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临沧市(永德县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、镇康县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、沧源佤族自治县)

张家口市(沽源县、怀安县、涿鹿县、赤城县、桥西区、崇礼区、万全区、怀来县、张北县、蔚县、康保县、尚义县、宣化区、下花园区、阳原县、桥东区)

海东市(循化撒拉族自治县、互助土族自治县、平安区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、乐都区)

吉林市(蛟河市、龙潭区、桦甸市、船营区、昌邑区、丰满区、永吉县、舒兰市、磐石市)  红河哈尼族彝族自治州(建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、个旧市、泸西县、蒙自市、红河县、弥勒市、绿春县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、元阳县、石屏县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

邢台市(隆尧县、宁晋县、平乡县、内丘县、柏乡县、临西县、清河县、广宗县、任泽区、巨鹿县、沙河市、信都区、南宫市、南和区、襄都区、临城县、新河县、威县)

包头市(青山区、昆都仑区、石拐区、土默特右旗、白云鄂博矿区、东河区、九原区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县)

伊犁哈萨克自治州(巩留县、霍尔果斯市、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、霍城县、伊宁市、新源县、昭苏县、伊宁县、奎屯市、尼勒克县)  深圳市(坪山区、龙华区、盐田区、龙岗区、南山区、罗湖区、宝安区、光明区、福田区)

连云港市(灌南县、灌云县、海州区、赣榆区、东海县、连云区)

广西壮族自治区

濮阳市(台前县、清丰县、华龙区、范县、濮阳县、南乐县)

呼和浩特市(赛罕区、回民区、托克托县、和林格尔县、土默特左旗、武川县、玉泉区、清水河县、新城区)

北京市(昌平区、通州区、东城区、西城区、顺义区、朝阳区、怀柔区、平谷区、丰台区、房山区、门头沟区、延庆区、大兴区、海淀区、密云区、石景山区)

营口市(老边区、大石桥市、盖州市、西市区、站前区、鲅鱼圈区)

运城市(永济市、河津市、垣曲县、绛县、临猗县、芮城县、新绛县、万荣县、盐湖区、夏县、平陆县、稷山县、闻喜县)

渭南市(白水县、韩城市、临渭区、蒲城县、澄城县、华州区、华阴市、富平县、合阳县、潼关县、大荔县)

鹤壁市(鹤山区、浚县、山城区、淇县、淇滨区)

安庆市(迎江区、宿松县、太湖县、望江县、宜秀区、大观区、岳西县、潜山市、怀宁县、桐城市)

牡丹江市(东安区、爱民区、阳明区、宁安市、东宁市、绥芬河市、林口县、穆棱市、海林市、西安区)

宜昌市(夷陵区、五峰土家族自治县、远安县、伍家岗区、枝江市、当阳市、长阳土家族自治县、秭归县、兴山县、西陵区、宜都市、猇亭区、点军区)

肇庆市(封开县、鼎湖区、德庆县、高要区、端州区、四会市、广宁县、怀集县)

成都市(简阳市、武侯区、新津区、金牛区、邛崃市、成华区、新都区、都江堰市、彭州市、大邑县、青白江区、龙泉驿区、蒲江县、温江区、锦江区、青羊区、双流区、金堂县、崇州市、郫都区)

保定市(阜平县、高碑店市、定州市、满城区、竞秀区、望都县、蠡县、易县、博野县、高阳县、涞源县、安新县、安国市、曲阳县、清苑区、涞水县、雄县、唐县、徐水区、涿州市、顺平县、莲池区、定兴县、容城县)

海口市(美兰区、龙华区、琼山区、秀英区)

马鞍山市(含山县、当涂县、花山区、博望区、雨山区、和县)

六盘水市(水城区、六枝特区、钟山区、盘州市)

云浮市(新兴县、云安区、云城区、郁南县、罗定市)

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福州市(台江区、平潭县、鼓楼区、闽清县、永泰县、马尾区、晋安区、连江县、长乐区、仓山区、罗源县、闽侯县、福清市)

商洛市(山阳县、丹凤县、洛南县、商南县、镇安县、商州区、柞水县)

邵阳市(邵阳县、绥宁县、北塔区、邵东市、新邵县、隆回县、武冈市、洞口县、新宁县、双清区、大祥区、城步苗族自治县)

鞍山市(台安县、铁东区、海城市、千山区、立山区、岫岩满族自治县、铁西区)  郴州市(嘉禾县、临武县、永兴县、桂阳县、北湖区、汝城县、苏仙区、资兴市、安仁县、宜章县、桂东县)

恩施土家族苗族自治州(来凤县、宣恩县、巴东县、咸丰县、利川市、建始县、恩施市、鹤峰县)

大庆市(林甸县、肇源县、大同区、让胡路区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、萨尔图区、红岗区)

开封市(鼓楼区、顺河回族区、尉氏县、杞县、通许县、龙亭区、兰考县、祥符区、禹王台区)德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、陇川县、盈江县、梁河县、芒市)

宜宾市(长宁县、翠屏区、筠连县、兴文县、南溪区、珙县、江安县、叙州区、屏山县、高县)  白城市(镇赉县、洮北区、洮南市、通榆县、大安市)

新疆维吾尔自治区

鹤岗市(绥滨县、兴山区、东山区、向阳区、工农区、南山区、兴安区、萝北县)

平顶山市(石龙区、叶县、鲁山县、新华区、郏县、舞钢市、汝州市、卫东区、湛河区、宝丰县)克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿克陶县、阿合奇县)

丽江市(永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县、玉龙纳西族自治县)

定西市(漳县、通渭县、临洮县、安定区、陇西县、渭源县、岷县)

亳州市(利辛县、涡阳县、谯城区、蒙城县)

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德州市(临邑县、陵城区、庆云县、德城区、宁津县、夏津县、禹城市、齐河县、乐陵市、平原县、武城县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。