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泰安市(岱岳区、肥城市、泰山区、东平县、宁阳县、新泰市)
青岛市(市南区、李沧区、黄岛区、崂山区、胶州市、城阳区、莱西市、即墨区、平度市、市北区)
宜春市(奉新县、铜鼓县、袁州区、丰城市、万载县、上高县、靖安县、樟树市、高安市、宜丰县)
七台河市(桃山区、新兴区、茄子河区、勃利县)
开封市(鼓楼区、禹王台区、祥符区、顺河回族区、尉氏县、兰考县、杞县、龙亭区、通许县)
烟台市(福山区、海阳市、龙口市、莱山区、莱州市、栖霞市、蓬莱区、莱阳市、牟平区、芝罘区、招远市)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、阿图什市、乌恰县)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
遵义市(红花岗区、绥阳县、习水县、湄潭县、余庆县、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、正安县、务川仡佬族苗族自治县、赤水市、桐梓县、播州区、仁怀市)
黔南布依族苗族自治州(福泉市、都匀市、惠水县、贵定县、三都水族自治县、长顺县、罗甸县、荔波县、瓮安县、平塘县、独山县、龙里县)
兰州市(西固区、永登县、安宁区、红古区、榆中县、城关区、皋兰县、七里河区)
昌吉回族自治州(玛纳斯县、阜康市、呼图壁县、吉木萨尔县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、奇台县)
中山市
张掖市(临泽县、民乐县、肃南裕固族自治县、山丹县、高台县、甘州区)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、扎赉特旗、乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼中旗)
红河哈尼族彝族自治州(红河县、石屏县、绿春县、弥勒市、开远市、建水县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、个旧市、河口瑶族自治县、元阳县、蒙自市)
岳阳市(华容县、临湘市、岳阳县、岳阳楼区、湘阴县、汨罗市、云溪区、平江县、君山区)
佳木斯市(抚远市、汤原县、桦南县、桦川县、富锦市、郊区、向阳区、同江市、前进区、东风区)
伊春市(友好区、铁力市、乌翠区、金林区、嘉荫县、南岔县、伊美区、丰林县、大箐山县、汤旺县)
阜阳市(颍上县、颍东区、界首市、临泉县、颍泉区、阜南县、颍州区、太和县)
白城市(洮南市、洮北区、镇赉县、通榆县、大安市)
宣城市(宁国市、旌德县、郎溪县、泾县、绩溪县、宣州区、广德市)
广安市(华蓥市、广安区、武胜县、邻水县、前锋区、岳池县)
安阳市(内黄县、滑县、殷都区、汤阴县、林州市、文峰区、北关区、安阳县、龙安区)
恩施土家族苗族自治州(建始县、巴东县、恩施市、利川市、咸丰县、鹤峰县、来凤县、宣恩县)
遂宁市(蓬溪县、安居区、船山区、射洪市、大英县)
永州市(道县、零陵区、冷水滩区、蓝山县、江永县、东安县、宁远县、新田县、祁阳市、江华瑶族自治县、双牌县)
菏泽市(东明县、郓城县、牡丹区、鄄城县、单县、定陶区、巨野县、曹县、成武县)
商洛市(柞水县、镇安县、商州区、丹凤县、洛南县、商南县、山阳县)
延安市(宜川县、宝塔区、吴起县、富县、黄龙县、延长县、子长市、延川县、甘泉县、黄陵县、志丹县、安塞区、洛川县)
平凉市(崆峒区、灵台县、崇信县、华亭市、庄浪县、泾川县、静宁县)
上海市(杨浦区、闵行区、宝山区、金山区、浦东新区、虹口区、黄浦区、奉贤区、普陀区、徐汇区、松江区、嘉定区、静安区、崇明区、青浦区、长宁区)
苏州市(吴江区、姑苏区、太仓市、吴中区、昆山市、张家港市、常熟市、虎丘区、相城区)
镇江市(丹徒区、润州区、京口区、扬中市、句容市、丹阳市)
宜宾市(高县、兴文县、珙县、南溪区、叙州区、屏山县、江安县、翠屏区、长宁县、筠连县)
潍坊市(潍城区、昌邑市、安丘市、临朐县、寿光市、寒亭区、奎文区、高密市、昌乐县、坊子区、青州市、诸城市)
