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全国服务区域：
景德镇市(昌江区、珠山区、乐平市、浮梁县)
铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)
防城港市(东兴市、港口区、上思县、防城区)
鞍山市(千山区、台安县、铁东区、海城市、铁西区、岫岩满族自治县、立山区)
营口市(大石桥市、鲅鱼圈区、西市区、站前区、盖州市、老边区)
亳州市(谯城区、利辛县、蒙城县、涡阳县)
孝感市(安陆市、汉川市、应城市、大悟县、孝昌县、云梦县、孝南区)
荆州市(江陵县、公安县、松滋市、沙市区、石首市、洪湖市、荆州区、监利市)
贺州市(钟山县、八步区、昭平县、富川瑶族自治县、平桂区)
林芝市(巴宜区、工布江达县、波密县、米林市、朗县、墨脱县、察隅县)
红河哈尼族彝族自治州(泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、弥勒市、石屏县、开远市、元阳县、河口瑶族自治县、绿春县、建水县、屏边苗族自治县、红河县、个旧市)
铜仁市(德江县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、碧江区、石阡县、玉屏侗族自治县、万山区、沿河土家族自治县、思南县、江口县)
常州市(金坛区、钟楼区、天宁区、溧阳市、武进区、新北区)
那曲市(班戈县、聂荣县、色尼区、嘉黎县、索县、尼玛县、巴青县、安多县、双湖县、比如县、申扎县)
白山市(抚松县、临江市、江源区、长白朝鲜族自治县、浑江区、靖宇县)
乌兰察布市(凉城县、化德县、兴和县、察哈尔右翼前旗、集宁区、察哈尔右翼中旗、商都县、丰镇市、四子王旗、卓资县、察哈尔右翼后旗)
濮阳市(华龙区、范县、台前县、南乐县、濮阳县、清丰县)
丹东市(振安区、元宝区、东港市、宽甸满族自治县、凤城市、振兴区)
大庆市(龙凤区、肇州县、肇源县、红岗区、萨尔图区、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、林甸县)
平顶山市(舞钢市、卫东区、鲁山县、叶县、汝州市、新华区、郏县、石龙区、宝丰县、湛河区)
普洱市(西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县)
驻马店市(上蔡县、确山县、汝南县、西平县、正阳县、新蔡县、泌阳县、驿城区、平舆县、遂平县)
黄石市(西塞山区、黄石港区、大冶市、铁山区、下陆区、阳新县)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
邵阳市(隆回县、大祥区、新邵县、邵阳县、邵东市、新宁县、绥宁县、城步苗族自治县、武冈市、北塔区、双清区、洞口县)
北海市(海城区、银海区、合浦县、铁山港区)
昆明市(呈贡区、富民县、嵩明县、安宁市、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、五华区、宜良县、石林彝族自治县、官渡区、西山区、东川区、晋宁区)
邯郸市(丛台区、馆陶县、邯山区、曲周县、磁县、成安县、肥乡区、魏县、涉县、邱县、峰峰矿区、临漳县、复兴区、永年区、广平县、大名县、武安市、鸡泽县)
黄冈市(团风县、红安县、罗田县、麻城市、武穴市、黄州区、蕲春县、黄梅县、浠水县、英山县)
宣城市(广德市、郎溪县、泾县、宣州区、绩溪县、旌德县、宁国市)
儋州市
秦皇岛市(卢龙县、青龙满族自治县、昌黎县、海港区、北戴河区、抚宁区、山海关区)
石家庄市(高邑县、鹿泉区、新乐市、井陉县、裕华区、无极县、赵县、平山县、行唐县、辛集市、正定县、栾城区、深泽县、藁城区、井陉矿区、晋州市、新华区、桥西区、元氏县、赞皇县、长安区、灵寿县)
清远市(清新区、连州市、连山壮族瑶族自治县、清城区、佛冈县、阳山县、连南瑶族自治县、英德市)
西宁市(城中区、城东区、城西区、湟源县、湟中区、大通回族土族自治县、城北区)
广元市(苍溪县、利州区、青川县、昭化区、朝天区、旺苍县、剑阁县)
呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、额尔古纳市、满洲里市、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、根河市、牙克石市、阿荣旗、鄂伦春自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、海拉尔区、陈巴尔虎旗)
崇左市(天等县、凭祥市、大新县、扶绥县、宁明县、江州区、龙州县)
日喀则市(江孜县、昂仁县、仁布县、拉孜县、康马县、萨嘎县、吉隆县、定日县、仲巴县、南木林县、桑珠孜区、萨迦县、白朗县、聂拉木县、定结县、谢通门县、亚东县、岗巴县)
锦州市(太和区、义县、古塔区、北镇市、黑山县、凌海市、凌河区)
日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)
吴忠市(利通区、红寺堡区、盐池县、同心县、青铜峡市)
温州市(洞头区、鹿城区、瑞安市、瓯海区、乐清市、文成县、平阳县、泰顺县、龙港市、龙湾区、永嘉县、苍南县)
黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县)
张家口市(桥东区、涿鹿县、下花园区、张北县、阳原县、蔚县、怀安县、怀来县、康保县、桥西区、沽源县、崇礼区、宣化区、赤城县、尚义县、万全区)
太原市(古交市、杏花岭区、尖草坪区、清徐县、万柏林区、迎泽区、晋源区、小店区、娄烦县、阳曲县)
绵阳市(安州区、涪城区、游仙区、梓潼县、北川羌族自治县、江油市、三台县、盐亭县、平武县)
塔城地区(塔城市、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、裕民县、乌苏市、托里县)
信阳市(商城县、平桥区、光山县、浉河区、新县、罗山县、淮滨县、息县、固始县、潢川县)
东营市(利津县、垦利区、广饶县、河口区、东营区)
吕梁市(柳林县、交口县、文水县、离石区、石楼县、汾阳市、交城县、中阳县、临县、方山县、岚县、孝义市、兴县)
乐山市(沐川县、犍为县、市中区、金口河区、峨眉山市、沙湾区、夹江县、井研县、马边彝族自治县、五通桥区、峨边彝族自治县)
南充市(高坪区、仪陇县、蓬安县、阆中市、营山县、南部县、顺庆区、西充县、嘉陵区)
湘潭市(韶山市、湘潭县、岳塘区、雨湖区、湘乡市)
葫芦岛市(兴城市、连山区、建昌县、南票区、龙港区、绥中县)
晋中市(左权县、灵石县、介休市、榆次区、祁县、昔阳县、和顺县、榆社县、太谷区、寿阳县、平遥县)
遵义市(仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、习水县、正安县、红花岗区、凤冈县、桐梓县、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县、绥阳县、汇川区、赤水市、播州区)
长沙市(望城区、宁乡市、雨花区、岳麓区、芙蓉区、浏阳市、长沙县、开福区、天心区)
和田地区(和田市、于田县、皮山县、洛浦县、民丰县、策勒县、和田县、墨玉县)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、普定县、西秀区)
泰州市(兴化市、靖江市、泰兴市、高港区、姜堰区、海陵区)
茂名市(高州市、电白区、茂南区、化州市、信宜市)
海北藏族自治州(祁连县、刚察县、门源回族自治县、海晏县)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、册亨县、普安县、贞丰县、安龙县、兴义市、晴隆县、望谟县)
芜湖市(无为市、湾沚区、弋江区、镜湖区、鸠江区、繁昌区、南陵县)
安庆市(望江县、迎江区、岳西县、大观区、太湖县、潜山市、宿松县、宜秀区、怀宁县、桐城市)
丽江市(古城区、永胜县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县)
唐山市(乐亭县、丰润区、滦州市、路北区、路南区、滦南县、丰南区、曹妃甸区、迁安市、开平区、古冶区、迁西县、遵化市、玉田县)
无锡市(宜兴市、江阴市、梁溪区、锡山区、新吴区、惠山区、滨湖区)
新余市(渝水区、分宜县)
黔东南苗族侗族自治州(锦屏县、剑河县、岑巩县、从江县、黎平县、天柱县、台江县、雷山县、麻江县、施秉县、黄平县、三穗县、凯里市、丹寨县、镇远县、榕江县)
