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汕头市(濠江区、龙湖区、潮阳区、金平区、潮南区、澄海区、南澳县)

滁州市(定远县、天长市、全椒县、南谯区、来安县、琅琊区、明光市、凤阳县)

海南藏族自治州(兴海县、共和县、贵德县、贵南县、同德县)  钦州市(钦南区、灵山县、浦北县、钦北区)

廊坊市(文安县、永清县、三河市、霸州市、广阳区、香河县、安次区、大城县、大厂回族自治县、固安县)

梅州市(梅江区、大埔县、梅县区、丰顺县、五华县、兴宁市、平远县、蕉岭县)

抚州市(宜黄县、黎川县、乐安县、资溪县、南城县、临川区、南丰县、金溪县、崇仁县、东乡区、广昌县)

上海市(虹口区、黄浦区、长宁区、金山区、崇明区、青浦区、静安区、徐汇区、普陀区、宝山区、奉贤区、闵行区、浦东新区、嘉定区、杨浦区、松江区)  贵阳市(清镇市、乌当区、南明区、息烽县、花溪区、观山湖区、修文县、云岩区、开阳县、白云区)

衡阳市(珠晖区、常宁市、衡南县、衡阳县、南岳区、衡山县、耒阳市、石鼓区、衡东县、蒸湘区、雁峰区、祁东县)

蚌埠市(禹会区、龙子湖区、怀远县、五河县、蚌山区、淮上区、固镇县)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、安龙县、晴隆县、望谟县、普安县、册亨县、贞丰县、兴义市)

沈阳市(辽中区、沈河区、新民市、苏家屯区、和平区、康平县、法库县、浑南区、沈北新区、于洪区、铁西区、皇姑区、大东区)

肇庆市(鼎湖区、端州区、四会市、封开县、德庆县、高要区、广宁县、怀集县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、阿拉山口市、温泉县)

长春市(绿园区、九台区、公主岭市、榆树市、农安县、南关区、双阳区、朝阳区、宽城区、二道区、德惠市)

梧州市(蒙山县、苍梧县、长洲区、万秀区、岑溪市、龙圩区、藤县)

临沂市(沂南县、罗庄区、河东区、兰山区、兰陵县、费县、蒙阴县、莒南县、郯城县、平邑县、沂水县、临沭县)

汕尾市(陆河县、城区、海丰县、陆丰市)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区)

济源市

晋中市(昔阳县、寿阳县、祁县、太谷区、介休市、和顺县、灵石县、榆次区、左权县、平遥县、榆社县)

贵港市(桂平市、平南县、覃塘区、港北区、港南区)

舟山市(普陀区、定海区、嵊泗县、岱山县)

吉安市(峡江县、新干县、吉州区、永新县、吉水县、吉安县、泰和县、万安县、井冈山市、安福县、青原区、永丰县、遂川县)

达州市(万源市、大竹县、宣汉县、达川区、开江县、通川区、渠县)

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秦皇岛市(抚宁区、海港区、山海关区、北戴河区、卢龙县、昌黎县、青龙满族自治县)

马鞍山市(博望区、雨山区、当涂县、花山区、和县、含山县)

阿勒泰地区(吉木乃县、富蕴县、福海县、布尔津县、哈巴河县、青河县、阿勒泰市)

吉林市(丰满区、桦甸市、蛟河市、船营区、昌邑区、磐石市、龙潭区、永吉县、舒兰市)  泰州市(泰兴市、兴化市、海陵区、靖江市、姜堰区、高港区)

温州市(平阳县、乐清市、文成县、瓯海区、鹿城区、洞头区、泰顺县、苍南县、瑞安市、龙湾区、龙港市、永嘉县)

宜宾市(兴文县、江安县、南溪区、翠屏区、高县、叙州区、屏山县、珙县、筠连县、长宁县)

黔东南苗族侗族自治州(台江县、丹寨县、雷山县、施秉县、岑巩县、三穗县、镇远县、黄平县、麻江县、剑河县、凯里市、榕江县、从江县、天柱县、黎平县、锦屏县)塔城地区(塔城市、裕民县、沙湾市、托里县、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市)

常州市(天宁区、金坛区、武进区、新北区、钟楼区、溧阳市)  杭州市(拱墅区、桐庐县、临平区、余杭区、萧山区、上城区、建德市、富阳区、西湖区、临安区、滨江区、淳安县、钱塘区)

吴忠市(利通区、青铜峡市、红寺堡区、盐池县、同心县)

威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)平凉市(静宁县、灵台县、华亭市、泾川县、庄浪县、崇信县、崆峒区)

玉树藏族自治州(称多县、杂多县、曲麻莱县、治多县、玉树市、囊谦县)

平顶山市(鲁山县、舞钢市、汝州市、卫东区、郏县、新华区、宝丰县、石龙区、湛河区、叶县)

凉山彝族自治州(越西县、会理市、德昌县、盐源县、甘洛县、宁南县、木里藏族自治县、喜德县、布拖县、普格县、会东县、美姑县、金阳县、冕宁县、西昌市、雷波县、昭觉县)

开封市(通许县、尉氏县、祥符区、鼓楼区、禹王台区、兰考县、龙亭区、顺河回族区、杞县)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

海东市(互助土族自治县、平安区、乐都区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县)

株洲市(荷塘区、天元区、茶陵县、攸县、渌口区、石峰区、醴陵市、芦淞区、炎陵县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、芒市、瑞丽市、梁河县、盈江县)

乐山市(沙湾区、市中区、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、井研县、犍为县、五通桥区、沐川县、金口河区、峨眉山市、夹江县)

萍乡市(安源区、莲花县、湘东区、上栗县、芦溪县)

嘉兴市(海盐县、桐乡市、南湖区、秀洲区、嘉善县、海宁市、平湖市)

榆林市(横山区、神木市、府谷县、绥德县、米脂县、榆阳区、佳县、子洲县、吴堡县、定边县、靖边县、清涧县)

邵阳市(大祥区、绥宁县、新邵县、隆回县、邵阳县、洞口县、双清区、邵东市、城步苗族自治县、武冈市、北塔区、新宁县)

包头市(东河区、固阳县、石拐区、昆都仑区、九原区、白云鄂博矿区、土默特右旗、青山区、达尔罕茂明安联合旗)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、乌兰县、德令哈市、茫崖市、格尔木市、都兰县)

驻马店市(正阳县、驿城区、泌阳县、西平县、遂平县、新蔡县、确山县、平舆县、上蔡县、汝南县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。