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伊春市(丰林县、伊美区、金林区、大箐山县、友好区、铁力市、南岔县、乌翠区、嘉荫县、汤旺县)

韶关市(翁源县、乐昌市、始兴县、新丰县、浈江区、曲江区、乳源瑶族自治县、南雄市、武江区、仁化县)

温州市(泰顺县、瑞安市、永嘉县、龙湾区、鹿城区、平阳县、洞头区、文成县、瓯海区、苍南县、乐清市、龙港市)

大同市(灵丘县、天镇县、左云县、平城区、广灵县、阳高县、新荣区、浑源县、云州区、云冈区)  哈尔滨市(木兰县、尚志市、延寿县、呼兰区、巴彦县、平房区、香坊区、宾县、通河县、依兰县、道里区、五常市、松北区、道外区、双城区、南岗区、方正县、阿城区)

鹤岗市(东山区、工农区、兴安区、南山区、兴山区、绥滨县、萝北县、向阳区)

德州市(禹城市、平原县、武城县、临邑县、宁津县、乐陵市、陵城区、齐河县、德城区、庆云县、夏津县)

长沙市(芙蓉区、岳麓区、望城区、天心区、长沙县、雨花区、开福区、宁乡市、浏阳市)

焦作市(修武县、山阳区、博爱县、中站区、武陟县、温县、解放区、沁阳市、马村区、孟州市)  宁夏回族自治区

绵阳市(安州区、三台县、游仙区、江油市、盐亭县、涪城区、梓潼县、平武县、北川羌族自治县)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

兴安盟(扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、突泉县、阿尔山市)

乌鲁木齐市(米东区、新市区、头屯河区、天山区、水磨沟区、达坂城区、乌鲁木齐县、沙依巴克区)

聊城市(临清市、冠县、莘县、茌平区、阳谷县、东阿县、高唐县、东昌府区)

文山壮族苗族自治州(马关县、麻栗坡县、富宁县、西畴县、文山市、广南县、丘北县、砚山县)

徐州市(邳州市、铜山区、鼓楼区、贾汪区、丰县、睢宁县、泉山区、沛县、新沂市、云龙区)

辽阳市(宏伟区、灯塔市、白塔区、太子河区、弓长岭区、文圣区、辽阳县)

张家界市(桑植县、慈利县、永定区、武陵源区)

扬州市(江都区、广陵区、宝应县、高邮市、邗江区、仪征市)

邢台市(临西县、隆尧县、内丘县、柏乡县、南宫市、南和区、清河县、宁晋县、新河县、临城县、平乡县、巨鹿县、威县、广宗县、沙河市、信都区、任泽区、襄都区)

日照市(莒县、岚山区、东港区、五莲县)

昆明市(呈贡区、嵩明县、西山区、富民县、宜良县、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、东川区、晋宁区、石林彝族自治县、安宁市、五华区、官渡区、盘龙区)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、温泉县、阿拉山口市)

抚州市(黎川县、宜黄县、乐安县、东乡区、临川区、崇仁县、广昌县、南城县、金溪县、资溪县、南丰县)

沧州市(献县、东光县、吴桥县、海兴县、盐山县、南皮县、黄骅市、青县、沧县、泊头市、河间市、任丘市、运河区、新华区、肃宁县、孟村回族自治县)

张家口市(赤城县、下花园区、张北县、万全区、怀安县、怀来县、宣化区、桥东区、蔚县、阳原县、尚义县、沽源县、涿鹿县、崇礼区、桥西区、康保县)

盘锦市(盘山县、兴隆台区、大洼区、双台子区)

金昌市(永昌县、金川区)

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宁波市(镇海区、北仑区、宁海县、余姚市、慈溪市、海曙区、奉化区、鄞州区、江北区、象山县)

甘南藏族自治州(临潭县、碌曲县、迭部县、卓尼县、合作市、舟曲县、玛曲县、夏河县)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

