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齐齐哈尔市(富拉尔基区、富裕县、建华区、甘南县、铁锋区、讷河市、克东县、龙江县、梅里斯达斡尔族区、碾子山区、泰来县、依安县、克山县、龙沙区、拜泉县、昂昂溪区)

张家口市(宣化区、桥东区、万全区、崇礼区、康保县、怀来县、沽源县、桥西区、蔚县、下花园区、涿鹿县、赤城县、张北县、尚义县、怀安县、阳原县)  来宾市(象州县、金秀瑶族自治县、武宣县、合山市、忻城县、兴宾区)

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淮安市(涟水县、洪泽区、盱眙县、金湖县、淮安区、淮阴区、清江浦区)

滨州市(滨城区、博兴县、无棣县、惠民县、邹平市、阳信县、沾化区)  克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿合奇县、阿图什市)

安庆市(宜秀区、大观区、太湖县、怀宁县、宿松县、桐城市、望江县、岳西县、潜山市、迎江区)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

临沧市(耿马傣族佤族自治县、临翔区、云县、永德县、沧源佤族自治县、镇康县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)

天水市(甘谷县、清水县、麦积区、张家川回族自治县、秦州区、武山县、秦安县)

九江市(庐山市、共青城市、武宁县、浔阳区、瑞昌市、湖口县、都昌县、德安县、濂溪区、柴桑区、永修县、彭泽县、修水县)

西藏自治区

深圳市(光明区、罗湖区、宝安区、龙岗区、南山区、龙华区、盐田区、坪山区、福田区)

淮北市(杜集区、濉溪县、烈山区、相山区)

丹东市(东港市、振兴区、凤城市、宽甸满族自治县、振安区、元宝区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、温泉县、阿拉山口市)

三门峡市(渑池县、义马市、陕州区、湖滨区、卢氏县、灵宝市)

达州市(通川区、渠县、开江县、万源市、达川区、大竹县、宣汉县)

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固原市(隆德县、泾源县、彭阳县、西吉县、原州区)

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三沙市(西沙区、南沙区)

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儋州市

湖州市(德清县、吴兴区、安吉县、南浔区、长兴县)

宿迁市(沭阳县、泗洪县、宿城区、宿豫区、泗阳县)  肇庆市(怀集县、四会市、封开县、端州区、德庆县、鼎湖区、广宁县、高要区)

宜春市(袁州区、宜丰县、靖安县、万载县、高安市、樟树市、丰城市、奉新县、铜鼓县、上高县)

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唐山市(古冶区、滦南县、滦州市、曹妃甸区、路北区、玉田县、遵化市、迁西县、丰润区、丰南区、开平区、路南区、乐亭县、迁安市)西安市(阎良区、灞桥区、周至县、鄠邑区、新城区、未央区、蓝田县、碑林区、临潼区、莲湖区、长安区、雁塔区、高陵区)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)  驻马店市(泌阳县、汝南县、确山县、驿城区、遂平县、新蔡县、正阳县、上蔡县、平舆县、西平县)

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红河哈尼族彝族自治州(绿春县、红河县、元阳县、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、蒙自市、泸西县、弥勒市、石屏县、开远市、建水县、屏边苗族自治县)

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　　21世纪经济报道记者郭聪聪北京报道

　　2025年，在提振消费需求以及银行机构消费贷款利率调整的双重作用下，消费贷热度持续高涨。然而，随着市场规模的快速扩张，不良资产的甩卖正逐渐成为金融机构不得不直面的重要问题。

　　银登中心最新数据显示，2025年一季度个人消费贷不良资产挂牌规模高达268.2亿元，占批量个人业务总量的72.4%，同比增长幅度更是达到785%，而平均折扣率跌至3.8%的历史低点，不足0.4折。

　　多名行业人士告诉21世纪经济报道记者，市场出清需求是催生“甩卖潮”的关键因素。值得关注的是，国家级AMC中国信达本季度首次跻身十大受让方，这意味着“国家队玩家”布局个贷批量转让不良处置。

　　消费贷不良单季规模近270亿

　　消费贷不良以超高的占比以及规模增速，成为了本季度不良资产市场的绝对主角。

　　与此同时，本季度的消费贷不良正在上演一场“冰与火之歌”。一方面，个人消费贷款规模高达268.2亿元，占比72.4%，较之2024年的30.3亿元的成交规模，同比增长幅度达到了785%；另一方面，其平均折扣率持续走低，跌至3.8%的历史低点，形成了鲜明反差。

　　消费贷不良资产暴增的背后，是消费贷市场的快速扩张。2024年，银行业消费信贷异军突起，成为零售业务的亮点，部分国有大行中消费贷的增速甚至超过了信用卡业务，这推动市场规模在2024年底突破20万亿元。

