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广安市(华蓥市、广安区、邻水县、前锋区、武胜县、岳池县)
通化市(通化县、辉南县、集安市、柳河县、二道江区、东昌区、梅河口市)
吴忠市(红寺堡区、同心县、盐池县、青铜峡市、利通区)
黄石市(黄石港区、下陆区、铁山区、阳新县、大冶市、西塞山区)
榆林市(靖边县、佳县、绥德县、定边县、米脂县、府谷县、榆阳区、子洲县、神木市、清涧县、横山区、吴堡县)
铜仁市(江口县、玉屏侗族自治县、德江县、碧江区、思南县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、石阡县、万山区)
天水市(武山县、清水县、秦州区、张家川回族自治县、甘谷县、麦积区、秦安县)
安阳市(殷都区、北关区、文峰区、安阳县、内黄县、汤阴县、龙安区、林州市、滑县)
百色市(田林县、靖西市、德保县、田阳区、那坡县、凌云县、乐业县、西林县、平果市、田东县、隆林各族自治县、右江区)
和田地区(民丰县、皮山县、洛浦县、和田市、墨玉县、于田县、策勒县、和田县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
张掖市(肃南裕固族自治县、民乐县、临泽县、高台县、甘州区、山丹县)
五指山市(文昌市、临高县、东方市、屯昌县、昌江黎族自治县、万宁市、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、琼海市、澄迈县、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、定安县)
葫芦岛市(兴城市、龙港区、绥中县、建昌县、连山区、南票区)
廊坊市(霸州市、文安县、大城县、安次区、三河市、广阳区、永清县、固安县、大厂回族自治县、香河县)
宿州市(埇桥区、泗县、灵璧县、萧县、砀山县)
白山市(江源区、靖宇县、抚松县、临江市、长白朝鲜族自治县、浑江区)
张家口市(张北县、桥西区、涿鹿县、宣化区、沽源县、阳原县、康保县、桥东区、怀来县、蔚县、尚义县、下花园区、万全区、赤城县、怀安县、崇礼区)
运城市(夏县、闻喜县、稷山县、永济市、万荣县、河津市、垣曲县、芮城县、临猗县、盐湖区、平陆县、新绛县、绛县)
济南市(长清区、天桥区、历城区、市中区、章丘区、平阴县、钢城区、槐荫区、莱芜区、历下区、济阳区、商河县)
宜昌市(伍家岗区、夷陵区、点军区、枝江市、西陵区、宜都市、远安县、五峰土家族自治县、兴山县、当阳市、秭归县、长阳土家族自治县、猇亭区)
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果洛藏族自治州(玛多县、达日县、久治县、班玛县、甘德县、玛沁县)
丽水市(遂昌县、庆元县、青田县、缙云县、云和县、景宁畲族自治县、莲都区、松阳县、龙泉市)
山南市(琼结县、加查县、曲松县、贡嘎县、洛扎县、错那市、扎囊县、隆子县、浪卡子县、乃东区、桑日县、措美县)
辽源市(东辽县、东丰县、龙山区、西安区)
唐山市(滦南县、迁西县、开平区、玉田县、曹妃甸区、迁安市、路北区、遵化市、丰南区、丰润区、路南区、滦州市、古冶区、乐亭县)
遵义市(赤水市、桐梓县、习水县、湄潭县、汇川区、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、余庆县、红花岗区、仁怀市、播州区、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、正安县)
安庆市(迎江区、大观区、潜山市、望江县、太湖县、桐城市、怀宁县、宜秀区、岳西县、宿松县)
牡丹江市(穆棱市、宁安市、海林市、西安区、爱民区、绥芬河市、东安区、阳明区、东宁市、林口县)
安康市(汉阴县、镇坪县、白河县、汉滨区、平利县、旬阳市、紫阳县、石泉县、岚皋县、宁陕县)
雅安市(石棉县、芦山县、宝兴县、天全县、荥经县、雨城区、名山区、汉源县)
无锡市(锡山区、宜兴市、新吴区、惠山区、滨湖区、江阴市、梁溪区)
芜湖市(无为市、繁昌区、弋江区、南陵县、鸠江区、镜湖区、湾沚区)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区)
黄冈市(浠水县、黄梅县、武穴市、团风县、英山县、罗田县、红安县、黄州区、蕲春县、麻城市)
林芝市(朗县、察隅县、工布江达县、米林市、波密县、墨脱县、巴宜区)
乌兰察布市(兴和县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、丰镇市、化德县、集宁区、四子王旗、凉城县、卓资县、商都县、察哈尔右翼中旗)
宁德市(霞浦县、柘荣县、福安市、屏南县、周宁县、古田县、福鼎市、蕉城区、寿宁县)
庆阳市(合水县、镇原县、环县、宁县、庆城县、正宁县、西峰区、华池县)
来宾市(兴宾区、象州县、忻城县、武宣县、金秀瑶族自治县、合山市)
大同市(左云县、云州区、天镇县、灵丘县、平城区、新荣区、云冈区、阳高县、广灵县、浑源县)
阿坝藏族羌族自治州(小金县、茂县、黑水县、汶川县、金川县、松潘县、马尔康市、九寨沟县、若尔盖县、阿坝县、红原县、壤塘县、理县)
四平市(铁西区、双辽市、伊通满族自治县、梨树县、铁东区)
日喀则市(康马县、南木林县、谢通门县、萨嘎县、定日县、岗巴县、仲巴县、拉孜县、聂拉木县、昂仁县、桑珠孜区、定结县、吉隆县、仁布县、亚东县、白朗县、江孜县、萨迦县)
淄博市(高青县、临淄区、桓台县、张店区、周村区、博山区、淄川区、沂源县)
大理白族自治州(弥渡县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、南涧彝族自治县、云龙县、巍山彝族回族自治县、洱源县、永平县、大理市、宾川县、剑川县、祥云县)
东莞市
北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)
玉溪市(峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、易门县、红塔区、澄江市、新平彝族傣族自治县、江川区、华宁县)
海东市(循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、化隆回族自治县、平安区、互助土族自治县)
江门市(鹤山市、恩平市、新会区、开平市、江海区、台山市、蓬江区)
北京市(朝阳区、密云区、大兴区、房山区、延庆区、海淀区、西城区、顺义区、东城区、通州区、怀柔区、丰台区、石景山区、平谷区、昌平区、门头沟区)
西宁市(城东区、城西区、城北区、大通回族土族自治县、湟源县、湟中区、城中区)
德阳市(中江县、旌阳区、什邡市、罗江区、广汉市、绵竹市)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
咸阳市(杨陵区、乾县、旬邑县、兴平市、三原县、武功县、淳化县、渭城区、礼泉县、泾阳县、长武县、彬州市、秦都区、永寿县)
德州市(陵城区、临邑县、齐河县、禹城市、庆云县、武城县、德城区、乐陵市、宁津县、平原县、夏津县)
南阳市(方城县、卧龙区、唐河县、宛城区、镇平县、社旗县、西峡县、邓州市、内乡县、淅川县、桐柏县、南召县、新野县)
广州市(白云区、增城区、花都区、天河区、从化区、海珠区、番禺区、荔湾区、黄埔区、南沙区、越秀区)
攀枝花市(东区、西区、盐边县、仁和区、米易县)
塔城地区(裕民县、额敏县、乌苏市、塔城市、沙湾市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县)
遂宁市(蓬溪县、大英县、射洪市、安居区、船山区)
喀什地区(疏附县、叶城县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、泽普县、莎车县、岳普湖县、英吉沙县、伽师县、疏勒县、麦盖提县)
