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全国服务区域：
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、盈江县、瑞丽市、陇川县、芒市)
自贡市(自流井区、荣县、贡井区、富顺县、大安区、沿滩区)
泰安市(东平县、泰山区、肥城市、岱岳区、新泰市、宁阳县)
新余市(分宜县、渝水区)
大连市(旅顺口区、庄河市、甘井子区、瓦房店市、长海县、西岗区、金州区、中山区、普兰店区、沙河口区)
周口市(沈丘县、淮阳区、太康县、项城市、西华县、郸城县、川汇区、扶沟县、商水县、鹿邑县)
三门峡市(灵宝市、湖滨区、卢氏县、陕州区、渑池县、义马市)
宜春市(万载县、奉新县、袁州区、铜鼓县、丰城市、宜丰县、高安市、靖安县、上高县、樟树市)
济南市(槐荫区、平阴县、市中区、历下区、长清区、济阳区、章丘区、历城区、天桥区、商河县、钢城区、莱芜区)
重庆市(酉阳土家族苗族自治县、秀山土家族苗族自治县、涪陵区、丰都县、渝北区、忠县、巫山县、合川区、巴南区、永川区、开州区、南川区、荣昌区、黔江区、江北区、渝中区、铜梁区、云阳县、彭水苗族土家族自治县、万州区、梁平区、武隆区、九龙坡区、潼南区、长寿区、大渡口区、大足区、南岸区、沙坪坝区、巫溪县、北碚区、璧山区、奉节县、綦江区、垫江县、城口县、石柱土家族自治县、江津区)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、扎赉特旗)
南充市(蓬安县、阆中市、南部县、嘉陵区、仪陇县、营山县、西充县、顺庆区、高坪区)
保山市(龙陵县、腾冲市、施甸县、隆阳区、昌宁县)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
晋城市(阳城县、城区、泽州县、陵川县、高平市、沁水县)
南通市(崇川区、海安市、如东县、启东市、通州区、如皋市、海门区)
秦皇岛市(昌黎县、山海关区、抚宁区、卢龙县、青龙满族自治县、北戴河区、海港区)
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、松山区、翁牛特旗、克什克腾旗、巴林右旗、宁城县、喀喇沁旗、红山区、敖汉旗、林西县、巴林左旗、元宝山区)
承德市(滦平县、围场满族蒙古族自治县、隆化县、平泉市、双桥区、丰宁满族自治县、双滦区、兴隆县、承德县、宽城满族自治县、鹰手营子矿区)
合肥市(巢湖市、瑶海区、肥东县、庐江县、包河区、长丰县、蜀山区、肥西县、庐阳区)
广安市(岳池县、广安区、华蓥市、前锋区、邻水县、武胜县)
大庆市(让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、大同区、肇源县、红岗区、萨尔图区、林甸县、肇州县)
玉林市(兴业县、北流市、福绵区、博白县、容县、陆川县、玉州区)
黄石市(黄石港区、大冶市、阳新县、铁山区、下陆区、西塞山区)
温州市(泰顺县、龙湾区、永嘉县、洞头区、鹿城区、文成县、龙港市、瓯海区、瑞安市、苍南县、乐清市、平阳县)
常州市(金坛区、溧阳市、新北区、武进区、钟楼区、天宁区)
廊坊市(大城县、安次区、霸州市、香河县、文安县、广阳区、永清县、固安县、三河市、大厂回族自治县)
抚顺市(东洲区、抚顺县、望花区、新宾满族自治县、清原满族自治县、顺城区、新抚区)
湛江市(赤坎区、遂溪县、麻章区、坡头区、霞山区、徐闻县、雷州市、吴川市、廉江市)
枣庄市(峄城区、山亭区、薛城区、滕州市、台儿庄区、市中区)
巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、和硕县、和静县、库尔勒市、博湖县、且末县、若羌县、尉犁县、焉耆回族自治县)
柳州市(柳城县、鹿寨县、柳北区、柳江区、融安县、鱼峰区、三江侗族自治县、城中区、融水苗族自治县、柳南区)
铜川市(宜君县、王益区、耀州区、印台区)
临沂市(沂水县、莒南县、兰陵县、河东区、兰山区、平邑县、蒙阴县、沂南县、郯城县、临沭县、罗庄区、费县)
大同市(阳高县、广灵县、天镇县、新荣区、左云县、云冈区、云州区、平城区、浑源县、灵丘县)
龙岩市(永定区、上杭县、漳平市、武平县、新罗区、连城县、长汀县)