宁波市(宁海县、象山县、奉化区、余姚市、北仑区、镇海区、海曙区、江北区、慈溪市、鄞州区)
曲靖市(陆良县、富源县、会泽县、宣威市、马龙区、麒麟区、师宗县、罗平县、沾益区)
长沙市(浏阳市、望城区、开福区、天心区、芙蓉区、宁乡市、长沙县、雨花区、岳麓区)
白山市(抚松县、临江市、浑江区、江源区、长白朝鲜族自治县、靖宇县)
亳州市(利辛县、谯城区、涡阳县、蒙城县)
梅州市(丰顺县、平远县、梅江区、大埔县、兴宁市、五华县、蕉岭县、梅县区)
日喀则市(亚东县、岗巴县、白朗县、定结县、昂仁县、拉孜县、吉隆县、谢通门县、康马县、江孜县、定日县、桑珠孜区、仲巴县、仁布县、聂拉木县、南木林县、萨迦县、萨嘎县)
德州市(临邑县、庆云县、禹城市、武城县、宁津县、齐河县、德城区、夏津县、平原县、陵城区、乐陵市)
钦州市(灵山县、钦南区、钦北区、浦北县)
西安市(蓝田县、长安区、临潼区、雁塔区、高陵区、新城区、未央区、鄠邑区、灞桥区、阎良区、莲湖区、周至县、碑林区)
清远市(连山壮族瑶族自治县、清新区、英德市、阳山县、佛冈县、清城区、连南瑶族自治县、连州市)
淮北市(杜集区、濉溪县、相山区、烈山区)
锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、多伦县、锡林浩特市、苏尼特左旗、正蓝旗、苏尼特右旗、正镶白旗、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、二连浩特市)
哈尔滨市(巴彦县、平房区、尚志市、宾县、依兰县、南岗区、道外区、木兰县、道里区、香坊区、通河县、延寿县、方正县、松北区、阿城区、双城区、五常市、呼兰区)
衢州市(龙游县、常山县、江山市、柯城区、衢江区、开化县)
鹤壁市(山城区、鹤山区、浚县、淇县、淇滨区)
广西壮族自治区
达州市(渠县、万源市、开江县、宣汉县、通川区、达川区、大竹县)
鄂尔多斯市(准格尔旗、鄂托克前旗、东胜区、鄂托克旗、杭锦旗、乌审旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、康巴什区)
延边朝鲜族自治州(汪清县、龙井市、安图县、和龙市、图们市、敦化市、延吉市、珲春市)
陇南市(文县、两当县、武都区、西和县、康县、宕昌县、成县、徽县、礼县)
东莞市
来宾市(合山市、象州县、兴宾区、忻城县、金秀瑶族自治县、武宣县)
眉山市(仁寿县、青神县、洪雅县、丹棱县、彭山区、东坡区)
萍乡市(湘东区、莲花县、芦溪县、安源区、上栗县)
大庆市(萨尔图区、肇州县、红岗区、龙凤区、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、林甸县、大同区)
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濮阳市(南乐县、濮阳县、台前县、清丰县、华龙区、范县)
咸宁市(嘉鱼县、崇阳县、通城县、咸安区、赤壁市、通山县)
克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区)
盘锦市(大洼区、兴隆台区、盘山县、双台子区)
梧州市(长洲区、龙圩区、万秀区、岑溪市、蒙山县、苍梧县、藤县)
果洛藏族自治州(玛多县、久治县、班玛县、达日县、甘德县、玛沁县)
惠州市(龙门县、惠城区、惠阳区、博罗县、惠东县)
宜昌市(远安县、点军区、长阳土家族自治县、宜都市、当阳市、秭归县、兴山县、枝江市、夷陵区、猇亭区、伍家岗区、西陵区、五峰土家族自治县)
阳泉市(平定县、郊区、城区、矿区、盂县)
庆阳市(西峰区、镇原县、环县、庆城县、合水县、宁县、正宁县、华池县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
大同市(浑源县、左云县、平城区、天镇县、新荣区、云州区、广灵县、灵丘县、云冈区、阳高县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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