　　在2024年的年报中就有体现，多家大行的消费贷金额与不良率占比同比上升。例如建设银行2024年的个人消费贷款约5300亿元，同比上涨约1100亿元，其中不良贷款金额约57亿元，同比增加21亿元。交通银行同样呈现类似态势，其2024年个人消费贷款约4100亿元，同比上涨715亿元，其中不良贷款约50亿元，同比增加23亿元。

　　市场出清需求的集中释放催生了这场“甩卖潮”，并进一步压低了转让价格。观察季度走势可以发现，消费贷不良资产的平均折扣率呈现波动下行趋势：从2024年一季度的4.4%攀升至二季度的4.8%，三季度达到5.6%的高点后开始持续回落，四季度降至4.1%，而本季度更是创下3.8%的新低。在实际交易中，低于平均价格的案例屡见不鲜，如宁波银行2025年第4期不良资产包的起拍折扣率仅为3%。

　　“前期市场粗放扩张的必然结果就会导致消费贷不良资产的累积。”一位银行业专业人士分析指出。2024年以来，在政策鼓励消费复苏的背景下，国有大行和股份制银行纷纷加大消费贷投放力度，部分产品年化利率甚至跌破3%，通过价格战快速抢占市场份额。然而，宽松的审批标准叠加借款人多头借贷的乱象，导致不良率持续攀升。直到2025年4月1日，多家大行宣布将消费贷利率回调至3%以上，这场恶性价格竞争才暂告一段落。

　　个贷不良批转市场“量增价跌”

　　银登中心作为个贷不良的主要出口，一直以来都发挥着重要作用。从一季度整体的数据来看，2025年一季度银登中心挂牌总量（包含批量个贷、单户对公及批量对公）达742.7亿元，其中批量个人业务规模为370.4亿元，占比近50%，继续占据主导地位。

　　具体到业务结构，个人消费贷以268.2亿元的规模领跑，占比高达72.4%；信用卡透支和个人经营贷分别贡献51.9亿元（14%）和50.1亿元（13.5%）。从增长态势来看，本季度个贷批转业务较2024年同期大幅增长327.4亿元，其中消费贷贡献了增量的82%。

　　市场定价方面呈现出持续下行的趋势。数据显示，经营贷、消费贷和信用卡不良资产的平均折扣率分别为6.8%、3.8%和4.4%，较2024年四季度分别下降0.9、0.3和0.6个百分点。“在当前监管收紧电催、法催的背景下，催收效果明显下滑，这直接反映在资产包的收购价格上。”一位行业资深人士向21世纪经济报道记者透露，“今年市场上‘骨折价’成交的情况明显增多。”

　　面对买方市场格局，金融机构作为出包方积极调整策略，通过精细化包装提升资产包吸引力。以平安消金为例，其在第一期资产包中特别强调了借款人的优质特征：加权平均年龄37.8岁，还款能力较强；同时突出逾期账龄短、可联率高、未进入诉讼程序等处置优势。

　　市场扩容的态势仍在延续。火栗网特聘高级研究顾问彭城指出：“自2012年禁止个贷不良批量转让以来，大量不良资产长期积压。2021年试点启动后，这个‘堰塞湖’终于找到了出口。”

　　他进一步分析称：“在净息差持续收窄、互联网平台挤压传统金融业务的背景下，金融机构通过批转处置不良资产，已经成为利润回表的重要手段。”

　　国家级AMC首登榜单

　　在一季度数据中，一个关键变化是“国家队玩家”的入场。

　　在银登中心最新公布的批量个人业务前十大活跃受让方榜单中，中国信达资产管理股份有限公司首次登榜，这也是国家级资产管理公司首次亮相该榜单。

　　一直以来，全国性AMC的业务重心是对公领域的不良处置，而地方AMC凭借属地化运作优势和全链条整合能力，在个贷领域占据主导地位，堪称收包大户。数据显示，2024年地方AMC以1639.5亿元的受让规模，占据全年市场72.6%的份额。这一格局在2025年一季度得以延续，地方AMC成交规模达324亿元，仍为全国性AMC（159亿元）的两倍有余。

　　尽管具体金额尚未披露，但中国信达的战略布局已清晰可见。事实上，其进军个贷市场的步伐早有端倪：2024年12月，中国信达深圳分公司以11亿元高价竞得微众银行2897户“微业贷”不良资产包，成功攻克了尽调、估值等多项技术难题；更早的2024年9月，公司就已上线个人不良贷款业务系统，为全面介入市场做好技术准备。

　　中国信达的入场，给个贷不良资产市场带来了新的变量。行业人士预计，随着五大AMC的逐步入场，个贷不良市场将进入专业化分层阶段：国家级AMC主导大额、跨区域资产包，地方AMC聚焦区域性业务，民营机构则深耕细分领域。此外，金融科技公司也可能通过数据建模和智能催收技术参与生态链。