黔东南苗族侗族自治州(天柱县、麻江县、从江县、三穗县、施秉县、锦屏县、岑巩县、镇远县、剑河县、凯里市、台江县、丹寨县、黎平县、榕江县、黄平县、雷山县)
广元市(青川县、剑阁县、苍溪县、利州区、旺苍县、朝天区、昭化区)
七台河市(桃山区、勃利县、新兴区、茄子河区)
芜湖市(弋江区、鸠江区、无为市、南陵县、繁昌区、湾沚区、镜湖区)
锡林郭勒盟(多伦县、太仆寺旗、二连浩特市、苏尼特右旗、正镶白旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、阿巴嘎旗、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗)
喀什地区(莎车县、英吉沙县、疏勒县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、伽师县、泽普县、疏附县、巴楚县、喀什市、岳普湖县)
丹东市(东港市、振安区、振兴区、元宝区、宽甸满族自治县、凤城市)
无锡市(宜兴市、惠山区、锡山区、梁溪区、滨湖区、江阴市、新吴区)
南宁市(上林县、良庆区、江南区、青秀区、横州市、马山县、隆安县、邕宁区、宾阳县、武鸣区、兴宁区、西乡塘区)
咸宁市(崇阳县、赤壁市、通城县、嘉鱼县、咸安区、通山县)
唐山市(迁安市、遵化市、迁西县、开平区、路南区、丰南区、乐亭县、古冶区、滦州市、玉田县、丰润区、滦南县、路北区、曹妃甸区)
延边朝鲜族自治州(敦化市、汪清县、图们市、安图县、延吉市、和龙市、珲春市、龙井市)
三亚市(吉阳区、崖州区、海棠区、天涯区)
烟台市(莱山区、栖霞市、福山区、芝罘区、莱阳市、蓬莱区、莱州市、海阳市、牟平区、招远市、龙口市)
佛山市(南海区、顺德区、高明区、禅城区、三水区)
泸州市(合江县、泸县、江阳区、纳溪区、叙永县、龙马潭区、古蔺县)
昭通市(永善县、绥江县、镇雄县、盐津县、昭阳区、威信县、彝良县、大关县、水富市、巧家县、鲁甸县)
阜阳市(太和县、颍上县、临泉县、阜南县、颍泉区、颍州区、颍东区、界首市)
吉安市(永丰县、万安县、吉安县、井冈山市、泰和县、安福县、青原区、峡江县、新干县、永新县、吉州区、吉水县、遂川县)
那曲市(尼玛县、班戈县、聂荣县、申扎县、索县、安多县、色尼区、比如县、双湖县、巴青县、嘉黎县)
北海市(海城区、铁山港区、合浦县、银海区)
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
牡丹江市(宁安市、穆棱市、西安区、林口县、海林市、绥芬河市、阳明区、东安区、爱民区、东宁市)
盐城市(射阳县、亭湖区、建湖县、阜宁县、响水县、滨海县、盐都区、大丰区、东台市)
德阳市(绵竹市、罗江区、中江县、什邡市、旌阳区、广汉市)
汉中市(宁强县、城固县、略阳县、南郑区、佛坪县、洋县、勉县、镇巴县、留坝县、汉台区、西乡县)
宿州市(砀山县、萧县、埇桥区、灵璧县、泗县)
贺州市(昭平县、钟山县、平桂区、八步区、富川瑶族自治县)
商洛市(洛南县、商南县、柞水县、山阳县、丹凤县、商州区、镇安县)
临沧市(凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、云县、永德县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
香港特别行政区
宁夏回族自治区
黄冈市(罗田县、英山县、红安县、黄州区、武穴市、蕲春县、麻城市、浠水县、团风县、黄梅县)
石河子市(新星市、双河市、北屯市、五家渠市、可克达拉市、图木舒克市、胡杨河市、白杨市、铁门关市、昆玉市、阿拉尔市)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、平坝区)
五指山市(屯昌县、保亭黎族苗族自治县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、临高县、陵水黎族自治县、文昌市、乐东黎族自治县、万宁市、东方市、昌江黎族自治县、琼海市、定安县)
白城市(洮南市、洮北区、大安市、通榆县、镇赉县)
宜宾市(珙县、翠屏区、长宁县、高县、江安县、叙州区、筠连县、南溪区、屏山县、兴文县)
西藏自治区
连云港市(连云区、海州区、赣榆区、灌南县、东海县、灌云县)
营口市(站前区、西市区、鲅鱼圈区、盖州市、大石桥市、老边区)