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抚州市(崇仁县、临川区、南丰县、资溪县、金溪县、广昌县、黎川县、宜黄县、南城县、乐安县、东乡区)
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近日，一辆开启NOA智能辅助驾驶的小米SU7在德上高速公路池祁段行驶过程中发生严重交通事故，导致3人不幸身亡，引发社会各界的广泛关注。
如同任何新兴技术在发展过程中都会面临挑战一样，智能驾驶在狂飙突进的过程中，安全问题备受关注。
在“人机共驾”模式下，事故责任认定难题，给保险业提出了哪些新要求？在政府部门、汽车制造商以及保险公司等多方合力探索下，智能驾驶专属保险如何找到适配的发展路径？《金融时报》记者对此进行了采访。
传统车险难以适配“人机共驾”
根据小米公布的信息，上述车辆的事发路段因施工修缮，用路障封闭自车道、改道至逆向车道。车辆检测出障碍物后，发出提醒并开始减速。此后，驾驶员接管车辆进入人驾状态，持续减速并操控车辆转向。随后，车辆与隔离带水泥桩发生碰撞。
由于事故发生前车辆处于智能辅助驾驶状态，引发了业界对于“人机共驾”模式下事故责任认定相关问题的思考。
传统车险是以驾驶员过错为核心进行责任判定。而智能驾驶车辆一旦发生事故，往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程，来厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效所致。这意味着，在智能驾驶模式下，保险赔付问题变得更为复杂。
事实上，汽车厂商营销的“智能驾驶”与消费者理解的智能驾驶存在一定偏差。
为规范汽车驾驶自动化技术的发展与应用，我国在2022年实施了《汽车驾驶自动化分级》标准。该标准将驾驶自动化分为6级。L0级至L2级为驾驶辅助，驾驶员需全程监控驾驶；L3级是有条件自动驾驶，驾驶员在紧急情况下执行接管；L4级为高度自动驾驶；L5级为完全自动驾驶。
目前，我国市售车辆提供的智能辅助驾驶功能，最多只属于L2级，也就是需要驾驶员全程监控驾驶。针对小米SU7高速事故，应急管理部表示，“随着智能辅助驾驶功能成为不少新能源车辆的‘标配’，很多驾驶员对此产生依赖性，甚至错误地将其视为‘无人驾驶’。智驾仅是辅助工具，路况瞬息万变，系统无法完全替代人类判断。智驾不等于自驾，驾驶安全要紧握在自己手中。”
即使在L3及更高阶的智能驾驶汽车中，责任划分也涉及车主、智能驾驶系统提供方、算法供应商、硬件设备供应商以及整车厂商等多方。一旦发生事故，究竟由哪方承担责任、如何理赔，更为复杂且模糊。
消费者安全诉求催生“智驾险”
一份调查数据显示，82%的用户认为，新能源车的安全性非常重要。从智驾汽车的风险类别来看，79%的用户担心“系统失灵的风险”，53%的用户担心“驾驶过程中的人机决策冲突”。
一位新能源车消费者对记者表示，“像自动泊车、自适应巡航这些功能听起来确实很方便，但我还是担心智驾功能的安全问题。就怕万一系统突然失灵，我根本来不及反应。希望车企进一步完善技术，多做一些极端情况下的测试。”
还有消费者表示，“希望保险能为智能驾驶车辆提供更为全面的保障服务”。
对于消费者的担忧，推出“智驾险”成为当前不少车企的应对之策。据不完全统计，已有极越汽车、赛力斯、鸿蒙智行、阿维塔、小米汽车等多家车企先后推出类似服务。
今年2月，市场便传出小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品的消息。紧接着，2月24日，阿维塔推出“智行智驾无忧”服务权益，当车辆在智能泊车辅助（APA）、遥控泊车辅助（RPA）、代客泊车辅助（AVP）、车道巡航辅助（LCC）、智驾领航辅助（NCA）期间发生事故，最高保障额度达600万元。3月4日，小米汽车表示，为了保障用户无忧使用小米智驾功能，小米汽车将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。
记者注意到，多数“智驾险”并非严格意义上的保险，而是一种服务权益。此类产品以车主已购买交强险和商业车险为前提，在此基础上对智能驾驶场景进行补充保障。
比如，鸿蒙智行在为旗下车型提供的“智驾无忧”服务权益的同时提醒车主，相关服务权益并不能取代机动车交通事故责任强制保险与各类新能源汽车商业保险。权益生效并享权时，车辆须投保机动车交通事故责任强制保险及新能源汽车商业保险（其中车损险要求全额投保）。且在本权益有效期内，上述保险不得脱保或退保。
