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鸡西市(恒山区、滴道区、麻山区、城子河区、鸡东县、梨树区、密山市、虎林市、鸡冠区)

金昌市(金川区、永昌县)

克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区)

双鸭山市(尖山区、集贤县、宝清县、四方台区、岭东区、宝山区、友谊县、饶河县)  铜仁市(玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、思南县、万山区、石阡县、沿河土家族自治县、江口县、碧江区、德江县)

黄冈市(武穴市、红安县、蕲春县、团风县、罗田县、黄梅县、麻城市、浠水县、黄州区、英山县)

乌兰察布市(商都县、卓资县、四子王旗、察哈尔右翼前旗、凉城县、察哈尔右翼中旗、丰镇市、化德县、集宁区、察哈尔右翼后旗、兴和县)

合肥市(瑶海区、巢湖市、庐江县、肥西县、包河区、庐阳区、肥东县、长丰县、蜀山区)

保山市(腾冲市、施甸县、隆阳区、龙陵县、昌宁县)  长治市(黎城县、上党区、壶关县、平顺县、襄垣县、长子县、潞州区、武乡县、屯留区、潞城区、沁县、沁源县)

苏州市(虎丘区、太仓市、昆山市、吴江区、姑苏区、吴中区、常熟市、相城区、张家港市)

宁波市(鄞州区、北仑区、余姚市、奉化区、海曙区、宁海县、镇海区、慈溪市、象山县、江北区)

无锡市(梁溪区、宜兴市、惠山区、江阴市、锡山区、新吴区、滨湖区)

大同市(平城区、左云县、灵丘县、广灵县、云州区、天镇县、新荣区、云冈区、浑源县、阳高县)

宝鸡市(千阳县、岐山县、金台区、眉县、太白县、渭滨区、凤县、麟游县、陈仓区、陇县、凤翔区、扶风县)

忻州市(五寨县、定襄县、原平市、代县、偏关县、岢岚县、宁武县、河曲县、神池县、五台县、保德县、忻府区、繁峙县、静乐县)

襄阳市(南漳县、枣阳市、樊城区、老河口市、保康县、宜城市、襄州区、谷城县、襄城区)

绍兴市(诸暨市、嵊州市、上虞区、新昌县、越城区、柯桥区)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、平坝区、普定县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)

绵阳市(梓潼县、游仙区、三台县、安州区、涪城区、江油市、北川羌族自治县、盐亭县、平武县)

开封市(尉氏县、兰考县、通许县、鼓楼区、龙亭区、杞县、禹王台区、顺河回族区、祥符区)

阜新市(细河区、清河门区、海州区、彰武县、太平区、新邱区、阜新蒙古族自治县)

韶关市(武江区、新丰县、翁源县、南雄市、浈江区、曲江区、乐昌市、仁化县、始兴县、乳源瑶族自治县)

那曲市(安多县、嘉黎县、班戈县、比如县、索县、尼玛县、巴青县、聂荣县、申扎县、色尼区、双湖县)

平顶山市(叶县、鲁山县、新华区、郏县、卫东区、石龙区、汝州市、湛河区、宝丰县、舞钢市)

衢州市(常山县、衢江区、柯城区、江山市、开化县、龙游县)

长春市(德惠市、榆树市、宽城区、南关区、农安县、绿园区、朝阳区、公主岭市、二道区、九台区、双阳区)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县)

玉林市(陆川县、容县、北流市、兴业县、福绵区、博白县、玉州区)

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伊犁哈萨克自治州(伊宁市、霍城县、奎屯市、昭苏县、尼勒克县、新源县、巩留县、霍尔果斯市、伊宁县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县)

银川市(永宁县、金凤区、西夏区、兴庆区、贺兰县、灵武市)

新余市(分宜县、渝水区)

朝阳市(北票市、双塔区、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、凌源市、朝阳县)  揭阳市(普宁市、揭东区、揭西县、惠来县、榕城区)

攀枝花市(西区、盐边县、东区、仁和区、米易县)

鄂尔多斯市(准格尔旗、杭锦旗、达拉特旗、乌审旗、康巴什区、鄂托克旗、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、东胜区)

贵港市(港南区、桂平市、平南县、港北区、覃塘区)南昌市(进贤县、南昌县、青云谱区、东湖区、新建区、西湖区、安义县、青山湖区、红谷滩区)

凉山彝族自治州(德昌县、冕宁县、金阳县、布拖县、昭觉县、宁南县、木里藏族自治县、美姑县、普格县、甘洛县、越西县、喜德县、会理市、西昌市、会东县、盐源县、雷波县)  天水市(秦安县、麦积区、清水县、张家川回族自治县、武山县、甘谷县、秦州区)

南平市(顺昌县、浦城县、松溪县、邵武市、建阳区、武夷山市、延平区、政和县、光泽县、建瓯市)

聊城市(茌平区、冠县、东阿县、东昌府区、莘县、阳谷县、临清市、高唐县)

成都市(崇州市、都江堰市、温江区、金堂县、邛崃市、双流区、新都区、新津区、大邑县、彭州市、武侯区、青羊区、青白江区、锦江区、简阳市、成华区、龙泉驿区、郫都区、金牛区、蒲江县)眉山市(彭山区、东坡区、仁寿县、青神县、洪雅县、丹棱县)

崇左市(天等县、龙州县、江州区、大新县、凭祥市、宁明县、扶绥县)

运城市(平陆县、夏县、新绛县、垣曲县、绛县、闻喜县、河津市、芮城县、永济市、盐湖区、万荣县、临猗县、稷山县)

上海市(奉贤区、静安区、青浦区、宝山区、嘉定区、长宁区、杨浦区、浦东新区、虹口区、普陀区、金山区、黄浦区、松江区、徐汇区、崇明区、闵行区)

十堰市(郧西县、郧阳区、竹溪县、竹山县、丹江口市、张湾区、茅箭区、房县)

淮安市(洪泽区、淮安区、淮阴区、盱眙县、清江浦区、涟水县、金湖县)

昆明市(安宁市、富民县、五华区、盘龙区、晋宁区、东川区、呈贡区、官渡区、石林彝族自治县、嵩明县、宜良县、禄劝彝族苗族自治县、西山区、寻甸回族彝族自治县)

自贡市(自流井区、富顺县、大安区、荣县、沿滩区、贡井区)

三亚市(吉阳区、天涯区、崖州区、海棠区)

梧州市(龙圩区、蒙山县、苍梧县、藤县、万秀区、岑溪市、长洲区)

宿州市(泗县、砀山县、埇桥区、萧县、灵璧县)

海口市(美兰区、琼山区、龙华区、秀英区)

驻马店市(西平县、上蔡县、确山县、新蔡县、驿城区、遂平县、汝南县、正阳县、平舆县、泌阳县)

上饶市(广丰区、玉山县、横峰县、信州区、德兴市、余干县、弋阳县、婺源县、广信区、万年县、铅山县、鄱阳县)

天津市(宁河区、和平区、武清区、滨海新区、河北区、静海区、南开区、东丽区、西青区、蓟州区、河东区、津南区、宝坻区、河西区、红桥区、北辰区)

德阳市(旌阳区、罗江区、什邡市、广汉市、中江县、绵竹市)

衡阳市(衡山县、耒阳市、雁峰区、衡阳县、衡南县、祁东县、常宁市、南岳区、蒸湘区、石鼓区、珠晖区、衡东县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频