郑州市(金水区、中牟县、惠济区、荥阳市、新密市、登封市、新郑市、上街区、中原区、管城回族区、巩义市、二七区)  和田地区(于田县、洛浦县、和田市、策勒县、皮山县、和田县、墨玉县、民丰县)

柳州市(柳城县、融安县、柳江区、柳南区、鹿寨县、柳北区、三江侗族自治县、融水苗族自治县、鱼峰区、城中区)

呼伦贝尔市(莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗、额尔古纳市、扎兰屯市、满洲里市、新巴尔虎右旗、牙克石市、扎赉诺尔区、根河市、新巴尔虎左旗、阿荣旗、海拉尔区、鄂伦春自治旗、鄂温克族自治旗)

海北藏族自治州(祁连县、海晏县、刚察县、门源回族自治县)昌都市(江达县、丁青县、察雅县、洛隆县、卡若区、左贡县、八宿县、边坝县、芒康县、类乌齐县、贡觉县)

萍乡市(芦溪县、湘东区、莲花县、上栗县、安源区)  青岛市(李沧区、黄岛区、平度市、即墨区、市南区、胶州市、崂山区、莱西市、城阳区、市北区)

泰州市(海陵区、高港区、泰兴市、姜堰区、靖江市、兴化市)

茂名市(茂南区、信宜市、电白区、化州市、高州市)

株洲市(醴陵市、炎陵县、荷塘区、茶陵县、石峰区、渌口区、天元区、攸县、芦淞区)莆田市(涵江区、荔城区、秀屿区、仙游县、城厢区)

武汉市(江岸区、江夏区、黄陂区、硚口区、青山区、蔡甸区、洪山区、江汉区、新洲区、汉南区、武昌区、汉阳区、东西湖区)

丹东市(宽甸满族自治县、东港市、振兴区、凤城市、元宝区、振安区)

恩施土家族苗族自治州(咸丰县、巴东县、鹤峰县、恩施市、利川市、建始县、来凤县、宣恩县)

荆州市(公安县、江陵县、石首市、沙市区、洪湖市、监利市、松滋市、荆州区)

红河哈尼族彝族自治州(建水县、红河县、开远市、元阳县、屏边苗族自治县、绿春县、个旧市、蒙自市、石屏县、泸西县、弥勒市、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县)

甘孜藏族自治州(稻城县、甘孜县、得荣县、理塘县、炉霍县、九龙县、白玉县、乡城县、道孚县、色达县、雅江县、石渠县、泸定县、丹巴县、康定市、新龙县、巴塘县、德格县)

阿勒泰地区(青河县、富蕴县、哈巴河县、吉木乃县、福海县、布尔津县、阿勒泰市)

南阳市(唐河县、内乡县、西峡县、桐柏县、镇平县、方城县、邓州市、卧龙区、宛城区、新野县、社旗县、南召县、淅川县)

陇南市(武都区、文县、成县、礼县、康县、徽县、西和县、宕昌县、两当县)

南昌市(南昌县、西湖区、红谷滩区、青云谱区、安义县、新建区、青山湖区、进贤县、东湖区)

连云港市(灌云县、连云区、赣榆区、东海县、海州区、灌南县)

林芝市(波密县、巴宜区、察隅县、朗县、墨脱县、工布江达县、米林市)

绍兴市(柯桥区、越城区、诸暨市、新昌县、嵊州市、上虞区)

乌兰察布市(集宁区、察哈尔右翼中旗、四子王旗、化德县、兴和县、察哈尔右翼前旗、商都县、凉城县、丰镇市、卓资县、察哈尔右翼后旗)

百色市(田东县、田林县、那坡县、靖西市、平果市、隆林各族自治县、乐业县、凌云县、田阳区、德保县、右江区、西林县)

大连市(长海县、庄河市、旅顺口区、普兰店区、甘井子区、沙河口区、中山区、西岗区、瓦房店市、金州区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频