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通辽市(科尔沁区、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、霍林郭勒市、库伦旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗)

恩施土家族苗族自治州(巴东县、来凤县、宣恩县、恩施市、建始县、鹤峰县、咸丰县、利川市)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)  泰州市(泰兴市、高港区、姜堰区、靖江市、兴化市、海陵区)

临沂市(莒南县、罗庄区、沂南县、平邑县、郯城县、河东区、沂水县、蒙阴县、费县、兰陵县、兰山区、临沭县)

阿勒泰地区(哈巴河县、青河县、布尔津县、福海县、吉木乃县、富蕴县、阿勒泰市)

十堰市(丹江口市、竹溪县、茅箭区、竹山县、郧阳区、房县、郧西县、张湾区)池州市(青阳县、石台县、贵池区、东至县)

澳门特别行政区  梧州市(万秀区、龙圩区、藤县、长洲区、苍梧县、岑溪市、蒙山县)

长治市(沁县、壶关县、武乡县、潞州区、屯留区、黎城县、沁源县、襄垣县、平顺县、潞城区、上党区、长子县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

咸阳市(兴平市、永寿县、长武县、渭城区、三原县、秦都区、泾阳县、礼泉县、武功县、旬邑县、淳化县、杨陵区、乾县、彬州市)

楚雄彝族自治州(姚安县、大姚县、楚雄市、牟定县、元谋县、南华县、双柏县、武定县、禄丰市、永仁县)

银川市(永宁县、兴庆区、金凤区、贺兰县、西夏区、灵武市)

邯郸市(复兴区、曲周县、大名县、峰峰矿区、馆陶县、邱县、磁县、魏县、肥乡区、临漳县、武安市、丛台区、邯山区、鸡泽县、广平县、成安县、永年区、涉县)

昭通市(鲁甸县、彝良县、水富市、昭阳区、盐津县、镇雄县、绥江县、永善县、巧家县、威信县、大关县)

九江市(彭泽县、瑞昌市、浔阳区、柴桑区、德安县、修水县、庐山市、湖口县、武宁县、都昌县、濂溪区、永修县、共青城市)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

焦作市(解放区、山阳区、武陟县、中站区、孟州市、马村区、温县、修武县、沁阳市、博爱县)

湖州市(吴兴区、南浔区、安吉县、德清县、长兴县)

北京市(延庆区、通州区、东城区、顺义区、海淀区、西城区、石景山区、朝阳区、怀柔区、密云区、门头沟区、大兴区、丰台区、房山区、平谷区、昌平区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)

开封市(杞县、通许县、兰考县、鼓楼区、祥符区、龙亭区、尉氏县、禹王台区、顺河回族区)

延安市(延长县、黄龙县、洛川县、甘泉县、宝塔区、子长市、志丹县、富县、吴起县、宜川县、安塞区、延川县、黄陵县)

伊犁哈萨克自治州(特克斯县、霍城县、尼勒克县、巩留县、伊宁县、新源县、伊宁市、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、昭苏县)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

衡水市(阜城县、武强县、冀州区、景县、桃城区、饶阳县、故城县、武邑县、枣强县、深州市、安平县)

上海市(浦东新区、青浦区、松江区、闵行区、虹口区、金山区、黄浦区、奉贤区、长宁区、徐汇区、宝山区、静安区、崇明区、杨浦区、嘉定区、普陀区)

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连云港市(灌南县、海州区、灌云县、连云区、赣榆区、东海县)

朔州市(应县、朔城区、山阴县、右玉县、平鲁区、怀仁市)

自贡市(沿滩区、富顺县、自流井区、荣县、贡井区、大安区)

泰安市(岱岳区、肥城市、泰山区、宁阳县、新泰市、东平县)  南宁市(横州市、青秀区、良庆区、马山县、江南区、上林县、宾阳县、兴宁区、隆安县、武鸣区、邕宁区、西乡塘区)

广安市(华蓥市、前锋区、武胜县、邻水县、岳池县、广安区)

合肥市(包河区、庐江县、瑶海区、肥东县、蜀山区、庐阳区、肥西县、长丰县、巢湖市)

西宁市(城中区、城北区、大通回族土族自治县、城东区、湟中区、城西区、湟源县)承德市(围场满族蒙古族自治县、隆化县、双桥区、宽城满族自治县、丰宁满族自治县、滦平县、双滦区、鹰手营子矿区、平泉市、承德县、兴隆县)

徐州市(鼓楼区、云龙区、沛县、贾汪区、泉山区、睢宁县、铜山区、丰县、邳州市、新沂市)  阳泉市(郊区、平定县、城区、盂县、矿区)

舟山市(普陀区、岱山县、嵊泗县、定海区)

张掖市(临泽县、高台县、肃南裕固族自治县、山丹县、民乐县、甘州区)

定西市(通渭县、临洮县、岷县、渭源县、安定区、陇西县、漳县)普洱市(墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县)

钦州市(钦北区、钦南区、灵山县、浦北县)

威海市(荣成市、文登区、乳山市、环翠区)

凉山彝族自治州(盐源县、普格县、金阳县、德昌县、西昌市、雷波县、宁南县、布拖县、喜德县、冕宁县、甘洛县、美姑县、会理市、木里藏族自治县、越西县、昭觉县、会东县)

四平市(伊通满族自治县、铁西区、梨树县、双辽市、铁东区)

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达州市(通川区、开江县、万源市、达川区、大竹县、宣汉县、渠县)

佛山市(三水区、禅城区、顺德区、高明区、南海区)

永州市(祁阳市、东安县、双牌县、江永县、零陵区、道县、新田县、冷水滩区、蓝山县、宁远县、江华瑶族自治县)

菏泽市(鄄城县、单县、郓城县、巨野县、东明县、成武县、曹县、定陶区、牡丹区)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

延边朝鲜族自治州(敦化市、安图县、图们市、延吉市、和龙市、汪清县、珲春市、龙井市)

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　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。