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西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

连云港市(海州区、赣榆区、连云区、灌云县、东海县、灌南县)

韶关市(浈江区、曲江区、新丰县、乐昌市、翁源县、武江区、乳源瑶族自治县、始兴县、仁化县、南雄市)

新乡市(原阳县、获嘉县、封丘县、辉县市、凤泉区、延津县、牧野区、卫辉市、长垣市、红旗区、新乡县、卫滨区)  凉山彝族自治州(甘洛县、普格县、美姑县、布拖县、冕宁县、木里藏族自治县、金阳县、越西县、盐源县、西昌市、德昌县、宁南县、会东县、昭觉县、会理市、雷波县、喜德县)

毕节市(黔西市、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、织金县、金沙县、纳雍县、七星关区)

甘孜藏族自治州(乡城县、稻城县、康定市、炉霍县、雅江县、道孚县、理塘县、泸定县、白玉县、新龙县、德格县、巴塘县、色达县、丹巴县、甘孜县、石渠县、九龙县、得荣县)

衡阳市(衡阳县、常宁市、衡南县、衡东县、南岳区、衡山县、雁峰区、耒阳市、珠晖区、石鼓区、蒸湘区、祁东县)

永州市(东安县、双牌县、祁阳市、江华瑶族自治县、零陵区、道县、宁远县、蓝山县、冷水滩区、新田县、江永县)  兴安盟(科尔沁右翼中旗、阿尔山市、扎赉特旗、突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗)

阿里地区(革吉县、札达县、改则县、措勤县、噶尔县、普兰县、日土县)

运城市(稷山县、盐湖区、临猗县、永济市、闻喜县、芮城县、平陆县、新绛县、万荣县、垣曲县、河津市、绛县、夏县)

吉林市(丰满区、磐石市、船营区、龙潭区、蛟河市、桦甸市、昌邑区、舒兰市、永吉县)

肇庆市(德庆县、端州区、怀集县、四会市、封开县、广宁县、高要区、鼎湖区)

大同市(云冈区、新荣区、天镇县、浑源县、灵丘县、云州区、左云县、阳高县、广灵县、平城区)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、贞丰县、兴义市、安龙县、晴隆县、普安县、册亨县、兴仁市)

兰州市(西固区、红古区、七里河区、皋兰县、永登县、榆中县、安宁区、城关区)

塔城地区(托里县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、额敏县、沙湾市、裕民县)

怀化市(溆浦县、通道侗族自治县、会同县、洪江市、麻阳苗族自治县、鹤城区、中方县、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、沅陵县、辰溪县)

来宾市(忻城县、象州县、武宣县、金秀瑶族自治县、兴宾区、合山市)

安康市(岚皋县、汉阴县、汉滨区、平利县、镇坪县、白河县、宁陕县、紫阳县、旬阳市、石泉县)

三门峡市(灵宝市、义马市、卢氏县、湖滨区、陕州区、渑池县)

泰安市(岱岳区、东平县、新泰市、宁阳县、泰山区、肥城市)

海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、刚察县、海晏县)

咸宁市(咸安区、通山县、崇阳县、通城县、嘉鱼县、赤壁市)

张家口市(桥西区、沽源县、万全区、下花园区、桥东区、涿鹿县、崇礼区、张北县、赤城县、怀安县、康保县、宣化区、阳原县、尚义县、蔚县、怀来县)

盐城市(盐都区、阜宁县、响水县、亭湖区、滨海县、建湖县、大丰区、射阳县、东台市)

锦州市(义县、北镇市、黑山县、凌海市、太和区、古塔区、凌河区)

吕梁市(方山县、孝义市、中阳县、交城县、岚县、临县、离石区、兴县、交口县、文水县、汾阳市、柳林县、石楼县)

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中山市

鸡西市(恒山区、梨树区、城子河区、虎林市、滴道区、麻山区、鸡东县、鸡冠区、密山市)

西藏自治区

防城港市(防城区、港口区、东兴市、上思县)  邢台市(宁晋县、新河县、南和区、临城县、沙河市、清河县、隆尧县、内丘县、广宗县、巨鹿县、襄都区、平乡县、威县、信都区、柏乡县、南宫市、临西县、任泽区)

鞍山市(千山区、立山区、台安县、海城市、铁西区、铁东区、岫岩满族自治县)

宜春市(奉新县、上高县、袁州区、铜鼓县、丰城市、高安市、宜丰县、万载县、靖安县、樟树市)

清远市(连州市、英德市、佛冈县、清新区、阳山县、连南瑶族自治县、清城区、连山壮族瑶族自治县)娄底市(双峰县、涟源市、娄星区、新化县、冷水江市)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)  鹤壁市(山城区、淇滨区、淇县、鹤山区、浚县)

盘锦市(双台子区、盘山县、大洼区、兴隆台区)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

濮阳市(华龙区、南乐县、台前县、清丰县、范县、濮阳县)河源市(源城区、东源县、和平县、紫金县、连平县、龙川县)

阳泉市(平定县、城区、郊区、矿区、盂县)

南通市(如皋市、启东市、通州区、海门区、如东县、海安市、崇川区)

黔南布依族苗族自治州(平塘县、贵定县、罗甸县、长顺县、惠水县、都匀市、福泉市、龙里县、荔波县、三都水族自治县、独山县、瓮安县)

茂名市(茂南区、信宜市、高州市、电白区、化州市)

普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区)

嘉兴市(南湖区、桐乡市、平湖市、秀洲区、海宁市、海盐县、嘉善县)

朝阳市(凌源市、双塔区、北票市、龙城区、建平县、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

定西市(陇西县、渭源县、岷县、通渭县、漳县、安定区、临洮县)

辽源市(东辽县、东丰县、西安区、龙山区)

合肥市(肥东县、庐阳区、蜀山区、长丰县、瑶海区、包河区、巢湖市、肥西县、庐江县)

玉林市(北流市、福绵区、兴业县、陆川县、玉州区、博白县、容县)

荆州市(监利市、公安县、松滋市、江陵县、洪湖市、沙市区、荆州区、石首市)

呼伦贝尔市(阿荣旗、牙克石市、陈巴尔虎旗、满洲里市、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区、扎兰屯市、鄂伦春自治旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、根河市、新巴尔虎右旗、海拉尔区)

新疆维吾尔自治区

镇江市(润州区、句容市、京口区、扬中市、丹徒区、丹阳市)

铜陵市(郊区、义安区、铜官区、枞阳县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频