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宁夏回族自治区

兰州市(七里河区、安宁区、永登县、榆中县、皋兰县、西固区、红古区、城关区)

新余市(渝水区、分宜县)

澳门特别行政区  常州市(金坛区、武进区、溧阳市、天宁区、新北区、钟楼区)

临夏回族自治州(临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、康乐县、和政县、东乡族自治县、广河县、临夏县)

果洛藏族自治州(玛沁县、玛多县、久治县、达日县、甘德县、班玛县)

大理白族自治州(弥渡县、洱源县、云龙县、漾濞彝族自治县、大理市、宾川县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、祥云县、鹤庆县、剑川县、永平县)

晋城市(泽州县、高平市、城区、阳城县、沁水县、陵川县)  天津市(河西区、静海区、宝坻区、北辰区、南开区、武清区、宁河区、红桥区、河东区、蓟州区、河北区、津南区、西青区、东丽区、滨海新区、和平区)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

山南市(加查县、措美县、乃东区、扎囊县、洛扎县、隆子县、错那市、琼结县、贡嘎县、桑日县、曲松县、浪卡子县)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、称多县、囊谦县、治多县、杂多县、玉树市)

菏泽市(曹县、郓城县、成武县、定陶区、鄄城县、牡丹区、东明县、单县、巨野县)

鹤岗市(南山区、兴山区、兴安区、工农区、向阳区、萝北县、绥滨县、东山区)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

肇庆市(鼎湖区、广宁县、四会市、德庆县、封开县、怀集县、高要区、端州区)

阿勒泰地区(阿勒泰市、吉木乃县、富蕴县、福海县、哈巴河县、布尔津县、青河县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)

湘潭市(雨湖区、韶山市、湘乡市、湘潭县、岳塘区)

贺州市(钟山县、平桂区、富川瑶族自治县、八步区、昭平县)

濮阳市(濮阳县、华龙区、清丰县、台前县、南乐县、范县)

昆明市(宜良县、呈贡区、石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、五华区、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、西山区、嵩明县、富民县、东川区、官渡区、晋宁区)

乌鲁木齐市(新市区、天山区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、头屯河区、水磨沟区、米东区、达坂城区)

上海市(徐汇区、普陀区、闵行区、杨浦区、奉贤区、崇明区、金山区、黄浦区、宝山区、静安区、嘉定区、青浦区、松江区、长宁区、虹口区、浦东新区)

东莞市

甘南藏族自治州(临潭县、夏河县、舟曲县、碌曲县、卓尼县、合作市、玛曲县、迭部县)

商洛市(商南县、山阳县、洛南县、商州区、柞水县、丹凤县、镇安县)

池州市(青阳县、贵池区、东至县、石台县)

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阜阳市(太和县、颍东区、颍州区、界首市、颍上县、临泉县、阜南县、颍泉区)

泉州市(金门县、洛江区、泉港区、丰泽区、晋江市、鲤城区、安溪县、永春县、石狮市、德化县、南安市、惠安县)

保山市(昌宁县、施甸县、腾冲市、龙陵县、隆阳区)

营口市(老边区、大石桥市、站前区、盖州市、西市区、鲅鱼圈区)  宿州市(灵璧县、埇桥区、萧县、砀山县、泗县)

抚顺市(抚顺县、望花区、东洲区、新宾满族自治县、顺城区、清原满族自治县、新抚区)

佳木斯市(桦川县、抚远市、同江市、东风区、向阳区、郊区、前进区、富锦市、汤原县、桦南县)

贵阳市(观山湖区、开阳县、南明区、息烽县、乌当区、云岩区、白云区、清镇市、花溪区、修文县)文山壮族苗族自治州(西畴县、文山市、丘北县、广南县、砚山县、麻栗坡县、富宁县、马关县)

南京市(秦淮区、高淳区、雨花台区、浦口区、溧水区、栖霞区、建邺区、江宁区、玄武区、六合区、鼓楼区)  廊坊市(安次区、霸州市、永清县、香河县、大城县、三河市、固安县、文安县、大厂回族自治县、广阳区)

白银市(平川区、会宁县、靖远县、景泰县、白银区)

承德市(平泉市、围场满族蒙古族自治县、双桥区、丰宁满族自治县、双滦区、隆化县、宽城满族自治县、滦平县、兴隆县、鹰手营子矿区、承德县)

眉山市(东坡区、丹棱县、洪雅县、仁寿县、彭山区、青神县)鞍山市(海城市、铁东区、台安县、立山区、岫岩满族自治县、铁西区、千山区)

宣城市(广德市、绩溪县、旌德县、泾县、宣州区、宁国市、郎溪县)

宁德市(蕉城区、柘荣县、周宁县、福安市、屏南县、福鼎市、古田县、寿宁县、霞浦县)

南通市(通州区、海门区、启东市、如皋市、海安市、如东县、崇川区)

海东市(循化撒拉族自治县、平安区、民和回族土族自治县、乐都区、互助土族自治县、化隆回族自治县)

烟台市(福山区、莱山区、牟平区、海阳市、芝罘区、蓬莱区、莱阳市、栖霞市、招远市、龙口市、莱州市)

阿里地区(噶尔县、革吉县、札达县、日土县、普兰县、改则县、措勤县)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、呼图壁县、奇台县、阜康市、吉木萨尔县、昌吉市)

广州市(白云区、天河区、越秀区、花都区、增城区、南沙区、黄埔区、荔湾区、从化区、番禺区、海珠区)

扬州市(邗江区、江都区、高邮市、广陵区、宝应县、仪征市)

孝感市(安陆市、云梦县、汉川市、孝昌县、应城市、大悟县、孝南区)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特中旗、磴口县、五原县、临河区、乌拉特前旗、杭锦后旗)

襄阳市(南漳县、枣阳市、襄城区、保康县、襄州区、老河口市、樊城区、谷城县、宜城市)

济源市

邢台市(巨鹿县、襄都区、隆尧县、任泽区、南和区、临西县、威县、信都区、清河县、平乡县、南宫市、柏乡县、新河县、宁晋县、临城县、沙河市、广宗县、内丘县)

临沂市(河东区、蒙阴县、沂南县、平邑县、沂水县、郯城县、兰陵县、临沭县、费县、罗庄区、兰山区、莒南县)

德阳市(绵竹市、旌阳区、广汉市、什邡市、罗江区、中江县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。