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柳州市(鹿寨县、柳江区、融水苗族自治县、柳南区、柳北区、三江侗族自治县、柳城县、融安县、鱼峰区、城中区)

洛阳市(孟津区、洛龙区、老城区、涧西区、洛宁县、嵩县、西工区、瀍河回族区、栾川县、伊川县、新安县、宜阳县、汝阳县、偃师区)

安庆市(迎江区、望江县、岳西县、宜秀区、太湖县、宿松县、桐城市、怀宁县、潜山市、大观区)

巴中市(恩阳区、巴州区、平昌县、通江县、南江县)  常州市(武进区、天宁区、新北区、金坛区、溧阳市、钟楼区)

咸阳市(永寿县、淳化县、礼泉县、三原县、长武县、旬邑县、乾县、渭城区、兴平市、杨陵区、彬州市、武功县、秦都区、泾阳县)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

齐齐哈尔市(龙沙区、甘南县、梅里斯达斡尔族区、铁锋区、碾子山区、依安县、讷河市、泰来县、克山县、建华区、拜泉县、龙江县、富拉尔基区、昂昂溪区、克东县、富裕县)曲靖市(马龙区、沾益区、富源县、师宗县、麒麟区、会泽县、宣威市、陆良县、罗平县)

鹤壁市(鹤山区、淇县、浚县、山城区、淇滨区)  海东市(乐都区、互助土族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、平安区、循化撒拉族自治县)

乌鲁木齐市(新市区、头屯河区、沙依巴克区、达坂城区、水磨沟区、天山区、乌鲁木齐县、米东区)

铜川市(耀州区、王益区、印台区、宜君县)

北京市(延庆区、密云区、昌平区、东城区、顺义区、石景山区、大兴区、门头沟区、怀柔区、房山区、海淀区、丰台区、通州区、平谷区、朝阳区、西城区)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

南阳市(桐柏县、卧龙区、西峡县、宛城区、方城县、邓州市、南召县、社旗县、镇平县、内乡县、唐河县、淅川县、新野县)

阿克苏地区(乌什县、新和县、库车市、拜城县、温宿县、阿瓦提县、柯坪县、阿克苏市、沙雅县)

西宁市(大通回族土族自治县、湟中区、城中区、湟源县、城东区、城北区、城西区)

黄山市(徽州区、黟县、屯溪区、黄山区、休宁县、歙县、祁门县)

开封市(祥符区、鼓楼区、兰考县、通许县、龙亭区、尉氏县、杞县、顺河回族区、禹王台区)

黑河市(逊克县、五大连池市、北安市、爱辉区、嫩江市、孙吴县)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

萍乡市(湘东区、莲花县、安源区、上栗县、芦溪县)

白山市(江源区、浑江区、抚松县、靖宇县、长白朝鲜族自治县、临江市)

三亚市(吉阳区、天涯区、海棠区、崖州区)

嘉峪关市

株洲市(茶陵县、天元区、醴陵市、渌口区、荷塘区、石峰区、炎陵县、芦淞区、攸县)

内江市(隆昌市、东兴区、威远县、市中区、资中县)

崇左市(大新县、宁明县、天等县、凭祥市、江州区、龙州县、扶绥县)

厦门市(翔安区、海沧区、湖里区、同安区、集美区、思明区)

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衡水市(桃城区、阜城县、枣强县、故城县、景县、冀州区、安平县、深州市、武邑县、饶阳县、武强县)

桂林市(平乐县、秀峰区、恭城瑶族自治县、荔浦市、七星区、资源县、龙胜各族自治县、临桂区、灵川县、象山区、阳朔县、灌阳县、永福县、兴安县、雁山区、叠彩区、全州县)

昌都市(卡若区、丁青县、洛隆县、左贡县、类乌齐县、贡觉县、芒康县、江达县、八宿县、察雅县、边坝县)

广安市(岳池县、邻水县、前锋区、广安区、武胜县、华蓥市)  大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

通化市(二道江区、通化县、东昌区、集安市、梅河口市、辉南县、柳河县)河源市(龙川县、和平县、东源县、源城区、紫金县、连平县)

深圳市(龙华区、宝安区、坪山区、南山区、光明区、龙岗区、罗湖区、盐田区、福田区)  滁州市(天长市、来安县、凤阳县、定远县、南谯区、明光市、全椒县、琅琊区)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

石河子市(白杨市、可克达拉市、铁门关市、北屯市、图木舒克市、五家渠市、阿拉尔市、新星市、昆玉市、胡杨河市、双河市)

海南藏族自治州(贵南县、同德县、共和县、兴海县、贵德县)黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)

南充市(顺庆区、高坪区、营山县、蓬安县、阆中市、仪陇县、嘉陵区、南部县、西充县)

鸡西市(虎林市、梨树区、鸡东县、恒山区、密山市、城子河区、滴道区、麻山区、鸡冠区)

大理白族自治州(剑川县、鹤庆县、永平县、云龙县、大理市、巍山彝族回族自治县、祥云县、南涧彝族自治县、宾川县、漾濞彝族自治县、弥渡县、洱源县)

阜新市(清河门区、海州区、新邱区、彰武县、阜新蒙古族自治县、太平区、细河区)

南通市(如皋市、海门区、海安市、崇川区、通州区、启东市、如东县)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、朝阳县、建平县、龙城区、北票市、双塔区)

宜宾市(珙县、叙州区、南溪区、兴文县、筠连县、屏山县、江安县、长宁县、翠屏区、高县)

武汉市(江岸区、洪山区、硚口区、江汉区、汉南区、蔡甸区、新洲区、武昌区、江夏区、黄陂区、汉阳区、青山区、东西湖区)

甘南藏族自治州(临潭县、碌曲县、合作市、玛曲县、迭部县、夏河县、卓尼县、舟曲县)

永州市(新田县、江华瑶族自治县、宁远县、祁阳市、冷水滩区、江永县、零陵区、双牌县、东安县、蓝山县、道县)

岳阳市(君山区、华容县、湘阴县、岳阳县、临湘市、岳阳楼区、平江县、云溪区、汨罗市)

杭州市(滨江区、上城区、拱墅区、西湖区、淳安县、临平区、钱塘区、萧山区、桐庐县、富阳区、建德市、余杭区、临安区)

黄冈市(黄州区、浠水县、罗田县、蕲春县、红安县、黄梅县、团风县、英山县、麻城市、武穴市)

南京市(溧水区、玄武区、栖霞区、雨花台区、六合区、秦淮区、建邺区、高淳区、浦口区、江宁区、鼓楼区)

西藏自治区

红河哈尼族彝族自治州(泸西县、蒙自市、绿春县、石屏县、元阳县、开远市、弥勒市、屏边苗族自治县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、个旧市、河口瑶族自治县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频