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山南市(扎囊县、曲松县、洛扎县、加查县、措美县、桑日县、琼结县、隆子县、浪卡子县、贡嘎县、错那市、乃东区)

鹤岗市(工农区、向阳区、南山区、东山区、兴安区、绥滨县、萝北县、兴山区)

上海市(静安区、黄浦区、松江区、崇明区、杨浦区、浦东新区、普陀区、长宁区、徐汇区、嘉定区、奉贤区、青浦区、闵行区、虹口区、金山区、宝山区)

银川市(兴庆区、金凤区、灵武市、西夏区、贺兰县、永宁县)  衢州市(龙游县、柯城区、江山市、常山县、衢江区、开化县)

绥化市(绥棱县、青冈县、安达市、庆安县、北林区、兰西县、海伦市、明水县、望奎县、肇东市)

遂宁市(安居区、射洪市、蓬溪县、船山区、大英县)

甘南藏族自治州(临潭县、碌曲县、玛曲县、舟曲县、合作市、夏河县、迭部县、卓尼县)驻马店市(驿城区、遂平县、平舆县、汝南县、正阳县、确山县、上蔡县、新蔡县、泌阳县、西平县)

绵阳市(游仙区、梓潼县、江油市、安州区、三台县、北川羌族自治县、平武县、盐亭县、涪城区)  龙岩市(长汀县、上杭县、武平县、漳平市、新罗区、连城县、永定区)

玉树藏族自治州(杂多县、称多县、囊谦县、曲麻莱县、玉树市、治多县)

淮南市(谢家集区、大通区、潘集区、凤台县、八公山区、田家庵区、寿县)

三沙市(南沙区、西沙区)

玉溪市(易门县、华宁县、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、峨山彝族自治县、澄江市、江川区、新平彝族傣族自治县)

庆阳市(庆城县、华池县、镇原县、宁县、合水县、正宁县、西峰区、环县)

苏州市(虎丘区、吴江区、姑苏区、太仓市、昆山市、相城区、常熟市、吴中区、张家港市)

六盘水市(盘州市、水城区、六枝特区、钟山区)

河源市(紫金县、连平县、龙川县、和平县、东源县、源城区)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、凉城县、卓资县、兴和县、丰镇市、察哈尔右翼中旗、商都县、化德县、四子王旗、集宁区)

楚雄彝族自治州(楚雄市、牟定县、永仁县、武定县、大姚县、禄丰市、双柏县、元谋县、南华县、姚安县)

徐州市(云龙区、丰县、睢宁县、新沂市、鼓楼区、泉山区、贾汪区、邳州市、铜山区、沛县)

和田地区(洛浦县、策勒县、和田市、民丰县、皮山县、和田县、墨玉县、于田县)

自贡市(自流井区、大安区、富顺县、荣县、沿滩区、贡井区)

合肥市(肥东县、瑶海区、肥西县、庐阳区、包河区、庐江县、长丰县、蜀山区、巢湖市)

西宁市(城中区、湟中区、城东区、大通回族土族自治县、湟源县、城西区、城北区)

湛江市(赤坎区、廉江市、徐闻县、坡头区、吴川市、麻章区、霞山区、雷州市、遂溪县)

肇庆市(端州区、德庆县、广宁县、四会市、高要区、鼎湖区、封开县、怀集县)

揭阳市(惠来县、揭西县、榕城区、普宁市、揭东区)

云浮市(罗定市、郁南县、新兴县、云安区、云城区)

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朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、建平县、双塔区、凌源市、北票市、朝阳县)

定西市(通渭县、岷县、陇西县、漳县、临洮县、安定区、渭源县)

铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)

柳州市(融安县、柳南区、融水苗族自治县、城中区、柳北区、柳城县、柳江区、鹿寨县、鱼峰区、三江侗族自治县)  阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

三门峡市(义马市、灵宝市、卢氏县、陕州区、湖滨区、渑池县)

常德市(石门县、武陵区、桃源县、津市市、临澧县、鼎城区、汉寿县、安乡县、澧县)

内蒙古自治区郑州市(巩义市、惠济区、登封市、中原区、荥阳市、中牟县、金水区、新郑市、新密市、上街区、管城回族区、二七区)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县)  贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、八步区、平桂区、昭平县)

镇江市(丹徒区、京口区、丹阳市、句容市、扬中市、润州区)

武威市(凉州区、古浪县、天祝藏族自治县、民勤县)

聊城市(阳谷县、冠县、东昌府区、茌平区、东阿县、莘县、临清市、高唐县)汉中市(佛坪县、留坝县、汉台区、略阳县、宁强县、镇巴县、城固县、西乡县、勉县、洋县、南郑区)

东营市(东营区、广饶县、垦利区、河口区、利津县)

凉山彝族自治州(德昌县、西昌市、金阳县、木里藏族自治县、会东县、普格县、冕宁县、昭觉县、越西县、美姑县、布拖县、盐源县、宁南县、喜德县、雷波县、甘洛县、会理市)

晋城市(泽州县、陵川县、阳城县、沁水县、高平市、城区)

梅州市(兴宁市、梅县区、五华县、丰顺县、大埔县、平远县、梅江区、蕉岭县)

新乡市(凤泉区、辉县市、红旗区、卫辉市、卫滨区、延津县、牧野区、获嘉县、新乡县、封丘县、原阳县、长垣市)

信阳市(新县、商城县、息县、平桥区、淮滨县、潢川县、光山县、罗山县、浉河区、固始县)

抚州市(资溪县、乐安县、南丰县、临川区、南城县、宜黄县、金溪县、广昌县、黎川县、东乡区、崇仁县)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

香港特别行政区

德州市(德城区、夏津县、武城县、齐河县、陵城区、庆云县、临邑县、乐陵市、禹城市、宁津县、平原县)

哈尔滨市(延寿县、方正县、平房区、巴彦县、道外区、通河县、香坊区、松北区、依兰县、阿城区、南岗区、尚志市、木兰县、道里区、双城区、宾县、呼兰区、五常市)

中山市

昆明市(呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、盘龙区、石林彝族自治县、西山区、晋宁区、官渡区、嵩明县、安宁市、东川区、五华区、富民县、寻甸回族彝族自治县)

扬州市(邗江区、仪征市、高邮市、江都区、宝应县、广陵区)

张家界市(桑植县、慈利县、武陵源区、永定区)

张掖市(山丹县、临泽县、肃南裕固族自治县、甘州区、高台县、民乐县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频