、淅川县、镇平县)
昌都市(察雅县、江达县、贡觉县、芒康县、边坝县、卡若区、洛隆县、丁青县、左贡县、类乌齐县、八宿县)
珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)
张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)
济宁市(邹城市、鱼台县、任城区、金乡县、汶上县、梁山县、泗水县、兖州区、嘉祥县、曲阜市、微山县)
牡丹江市(绥芬河市、爱民区、西安区、海林市、宁安市、穆棱市、阳明区、林口县、东安区、东宁市)
那曲市(聂荣县、比如县、双湖县、安多县、索县、申扎县、巴青县、嘉黎县、色尼区、尼玛县、班戈县)
抚州市(乐安县、广昌县、南城县、金溪县、黎川县、资溪县、东乡区、宜黄县、南丰县、崇仁县、临川区)
衡水市(深州市、武邑县、桃城区、景县、武强县、枣强县、阜城县、冀州区、安平县、饶阳县、故城县)
德州市(武城县、禹城市、宁津县、齐河县、庆云县、夏津县、临邑县、乐陵市、陵城区、平原县、德城区)
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邵阳市(洞口县、新邵县、城步苗族自治县、邵东市、北塔区、绥宁县、隆回县、邵阳县、新宁县、双清区、大祥区、武冈市)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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