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濮阳市(濮阳县、台前县、南乐县、范县、清丰县、华龙区)

揭阳市(榕城区、惠来县、揭东区、揭西县、普宁市)  宁德市(柘荣县、霞浦县、周宁县、古田县、屏南县、蕉城区、福安市、寿宁县、福鼎市)

滁州市(全椒县、来安县、琅琊区、天长市、南谯区、凤阳县、定远县、明光市)

周口市(沈丘县、商水县、川汇区、扶沟县、郸城县、太康县、淮阳区、项城市、西华县、鹿邑县)

株洲市(炎陵县、茶陵县、渌口区、芦淞区、石峰区、攸县、荷塘区、天元区、醴陵市)

荆门市(掇刀区、东宝区、京山市、钟祥市、沙洋县)  太原市(杏花岭区、迎泽区、清徐县、尖草坪区、古交市、娄烦县、小店区、阳曲县、晋源区、万柏林区)

抚州市(东乡区、黎川县、南丰县、临川区、金溪县、乐安县、宜黄县、广昌县、南城县、崇仁县、资溪县)

大同市(云冈区、浑源县、新荣区、灵丘县、左云县、广灵县、阳高县、天镇县、云州区、平城区)

丹东市(振兴区、振安区、东港市、凤城市、宽甸满族自治县、元宝区)

乌鲁木齐市(头屯河区、新市区、水磨沟区、乌鲁木齐县、达坂城区、沙依巴克区、天山区、米东区)

鄂尔多斯市(鄂托克旗、达拉特旗、东胜区、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、乌审旗、杭锦旗、准格尔旗、康巴什区)

泰安市(岱岳区、新泰市、肥城市、泰山区、宁阳县、东平县)

南昌市(红谷滩区、进贤县、青山湖区、新建区、南昌县、安义县、东湖区、青云谱区、西湖区)

开封市(兰考县、杞县、禹王台区、祥符区、通许县、顺河回族区、鼓楼区、龙亭区、尉氏县)

柳州市(柳南区、柳城县、鹿寨县、柳北区、鱼峰区、融水苗族自治县、融安县、柳江区、城中区、三江侗族自治县)

盐城市(射阳县、阜宁县、响水县、亭湖区、盐都区、东台市、建湖县、滨海县、大丰区)

甘南藏族自治州(碌曲县、舟曲县、迭部县、临潭县、卓尼县、夏河县、合作市、玛曲县)

儋州市

青岛市(城阳区、莱西市、市南区、即墨区、黄岛区、市北区、崂山区、平度市、李沧区、胶州市)

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来宾市(忻城县、武宣县、象州县、兴宾区、金秀瑶族自治县、合山市)

烟台市(海阳市、芝罘区、福山区、招远市、莱阳市、蓬莱区、牟平区、龙口市、莱山区、栖霞市、莱州市)

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龙岩市(连城县、武平县、新罗区、上杭县、永定区、长汀县、漳平市)

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安顺市(普定县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区)大连市(旅顺口区、长海县、沙河口区、庄河市、甘井子区、西岗区、金州区、瓦房店市、普兰店区、中山区)

许昌市(魏都区、鄢陵县、禹州市、长葛市、建安区、襄城县)  德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、芒市、盈江县、瑞丽市)

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呼和浩特市(武川县、和林格尔县、赛罕区、回民区、托克托县、新城区、清水河县、玉泉区、土默特左旗)绵阳市(游仙区、三台县、安州区、平武县、北川羌族自治县、江油市、盐亭县、涪城区、梓潼县)

银川市(灵武市、西夏区、贺兰县、兴庆区、永宁县、金凤区)

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鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

阿克苏地区(新和县、柯坪县、拜城县、温宿县、沙雅县、乌什县、阿瓦提县、库车市、阿克苏市)

南阳市(淅川县、邓州市、西峡县、桐柏县、唐河县、内乡县、卧龙区、南召县、镇平县、社旗县、新野县、宛城区、方城县)

淮北市(烈山区、杜集区、相山区、濉溪县)

广州市(白云区、荔湾区、增城区、越秀区、海珠区、黄埔区、南沙区、从化区、天河区、花都区、番禺区)

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鸡西市(鸡东县、密山市、恒山区、滴道区、麻山区、虎林市、城子河区、鸡冠区、梨树区)

梅州市(丰顺县、兴宁市、平远县、大埔县、蕉岭县、五华县、梅县区、梅江区)

永州市(零陵区、东安县、蓝山县、新田县、双牌县、宁远县、祁阳市、江华瑶族自治县、道县、江永县、冷水滩区)

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南充市(营山县、阆中市、南部县、顺庆区、嘉陵区、西充县、蓬安县、高坪区、仪陇县)

通化市(梅河口市、辉南县、通化县、二道江区、东昌区、柳河县、集安市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频