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松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市、长岭县、乾安县)
宣城市(泾县、宣州区、广德市、旌德县、绩溪县、郎溪县、宁国市)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
邯郸市(广平县、临漳县、鸡泽县、肥乡区、邯山区、邱县、丛台区、成安县、永年区、磁县、曲周县、馆陶县、大名县、涉县、武安市、魏县、复兴区、峰峰矿区)
廊坊市(广阳区、大城县、永清县、安次区、香河县、文安县、大厂回族自治县、三河市、固安县、霸州市)
泸州市(合江县、江阳区、叙永县、古蔺县、泸县、纳溪区、龙马潭区)
山南市(琼结县、洛扎县、桑日县、隆子县、扎囊县、加查县、浪卡子县、贡嘎县、乃东区、曲松县、措美县、错那市)
庆阳市(正宁县、庆城县、镇原县、宁县、华池县、合水县、西峰区、环县)
锦州市(古塔区、义县、北镇市、凌河区、凌海市、太和区、黑山县)
惠州市(龙门县、博罗县、惠东县、惠城区、惠阳区)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
林芝市(巴宜区、工布江达县、波密县、察隅县、米林市、朗县、墨脱县)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
苏州市(昆山市、虎丘区、太仓市、张家港市、吴中区、姑苏区、相城区、吴江区、常熟市)
眉山市(彭山区、东坡区、青神县、仁寿县、丹棱县、洪雅县)
海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、茫崖市、天峻县、德令哈市、格尔木市、都兰县)
漯河市(舞阳县、召陵区、临颍县、郾城区、源汇区)
娄底市(冷水江市、娄星区、涟源市、双峰县、新化县)
新乡市(辉县市、长垣市、获嘉县、原阳县、封丘县、红旗区、卫辉市、新乡县、延津县、牧野区、凤泉区、卫滨区)
新疆维吾尔自治区
怀化市(中方县、通道侗族自治县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、会同县、溆浦县、洪江市、辰溪县、鹤城区、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县)
保山市(龙陵县、腾冲市、施甸县、隆阳区、昌宁县)
宿迁市(泗阳县、宿豫区、宿城区、沭阳县、泗洪县)
徐州市(邳州市、泉山区、丰县、贾汪区、云龙区、鼓楼区、新沂市、沛县、睢宁县、铜山区)
渭南市(富平县、韩城市、华阴市、华州区、白水县、大荔县、合阳县、澄城县、临渭区、潼关县、蒲城县)
亳州市(谯城区、利辛县、蒙城县、涡阳县)
衡水市(景县、桃城区、饶阳县、阜城县、深州市、武强县、故城县、冀州区、武邑县、枣强县、安平县)
太原市(迎泽区、娄烦县、万柏林区、清徐县、阳曲县、晋源区、尖草坪区、古交市、杏花岭区、小店区)
阳泉市(盂县、矿区、城区、平定县、郊区)
四平市(铁西区、伊通满族自治县、铁东区、梨树县、双辽市)
长春市(德惠市、南关区、榆树市、九台区、朝阳区、二道区、双阳区、绿园区、公主岭市、农安县、宽城区)
武威市(凉州区、民勤县、天祝藏族自治县、古浪县)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
韶关市(乳源瑶族自治县、始兴县、翁源县、曲江区、乐昌市、新丰县、武江区、浈江区、仁化县、南雄市)
黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县)
漳州市(云霄县、漳浦县、龙海区、南靖县、诏安县、龙文区、华安县、芗城区、东山县、长泰区、平和县)
绥化市(肇东市、明水县、安达市、北林区、海伦市、青冈县、庆安县、兰西县、望奎县、绥棱县)
湘潭市(湘潭县、韶山市、岳塘区、湘乡市、雨湖区)
白城市(通榆县、洮南市、洮北区、镇赉县、大安市)
钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)
七台河市(茄子河区、新兴区、桃山区、勃利县)
来宾市(武宣县、忻城县、兴宾区、金秀瑶族自治县、合山市、象州县)
包头市(达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、东河区、白云鄂博矿区、固阳县、九原区、昆都仑区、石拐区、青山区)