岳阳市(临湘市、华容县、君山区、湘阴县、云溪区、汨罗市、岳阳楼区、平江县、岳阳县)
来宾市(武宣县、象州县、金秀瑶族自治县、忻城县、兴宾区、合山市)
阿勒泰地区(布尔津县、福海县、富蕴县、阿勒泰市、青河县、吉木乃县、哈巴河县)
运城市(稷山县、闻喜县、临猗县、夏县、芮城县、永济市、盐湖区、万荣县、垣曲县、河津市、新绛县、平陆县、绛县)
克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区)
通化市(二道江区、柳河县、集安市、东昌区、辉南县、梅河口市、通化县)
萍乡市(上栗县、湘东区、莲花县、安源区、芦溪县)
石家庄市(辛集市、正定县、无极县、裕华区、井陉县、新华区、赵县、高邑县、栾城区、井陉矿区、新乐市、赞皇县、鹿泉区、平山县、桥西区、元氏县、藁城区、晋州市、行唐县、深泽县、长安区、灵寿县)
山南市(错那市、乃东区、洛扎县、扎囊县、加查县、桑日县、浪卡子县、琼结县、隆子县、曲松县、措美县、贡嘎县)
齐齐哈尔市(拜泉县、龙沙区、梅里斯达斡尔族区、昂昂溪区、碾子山区、克东县、富拉尔基区、克山县、富裕县、龙江县、讷河市、铁锋区、依安县、建华区、泰来县、甘南县)
玉树藏族自治州(曲麻莱县、玉树市、囊谦县、治多县、称多县、杂多县)
红河哈尼族彝族自治州(泸西县、屏边苗族自治县、开远市、蒙自市、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、河口瑶族自治县、弥勒市、红河县、个旧市、建水县、绿春县、石屏县)
文山壮族苗族自治州(文山市、麻栗坡县、广南县、砚山县、西畴县、丘北县、马关县、富宁县)
怀化市(芷江侗族自治县、洪江市、辰溪县、中方县、通道侗族自治县、溆浦县、麻阳苗族自治县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、会同县、新晃侗族自治县)
玉溪市(华宁县、红塔区、峨山彝族自治县、澄江市、易门县、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、江川区)
菏泽市(牡丹区、曹县、东明县、成武县、鄄城县、定陶区、郓城县、单县、巨野县)
包头市(昆都仑区、土默特右旗、东河区、九原区、白云鄂博矿区、石拐区、青山区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县)
林芝市(米林市、察隅县、巴宜区、工布江达县、墨脱县、波密县、朗县)
通辽市(奈曼旗、科尔沁左翼中旗、库伦旗、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、开鲁县、扎鲁特旗、科尔沁区)
上海市(杨浦区、静安区、崇明区、黄浦区、浦东新区、松江区、闵行区、嘉定区、金山区、长宁区、青浦区、宝山区、虹口区、普陀区、奉贤区、徐汇区)
中山市
鄂尔多斯市(达拉特旗、伊金霍洛旗、东胜区、准格尔旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、杭锦旗、乌审旗、康巴什区)
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池州市(东至县、青阳县、石台县、贵池区)
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楚雄彝族自治州(武定县、禄丰市、牟定县、楚雄市、南华县、姚安县、双柏县、元谋县、永仁县、大姚县)
湘西土家族苗族自治州(保靖县、龙山县、吉首市、永顺县、花垣县、凤凰县、古丈县、泸溪县)
延安市(甘泉县、安塞区、宝塔区、延长县、志丹县、黄龙县、宜川县、富县、吴起县、子长市、黄陵县、洛川县、延川县)
遵义市(务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、赤水市、凤冈县、仁怀市、正安县、红花岗区、习水县、湄潭县、桐梓县、余庆县、汇川区、播州区、道真仡佬族苗族自治县)
安阳市(汤阴县、龙安区、殷都区、安阳县、内黄县、林州市、文峰区、北关区、滑县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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