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汕头市(潮南区、潮阳区、澄海区、龙湖区、濠江区、南澳县、金平区)

泰安市(东平县、新泰市、岱岳区、肥城市、泰山区、宁阳县)

鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)

莆田市(荔城区、秀屿区、涵江区、城厢区、仙游县)  通化市(通化县、柳河县、梅河口市、集安市、东昌区、二道江区、辉南县)

徐州市(鼓楼区、铜山区、沛县、云龙区、睢宁县、新沂市、邳州市、贾汪区、泉山区、丰县)

牡丹江市(爱民区、绥芬河市、穆棱市、阳明区、海林市、西安区、宁安市、林口县、东宁市、东安区)

双鸭山市(友谊县、饶河县、尖山区、宝清县、岭东区、四方台区、集贤县、宝山区)

忻州市(代县、定襄县、神池县、河曲县、繁峙县、五台县、宁武县、岢岚县、保德县、原平市、忻府区、五寨县、静乐县、偏关县)  朝阳市(北票市、双塔区、凌源市、龙城区、建平县、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

延安市(吴起县、洛川县、志丹县、宜川县、延川县、黄龙县、延长县、黄陵县、子长市、甘泉县、宝塔区、安塞区、富县)

昌吉回族自治州(昌吉市、玛纳斯县、吉木萨尔县、阜康市、木垒哈萨克自治县、奇台县、呼图壁县)

广安市(邻水县、华蓥市、广安区、武胜县、前锋区、岳池县)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、陇川县、盈江县、芒市、瑞丽市)

淮安市(盱眙县、洪泽区、清江浦区、涟水县、金湖县、淮安区、淮阴区)

衢州市(龙游县、衢江区、柯城区、常山县、开化县、江山市)

自贡市(沿滩区、大安区、富顺县、贡井区、荣县、自流井区)

大理白族自治州(剑川县、永平县、祥云县、漾濞彝族自治县、宾川县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、大理市、云龙县、洱源县、鹤庆县、弥渡县)

开封市(通许县、禹王台区、尉氏县、祥符区、顺河回族区、龙亭区、鼓楼区、兰考县、杞县)

新疆维吾尔自治区

太原市(娄烦县、小店区、杏花岭区、晋源区、尖草坪区、万柏林区、清徐县、古交市、阳曲县、迎泽区)

伊春市(铁力市、南岔县、大箐山县、嘉荫县、伊美区、友好区、金林区、丰林县、乌翠区、汤旺县)

钦州市(钦北区、钦南区、浦北县、灵山县)

济源市

唐山市(遵化市、古冶区、迁安市、曹妃甸区、滦南县、迁西县、丰润区、丰南区、乐亭县、滦州市、开平区、路南区、路北区、玉田县)

赤峰市(林西县、红山区、元宝山区、喀喇沁旗、松山区、巴林左旗、敖汉旗、克什克腾旗、宁城县、翁牛特旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗)

岳阳市(湘阴县、云溪区、岳阳县、汨罗市、平江县、岳阳楼区、君山区、华容县、临湘市)

荆州市(石首市、松滋市、江陵县、沙市区、公安县、监利市、洪湖市、荆州区)

黔东南苗族侗族自治州(雷山县、黄平县、麻江县、三穗县、施秉县、榕江县、黎平县、丹寨县、镇远县、锦屏县、从江县、岑巩县、天柱县、剑河县、台江县、凯里市)

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泰州市(靖江市、兴化市、泰兴市、高港区、海陵区、姜堰区)

晋城市(阳城县、沁水县、城区、高平市、陵川县、泽州县)

大同市(广灵县、灵丘县、天镇县、云冈区、阳高县、云州区、浑源县、平城区、新荣区、左云县)

常州市(钟楼区、金坛区、新北区、武进区、天宁区、溧阳市)  黔南布依族苗族自治州(独山县、惠水县、贵定县、龙里县、福泉市、罗甸县、都匀市、荔波县、三都水族自治县、长顺县、瓮安县、平塘县)

宜宾市(江安县、翠屏区、南溪区、珙县、屏山县、长宁县、叙州区、筠连县、兴文县、高县)

果洛藏族自治州(玛多县、达日县、甘德县、玛沁县、久治县、班玛县)

厦门市(海沧区、同安区、思明区、集美区、翔安区、湖里区)广元市(昭化区、旺苍县、剑阁县、青川县、苍溪县、朝天区、利州区)

湘西土家族苗族自治州(保靖县、古丈县、永顺县、吉首市、泸溪县、龙山县、凤凰县、花垣县)  黑河市(北安市、孙吴县、嫩江市、五大连池市、逊克县、爱辉区)

朔州市(右玉县、怀仁市、应县、平鲁区、朔城区、山阴县)

和田地区(洛浦县、皮山县、和田市、于田县、和田县、墨玉县、民丰县、策勒县)

安庆市(迎江区、太湖县、大观区、潜山市、望江县、宜秀区、宿松县、岳西县、桐城市、怀宁县)潍坊市(潍城区、坊子区、寒亭区、昌邑市、高密市、昌乐县、奎文区、临朐县、寿光市、青州市、诸城市、安丘市)

淮北市(烈山区、相山区、濉溪县、杜集区)

武汉市(新洲区、江岸区、蔡甸区、汉阳区、黄陂区、洪山区、东西湖区、硚口区、武昌区、汉南区、江汉区、青山区、江夏区)

雅安市(宝兴县、石棉县、荥经县、芦山县、天全县、汉源县、名山区、雨城区)

绍兴市(新昌县、柯桥区、嵊州市、越城区、上虞区、诸暨市)

新乡市(原阳县、牧野区、新乡县、卫滨区、延津县、红旗区、卫辉市、凤泉区、封丘县、获嘉县、辉县市、长垣市)

昭通市(水富市、永善县、昭阳区、巧家县、彝良县、威信县、绥江县、盐津县、鲁甸县、镇雄县、大关县)

绥化市(肇东市、海伦市、北林区、安达市、绥棱县、青冈县、兰西县、明水县、望奎县、庆安县)

亳州市(谯城区、涡阳县、蒙城县、利辛县)

萍乡市(莲花县、安源区、湘东区、上栗县、芦溪县)

六安市(叶集区、裕安区、金寨县、霍山县、霍邱县、舒城县、金安区)

娄底市(冷水江市、新化县、娄星区、双峰县、涟源市)

临汾市(侯马市、永和县、安泽县、霍州市、蒲县、隰县、乡宁县、翼城县、尧都区、浮山县、古县、曲沃县、襄汾县、大宁县、汾西县、吉县、洪洞县)

佛山市(顺德区、禅城区、三水区、高明区、南海区)

达州市(大竹县、万源市、渠县、宣汉县、开江县、达川区、通川区)

洛阳市(老城区、嵩县、洛龙区、涧西区、新安县、栾川县、汝阳县、洛宁县、宜阳县、西工区、伊川县、瀍河回族区、孟津区、偃师区)

成都市(温江区、新津区、金牛区、新都区、邛崃市、青白江区、都江堰市、崇州市、简阳市、武侯区、蒲江县、龙泉驿区、彭州市、双流区、青羊区、郫都区、金堂县、锦江区、大邑县、成华区)

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　每经记者陈鹏丽    

　　每经珠海4月22日电（记者陈鹏丽）今天（4月22日）下午，格力电器2025年第一次临时股东大会在珠海格力电子元器件有限公司召开。本次临时股东大会，主要审议格力电器董事会换届选举等相关议案。《每日经济新闻》记者现场参会获悉，董明珠以超过33亿股的同意票数、超100%的高赞成票率被选举为第十三届董事会非独立董事。