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潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

阜新市(新邱区、细河区、阜新蒙古族自治县、清河门区、太平区、彰武县、海州区)

东营市(东营区、河口区、利津县、垦利区、广饶县)  鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

澳门特别行政区

滁州市(天长市、来安县、定远县、明光市、琅琊区、凤阳县、南谯区、全椒县)

天津市(西青区、河北区、河东区、宝坻区、南开区、静海区、东丽区、武清区、河西区、滨海新区、宁河区、和平区、北辰区、红桥区、蓟州区、津南区)

南昌市(进贤县、安义县、青山湖区、红谷滩区、西湖区、新建区、东湖区、青云谱区、南昌县)  银川市(金凤区、永宁县、西夏区、灵武市、兴庆区、贺兰县)

鹤岗市(绥滨县、向阳区、南山区、兴山区、兴安区、萝北县、工农区、东山区)

茂名市(电白区、信宜市、化州市、高州市、茂南区)

德阳市(绵竹市、罗江区、什邡市、旌阳区、广汉市、中江县)

三沙市(西沙区、南沙区)

呼和浩特市(武川县、托克托县、赛罕区、回民区、和林格尔县、土默特左旗、清水河县、玉泉区、新城区)

攀枝花市(东区、米易县、盐边县、仁和区、西区)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

临沧市(云县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、镇康县、临翔区)

绵阳市(游仙区、涪城区、北川羌族自治县、安州区、江油市、盐亭县、三台县、平武县、梓潼县)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、保靖县、古丈县、龙山县、花垣县、泸溪县、吉首市、凤凰县)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

三亚市(天涯区、吉阳区、海棠区、崖州区)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

廊坊市(香河县、安次区、永清县、广阳区、大厂回族自治县、三河市、文安县、固安县、霸州市、大城县)

成都市(郫都区、武侯区、温江区、成华区、都江堰市、新都区、双流区、青白江区、崇州市、简阳市、蒲江县、彭州市、大邑县、邛崃市、锦江区、金牛区、青羊区、金堂县、新津区、龙泉驿区)

黄石市(下陆区、大冶市、阳新县、铁山区、西塞山区、黄石港区)

泉州市(石狮市、金门县、安溪县、南安市、惠安县、德化县、泉港区、晋江市、洛江区、鲤城区、丰泽区、永春县)

眉山市(彭山区、东坡区、仁寿县、丹棱县、洪雅县、青神县)

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柳州市(柳北区、鹿寨县、三江侗族自治县、融水苗族自治县、柳南区、城中区、融安县、柳江区、鱼峰区、柳城县)

大同市(灵丘县、平城区、阳高县、浑源县、天镇县、新荣区、云冈区、左云县、云州区、广灵县)

亳州市(利辛县、谯城区、涡阳县、蒙城县)

承德市(兴隆县、平泉市、隆化县、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、双桥区、双滦区、围场满族蒙古族自治县、滦平县、承德县、丰宁满族自治县)  晋中市(祁县、平遥县、榆次区、榆社县、介休市、太谷区、寿阳县、左权县、灵石县、和顺县、昔阳县)

商洛市(山阳县、商南县、洛南县、柞水县、丹凤县、商州区、镇安县)

佳木斯市(桦南县、富锦市、桦川县、汤原县、东风区、前进区、抚远市、郊区、同江市、向阳区)

新乡市(卫滨区、卫辉市、获嘉县、延津县、新乡县、牧野区、凤泉区、长垣市、红旗区、辉县市、封丘县、原阳县)漳州市(平和县、芗城区、龙文区、诏安县、龙海区、东山县、长泰区、华安县、漳浦县、南靖县、云霄县)

菏泽市(成武县、鄄城县、单县、东明县、定陶区、牡丹区、郓城县、曹县、巨野县)  邯郸市(复兴区、临漳县、峰峰矿区、邱县、磁县、永年区、大名县、邯山区、肥乡区、曲周县、馆陶县、魏县、广平县、成安县、武安市、涉县、丛台区、鸡泽县)

梧州市(长洲区、岑溪市、苍梧县、蒙山县、龙圩区、藤县、万秀区)

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巴中市(通江县、巴州区、恩阳区、平昌县、南江县)海口市(琼山区、秀英区、龙华区、美兰区)

苏州市(常熟市、吴中区、姑苏区、太仓市、吴江区、虎丘区、张家港市、相城区、昆山市)

通辽市(开鲁县、奈曼旗、霍林郭勒市、科尔沁区、库伦旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗)

开封市(龙亭区、禹王台区、通许县、祥符区、杞县、鼓楼区、尉氏县、顺河回族区、兰考县)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、杭锦旗、鄂托克前旗、康巴什区、东胜区、鄂托克旗、达拉特旗、准格尔旗、乌审旗)

运城市(万荣县、闻喜县、夏县、永济市、盐湖区、绛县、垣曲县、临猗县、新绛县、稷山县、芮城县、河津市、平陆县)

德州市(乐陵市、武城县、齐河县、临邑县、禹城市、平原县、陵城区、夏津县、宁津县、德城区、庆云县)

丹东市(元宝区、振兴区、东港市、振安区、凤城市、宽甸满族自治县)

温州市(苍南县、龙湾区、瓯海区、洞头区、平阳县、永嘉县、龙港市、瑞安市、乐清市、鹿城区、泰顺县、文成县)

韶关市(始兴县、乐昌市、仁化县、南雄市、曲江区、新丰县、浈江区、武江区、翁源县、乳源瑶族自治县)

吴忠市(红寺堡区、盐池县、青铜峡市、利通区、同心县)

厦门市(湖里区、翔安区、同安区、集美区、海沧区、思明区)

定西市(漳县、陇西县、临洮县、通渭县、渭源县、岷县、安定区)

益阳市(南县、资阳区、赫山区、沅江市、安化县、桃江县)

梅州市(丰顺县、梅县区、兴宁市、大埔县、五华县、梅江区、蕉岭县、平远县)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、平坝区、西秀区、镇宁布依族苗族自治县)

舟山市(定海区、岱山县、普陀区、嵊泗县)

　　转自：北京商报

　　4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。

　　在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。

　　类型数量显著扩容

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。

　　此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。

　　在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。

　　需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。

　　竞逐“千亿市场”

　　个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。

　　今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。

　　国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。

　　“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。

　　不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。

　　赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。

　　对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。

　　北京商报记者胡永新