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玉林市(玉州区、兴业县、容县、北流市、福绵区、陆川县、博白县)

安庆市(宜秀区、望江县、大观区、岳西县、太湖县、怀宁县、桐城市、宿松县、潜山市、迎江区)

抚州市(崇仁县、资溪县、广昌县、南城县、东乡区、金溪县、临川区、乐安县、黎川县、南丰县、宜黄县)

荆门市(钟祥市、东宝区、掇刀区、沙洋县、京山市)  蚌埠市(固镇县、怀远县、龙子湖区、蚌山区、淮上区、五河县、禹会区)

日照市(五莲县、岚山区、东港区、莒县)

恩施土家族苗族自治州(巴东县、来凤县、利川市、宣恩县、鹤峰县、咸丰县、建始县、恩施市)

南昌市(东湖区、新建区、安义县、青云谱区、青山湖区、南昌县、红谷滩区、西湖区、进贤县)六安市(叶集区、霍山县、霍邱县、舒城县、金安区、裕安区、金寨县)

聊城市(冠县、高唐县、莘县、东昌府区、临清市、阳谷县、茌平区、东阿县)  沈阳市(铁西区、大东区、浑南区、皇姑区、法库县、新民市、康平县、辽中区、和平区、沈河区、苏家屯区、沈北新区、于洪区)

甘孜藏族自治州(雅江县、巴塘县、稻城县、得荣县、道孚县、泸定县、康定市、石渠县、丹巴县、甘孜县、理塘县、德格县、九龙县、白玉县、色达县、乡城县、炉霍县、新龙县)

龙岩市(上杭县、新罗区、连城县、漳平市、永定区、长汀县、武平县)

阜阳市(颍州区、阜南县、颍泉区、太和县、颍东区、界首市、颍上县、临泉县)

金华市(浦江县、磐安县、婺城区、金东区、兰溪市、义乌市、永康市、武义县、东阳市)

阿勒泰地区(哈巴河县、福海县、吉木乃县、阿勒泰市、富蕴县、布尔津县、青河县)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

黄山市(屯溪区、祁门县、歙县、黟县、休宁县、徽州区、黄山区)

荆州市(荆州区、公安县、江陵县、松滋市、石首市、沙市区、监利市、洪湖市)

吴忠市(青铜峡市、利通区、同心县、红寺堡区、盐池县)

衢州市(衢江区、江山市、柯城区、常山县、龙游县、开化县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)

常德市(津市市、桃源县、石门县、武陵区、汉寿县、鼎城区、安乡县、澧县、临澧县)

梅州市(蕉岭县、平远县、梅县区、兴宁市、五华县、大埔县、梅江区、丰顺县)

张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)

渭南市(大荔县、白水县、蒲城县、华州区、潼关县、澄城县、富平县、临渭区、合阳县、华阴市、韩城市)

中山市

锡林郭勒盟(正镶白旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、多伦县、苏尼特左旗)

湘潭市(韶山市、湘潭县、岳塘区、雨湖区、湘乡市)

安阳市(林州市、汤阴县、安阳县、滑县、内黄县、北关区、殷都区、文峰区、龙安区)

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德州市(陵城区、临邑县、宁津县、齐河县、平原县、禹城市、夏津县、庆云县、德城区、乐陵市、武城县)

阿坝藏族羌族自治州(汶川县、红原县、九寨沟县、马尔康市、阿坝县、茂县、若尔盖县、理县、黑水县、小金县、壤塘县、金川县、松潘县)

呼和浩特市(新城区、清水河县、和林格尔县、回民区、武川县、赛罕区、土默特左旗、托克托县、玉泉区)

澳门特别行政区  宿州市(灵璧县、萧县、埇桥区、泗县、砀山县)

辽源市(龙山区、东辽县、东丰县、西安区)

双鸭山市(岭东区、四方台区、友谊县、集贤县、尖山区、宝清县、饶河县、宝山区)

西宁市(城中区、城西区、大通回族土族自治县、湟源县、湟中区、城东区、城北区)营口市(盖州市、站前区、老边区、鲅鱼圈区、西市区、大石桥市)

三门峡市(渑池县、湖滨区、灵宝市、陕州区、义马市、卢氏县)  锦州市(义县、黑山县、凌河区、凌海市、古塔区、太和区、北镇市)

阿里地区(札达县、普兰县、噶尔县、措勤县、改则县、革吉县、日土县)

儋州市

四平市(梨树县、双辽市、伊通满族自治县、铁西区、铁东区)济源市

邵阳市(大祥区、邵东市、新宁县、隆回县、邵阳县、绥宁县、双清区、武冈市、洞口县、新邵县、城步苗族自治县、北塔区)

张家口市(怀来县、宣化区、张北县、沽源县、桥西区、涿鹿县、阳原县、康保县、怀安县、尚义县、桥东区、赤城县、蔚县、崇礼区、万全区、下花园区)

烟台市(招远市、芝罘区、莱阳市、蓬莱区、龙口市、莱州市、福山区、莱山区、栖霞市、海阳市、牟平区)

台州市(临海市、椒江区、天台县、三门县、仙居县、路桥区、温岭市、玉环市、黄岩区)

福州市(永泰县、马尾区、福清市、台江区、鼓楼区、平潭县、罗源县、晋安区、连江县、长乐区、仓山区、闽侯县、闽清县)

长春市(榆树市、公主岭市、德惠市、南关区、双阳区、九台区、朝阳区、农安县、宽城区、绿园区、二道区)

丹东市(振兴区、振安区、元宝区、宽甸满族自治县、东港市、凤城市)

韶关市(乳源瑶族自治县、浈江区、曲江区、南雄市、乐昌市、仁化县、新丰县、翁源县、武江区、始兴县)

果洛藏族自治州(玛多县、久治县、班玛县、玛沁县、达日县、甘德县)

亳州市(涡阳县、谯城区、利辛县、蒙城县)

山南市(扎囊县、琼结县、桑日县、错那市、措美县、浪卡子县、曲松县、乃东区、加查县、贡嘎县、隆子县、洛扎县)

运城市(绛县、闻喜县、永济市、垣曲县、新绛县、稷山县、河津市、平陆县、临猗县、盐湖区、万荣县、芮城县、夏县)

咸宁市(通城县、崇阳县、通山县、咸安区、赤壁市、嘉鱼县)

百色市(田东县、平果市、靖西市、田林县、右江区、凌云县、田阳区、西林县、乐业县、那坡县、隆林各族自治县、德保县)

丽水市(缙云县、庆元县、青田县、松阳县、莲都区、云和县、景宁畲族自治县、龙泉市、遂昌县)

衡阳市(石鼓区、衡山县、蒸湘区、衡东县、雁峰区、常宁市、衡阳县、珠晖区、衡南县、南岳区、祁东县、耒阳市)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。