延安市(甘泉县、子长市、志丹县、黄陵县、黄龙县、安塞区、宜川县、洛川县、延川县、富县、延长县、宝塔区、吴起县)
佳木斯市(富锦市、同江市、桦川县、前进区、抚远市、向阳区、桦南县、东风区、汤原县、郊区)
南平市(顺昌县、松溪县、建瓯市、浦城县、武夷山市、政和县、延平区、邵武市、建阳区、光泽县)
毕节市(黔西市、纳雍县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、织金县、七星关区、金沙县)
江门市(台山市、江海区、新会区、蓬江区、开平市、恩平市、鹤山市)
衢州市(衢江区、常山县、江山市、龙游县、柯城区、开化县)
吉安市(遂川县、峡江县、泰和县、吉州区、永丰县、万安县、安福县、吉安县、永新县、井冈山市、新干县、青原区、吉水县)
齐齐哈尔市(克东县、拜泉县、昂昂溪区、龙沙区、龙江县、富裕县、富拉尔基区、碾子山区、甘南县、讷河市、梅里斯达斡尔族区、铁锋区、建华区、克山县、泰来县、依安县)
双鸭山市(尖山区、岭东区、饶河县、友谊县、集贤县、宝山区、四方台区、宝清县)
昌都市(丁青县、察雅县、芒康县、八宿县、洛隆县、卡若区、贡觉县、类乌齐县、江达县、边坝县、左贡县)
佛山市(禅城区、高明区、南海区、三水区、顺德区)
福州市(鼓楼区、仓山区、闽侯县、马尾区、连江县、台江区、福清市、闽清县、平潭县、罗源县、长乐区、晋安区、永泰县)
洛阳市(栾川县、西工区、涧西区、宜阳县、新安县、孟津区、伊川县、老城区、偃师区、汝阳县、嵩县、瀍河回族区、洛龙区、洛宁县)
鹤岗市(工农区、东山区、绥滨县、兴安区、向阳区、南山区、萝北县、兴山区)
滁州市(定远县、明光市、全椒县、琅琊区、天长市、来安县、凤阳县、南谯区)
和田地区(墨玉县、和田县、洛浦县、民丰县、皮山县、于田县、策勒县、和田市)
泰安市(岱岳区、肥城市、泰山区、宁阳县、新泰市、东平县)
安顺市(普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、西秀区)
玉树藏族自治州(杂多县、曲麻莱县、玉树市、治多县、称多县、囊谦县)
宿州市(砀山县、萧县、埇桥区、泗县、灵璧县)
鞍山市(海城市、岫岩满族自治县、千山区、铁西区、台安县、立山区、铁东区)
西安市(莲湖区、周至县、灞桥区、长安区、阎良区、蓝田县、碑林区、雁塔区、临潼区、鄠邑区、未央区、新城区、高陵区)
常德市(桃源县、汉寿县、澧县、石门县、临澧县、津市市、鼎城区、安乡县、武陵区)
南通市(如皋市、崇川区、海安市、海门区、启东市、如东县、通州区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)
塔城地区(乌苏市、托里县、裕民县、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、沙湾市)
巴中市(平昌县、通江县、恩阳区、南江县、巴州区)
昭通市(盐津县、水富市、鲁甸县、永善县、镇雄县、昭阳区、巧家县、绥江县、大关县、彝良县、威信县)
嘉峪关市
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、陇川县、芒市、瑞丽市、梁河县)
海口市(美兰区、龙华区、琼山区、秀英区)
自贡市(富顺县、自流井区、大安区、沿滩区、贡井区、荣县)
南昌市(青云谱区、南昌县、安义县、西湖区、青山湖区、红谷滩区、新建区、进贤县、东湖区)
赤峰市(敖汉旗、宁城县、林西县、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、喀喇沁旗、元宝山区、松山区、红山区、翁牛特旗、巴林左旗)
吴忠市(青铜峡市、利通区、盐池县、红寺堡区、同心县)
广州市(天河区、越秀区、增城区、白云区、花都区、黄埔区、海珠区、南沙区、番禺区、从化区、荔湾区)
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长治市(黎城县、壶关县、平顺县、襄垣县、沁县、潞城区、沁源县、屯留区、长子县、上党区、潞州区、武乡县)
德阳市(罗江区、什邡市、旌阳区、绵竹市、中江县、广汉市)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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