北京社科院副研究员王鹏对记者表示，智驾险是智能驾驶技术发展的必然产物。当前车企推出的“智驾险”，可以为车主在使用智能驾驶功能时提供一定程度的经济保障，增强消费者对智能驾驶技术的信任感，促进智能驾驶技术的推广和应用。
然而，由于现行法律尚未明确界定智能驾驶的各方责任，保险产品依然无法解决“人机分责”这一复杂问题。“在智驾场景下，人机定责难，可能导致理赔纠纷。同时，数据监管与立法尚不健全、智能驾驶数据的真实性与透明度都会影响事故责任划分和理赔公正性。”王鹏认为，长远来看，需要进一步完善相关机制和配套措施。
多方协同探索发展之路
当前，我国智能驾驶商业化落地已推进至2.0“商业化试点阶段”，继续向前发展，离不开配套服务的完善与支撑，完善的专属保险方案无疑是关键一环，政府部门、车企、险企等多方协同合作也是必然趋势。
今年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。
在小鹏汽车董事长何小鹏看来，驾驶主体正在经历由“人”向“自动驾驶系统”的转换，保险公司面临精算模型重构、风险评估难度增加和费率制定困难等一系列问题。他建议，出台针对智能驾驶保险的具体指引、技术标准等部门规章和行业标准，从而规范智能驾驶保险业务的发展。鼓励车企与保险公司联合开发适配产品，通过紧密合作和数据共享，把智能驾驶保险和车险结合起来，切实消除用户的后顾之忧，从而进一步释放市场需求。
“保险公司应主动顺应智能驾驶趋势，加强与车企、科技公司的合作，共同进行保险产品创新。例如，开发基于辅助驾驶系统的相关保险产品，如智能组件责任险等。”王鹏认为，当前，险企应加强数据积累和应用，利用大数据、人工智能等技术手段提高风险识别和定价能力，而车企应为险企提供必要的技术支持和数据共享。
《中国智能驾驶商业化发展白皮书（2025）》建议，推动车企、保险行业、通信技术服务商、第三方鉴定机构等多方协商共建智能驾驶汽车的事前、事中、事后数据标准，建立数据共享平台，实现数据的真实获取与快速共享。
从中长期看，应探索推出智能驾驶车险专属产品。一是围绕L2+级自动驾驶扩展车险责任或新增附加险，覆盖辅助驾驶/智能驾驶功能、算法服务、网络安全等相关风险，并为车企、供应商等新增风险责任主体提供风险保障。二是加快L3级及以上级别自动驾驶车辆保险的产品研究，聚焦现有产品不适配及保险责任判定难等问题，规范统一测试车适用产品，开发专属示范条款，为未来L3级以及“车路云一体化”落地运用做好产品准备。
险企开足马力提早布局
可以肯定的是，随着人工智能算法的快速迭代与产业链的不断成熟，智能驾驶技术已展现出革命性潜力。
美国公路安全保险协会的研究显示，L2+级自动驾驶可以降低事故率40%。再看实际数据，自投入使用以来，百度无人出租车项目萝卜快跑出险率仅为人类驾驶员的十四分之一。
智能驾驶技术正在成为改善交通安全的重要突破口。随着高阶智能驾驶技术的完善成熟和全面推广普及，预计可以大幅降低我国交通事故的发生率，从而减少人员伤亡和社会经济损失。面对智能驾驶保险的巨大市场潜力与社会效益，各大保险公司纷纷开足马力提早布局。
“智能驾驶是潜在的车险增量市场，中国人保已经和一些头部企业展开合作。目前来看，赔付率还可以。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽透露，经过和某些国内自主品牌共同验证，使用智驾后出险率有小幅下降。
于泽称，在产品储备方面，人保财险正在开发L3级及以上的智能网联汽车专属车险产品，提前布局未来智能驾驶技术升级所带来的新型保险风险以及保险需求；在理赔方面，人保财险配合中国保险行业协会，与中国汽研、中国银保信共同制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为未来智能网联汽车事故定责提供行业标准。
中国太保产险总经理陈辉表示，“在新能源车的智能驾驶方面，市场有更多的保障需求。公司已经与多家车企建立了相关的应用实验室，也将进一步充实人才，为新能源车的发展贡献力量。”
新闻结尾
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