楚雄彝族自治州(双柏县、南华县、牟定县、禄丰市、元谋县、姚安县、楚雄市、大姚县、武定县、永仁县)
阳泉市(郊区、城区、平定县、盂县、矿区)
太原市(杏花岭区、万柏林区、清徐县、娄烦县、尖草坪区、古交市、迎泽区、阳曲县、晋源区、小店区)
杭州市(淳安县、钱塘区、萧山区、上城区、桐庐县、西湖区、临安区、拱墅区、富阳区、余杭区、临平区、滨江区、建德市)
扬州市(广陵区、邗江区、宝应县、江都区、仪征市、高邮市)
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青岛市(黄岛区、市北区、胶州市、李沧区、即墨区、莱西市、市南区、城阳区、平度市、崂山区)
九江市(永修县、柴桑区、彭泽县、湖口县、都昌县、庐山市、共青城市、修水县、濂溪区、瑞昌市、浔阳区、武宁县、德安县)
南充市(嘉陵区、蓬安县、仪陇县、南部县、高坪区、西充县、营山县、阆中市、顺庆区)
信阳市(固始县、浉河区、淮滨县、光山县、罗山县、平桥区、商城县、新县、息县、潢川县)
晋中市(太谷区、和顺县、榆社县、祁县、平遥县、灵石县、寿阳县、左权县、昔阳县、榆次区、介休市)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、陇川县、盈江县、芒市)
阿里地区(改则县、札达县、措勤县、日土县、普兰县、噶尔县、革吉县)
成都市(彭州市、金牛区、青白江区、成华区、邛崃市、青羊区、简阳市、新都区、郫都区、蒲江县、都江堰市、温江区、崇州市、金堂县、新津区、双流区、锦江区、武侯区、龙泉驿区、大邑县)
乌鲁木齐市(沙依巴克区、水磨沟区、新市区、米东区、头屯河区、天山区、达坂城区、乌鲁木齐县)
茂名市(信宜市、电白区、高州市、茂南区、化州市)
赤峰市(敖汉旗、巴林右旗、林西县、喀喇沁旗、红山区、宁城县、克什克腾旗、元宝山区、松山区、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗)
陇南市(徽县、康县、礼县、宕昌县、西和县、文县、成县、两当县、武都区)
兴安盟(乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、扎赉特旗)
来源：蓝鲸财经
（图片来源：视觉中国）
随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。
作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。
然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。
如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。
产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场
发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。
眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。
相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。
“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。
从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。
近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。
但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”
随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。
“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。
乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。
专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡
从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。
专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。
目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。
产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。
国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。
不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。
但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。
政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味
随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。
政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。
不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。
从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。
2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。
目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。
记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。
不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。
增值服务赋能，“反哺”各类产品
在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。
“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。
养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”
市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。
“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。
“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”
其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。
而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。
产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。
新闻结尾
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