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铜仁市(玉屏侗族自治县、碧江区、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、德江县、松桃苗族自治县、思南县、江口县、万山区、石阡县)

泸州市(纳溪区、江阳区、合江县、龙马潭区、叙永县、古蔺县、泸县)

丽江市(古城区、玉龙纳西族自治县、华坪县、宁蒗彝族自治县、永胜县)

南通市(海安市、崇川区、通州区、海门区、如皋市、如东县、启东市)  丽水市(景宁畲族自治县、莲都区、青田县、庆元县、遂昌县、龙泉市、松阳县、云和县、缙云县)

宿迁市(泗阳县、宿城区、沭阳县、泗洪县、宿豫区)

安庆市(大观区、太湖县、潜山市、怀宁县、宿松县、岳西县、桐城市、望江县、宜秀区、迎江区)

通辽市(开鲁县、奈曼旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、库伦旗)

武威市(古浪县、天祝藏族自治县、凉州区、民勤县)  自贡市(贡井区、沿滩区、荣县、自流井区、大安区、富顺县)

黔东南苗族侗族自治州(雷山县、施秉县、黎平县、台江县、从江县、凯里市、麻江县、镇远县、三穗县、丹寨县、岑巩县、锦屏县、剑河县、黄平县、榕江县、天柱县)

武汉市(洪山区、青山区、东西湖区、黄陂区、江岸区、武昌区、蔡甸区、江汉区、汉阳区、硚口区、新洲区、汉南区、江夏区)

广西壮族自治区

滁州市(琅琊区、定远县、天长市、全椒县、南谯区、来安县、明光市、凤阳县)

七台河市(桃山区、茄子河区、勃利县、新兴区)

湘潭市(雨湖区、湘乡市、岳塘区、湘潭县、韶山市)

广安市(邻水县、广安区、前锋区、武胜县、岳池县、华蓥市)

肇庆市(封开县、端州区、四会市、鼎湖区、广宁县、德庆县、怀集县、高要区)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

白山市(临江市、靖宇县、抚松县、江源区、长白朝鲜族自治县、浑江区)

抚州市(临川区、南城县、东乡区、乐安县、南丰县、黎川县、金溪县、广昌县、资溪县、宜黄县、崇仁县)

鄂尔多斯市(达拉特旗、伊金霍洛旗、准格尔旗、鄂托克旗、杭锦旗、康巴什区、乌审旗、鄂托克前旗、东胜区)

漳州市(龙海区、云霄县、平和县、龙文区、南靖县、漳浦县、长泰区、东山县、芗城区、诏安县、华安县)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

营口市(站前区、盖州市、大石桥市、老边区、鲅鱼圈区、西市区)

上海市(青浦区、宝山区、黄浦区、崇明区、嘉定区、杨浦区、长宁区、闵行区、金山区、奉贤区、虹口区、徐汇区、浦东新区、松江区、普陀区、静安区)

许昌市(襄城县、禹州市、魏都区、鄢陵县、长葛市、建安区)

石河子市(图木舒克市、胡杨河市、新星市、五家渠市、白杨市、铁门关市、阿拉尔市、北屯市、双河市、昆玉市、可克达拉市)

濮阳市(南乐县、华龙区、清丰县、濮阳县、范县、台前县)

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北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)

安阳市(北关区、殷都区、内黄县、安阳县、龙安区、林州市、汤阴县、文峰区、滑县)

海北藏族自治州(祁连县、海晏县、刚察县、门源回族自治县)

晋城市(高平市、陵川县、城区、阳城县、沁水县、泽州县)  拉萨市(墨竹工卡县、达孜区、当雄县、城关区、堆龙德庆区、林周县、曲水县、尼木县)

阿克苏地区(新和县、阿克苏市、拜城县、温宿县、沙雅县、库车市、乌什县、阿瓦提县、柯坪县)

景德镇市(昌江区、乐平市、珠山区、浮梁县)

郴州市(苏仙区、汝城县、桂阳县、北湖区、永兴县、安仁县、宜章县、资兴市、临武县、桂东县、嘉禾县)陇南市(礼县、两当县、文县、徽县、宕昌县、康县、武都区、西和县、成县)

黄山市(歙县、徽州区、休宁县、黄山区、祁门县、屯溪区、黟县)  江门市(江海区、台山市、恩平市、开平市、新会区、蓬江区、鹤山市)

宝鸡市(扶风县、渭滨区、千阳县、岐山县、陇县、金台区、陈仓区、凤翔区、凤县、麟游县、眉县、太白县)

梧州市(苍梧县、万秀区、龙圩区、岑溪市、长洲区、藤县、蒙山县)

太原市(万柏林区、小店区、古交市、迎泽区、尖草坪区、阳曲县、晋源区、清徐县、娄烦县、杏花岭区)临夏回族自治州(临夏市、和政县、临夏县、东乡族自治县、广河县、康乐县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

巴中市(平昌县、巴州区、南江县、恩阳区、通江县)

济南市(莱芜区、平阴县、槐荫区、长清区、历城区、历下区、章丘区、钢城区、天桥区、济阳区、市中区、商河县)

北京市(怀柔区、大兴区、西城区、通州区、朝阳区、延庆区、东城区、密云区、房山区、门头沟区、平谷区、顺义区、海淀区、石景山区、昌平区、丰台区)

河池市(天峨县、南丹县、金城江区、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、宜州区、凤山县、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、东兰县)

湖州市(安吉县、南浔区、德清县、吴兴区、长兴县)

台州市(天台县、黄岩区、玉环市、仙居县、三门县、路桥区、椒江区、温岭市、临海市)

日喀则市(定结县、聂拉木县、康马县、南木林县、谢通门县、萨迦县、桑珠孜区、仲巴县、岗巴县、江孜县、仁布县、萨嘎县、白朗县、吉隆县、拉孜县、昂仁县、亚东县、定日县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿合奇县、阿图什市)

广州市(天河区、从化区、黄埔区、荔湾区、越秀区、海珠区、南沙区、番禺区、白云区、增城区、花都区)

邢台市(南和区、沙河市、柏乡县、广宗县、内丘县、新河县、襄都区、宁晋县、平乡县、南宫市、隆尧县、巨鹿县、任泽区、临西县、清河县、信都区、临城县、威县)

贵阳市(白云区、云岩区、乌当区、南明区、修文县、清镇市、观山湖区、息烽县、开阳县、花溪区)

西宁市(城西区、湟中区、城中区、大通回族土族自治县、城东区、城北区、湟源县)

阳江市(江城区、阳春市、阳东区、阳西县)

绍兴市(柯桥区、越城区、上虞区、嵊州市、新昌县、诸暨市)

双鸭山市(宝山区、宝清县、四方台区、饶河县、友谊县、集贤县、岭东区、尖山区)

黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频