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新乡市(红旗区、卫滨区、封丘县、获嘉县、卫辉市、长垣市、延津县、原阳县、牧野区、凤泉区、新乡县、辉县市)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、保靖县、泸溪县、花垣县、古丈县、永顺县、凤凰县、龙山县)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

黔南布依族苗族自治州(长顺县、龙里县、独山县、罗甸县、惠水县、福泉市、贵定县、平塘县、荔波县、瓮安县、三都水族自治县、都匀市)  德宏傣族景颇族自治州(芒市、盈江县、陇川县、瑞丽市、梁河县)

襄阳市(襄州区、樊城区、襄城区、南漳县、老河口市、枣阳市、宜城市、谷城县、保康县)

铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)

西宁市(城北区、城中区、城东区、湟中区、湟源县、城西区、大通回族土族自治县)

佳木斯市(前进区、向阳区、同江市、东风区、汤原县、桦川县、抚远市、富锦市、郊区、桦南县)  西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)

定西市(临洮县、漳县、陇西县、安定区、岷县、渭源县、通渭县)

许昌市(长葛市、建安区、鄢陵县、魏都区、襄城县、禹州市)

昌都市(八宿县、察雅县、类乌齐县、卡若区、芒康县、洛隆县、江达县、边坝县、左贡县、贡觉县、丁青县)

黔东南苗族侗族自治州(麻江县、榕江县、镇远县、岑巩县、丹寨县、三穗县、雷山县、剑河县、从江县、锦屏县、台江县、黄平县、凯里市、施秉县、黎平县、天柱县)

甘孜藏族自治州(巴塘县、新龙县、石渠县、泸定县、九龙县、乡城县、得荣县、德格县、理塘县、稻城县、丹巴县、雅江县、白玉县、康定市、炉霍县、道孚县、色达县、甘孜县)

红河哈尼族彝族自治州(开远市、泸西县、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、石屏县、个旧市、元阳县、红河县、建水县、弥勒市、绿春县、屏边苗族自治县)

鄂尔多斯市(东胜区、达拉特旗、杭锦旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、康巴什区、伊金霍洛旗、准格尔旗、乌审旗)

内江市(隆昌市、威远县、东兴区、市中区、资中县)

兰州市(红古区、七里河区、皋兰县、城关区、安宁区、永登县、西固区、榆中县)

淮北市(相山区、杜集区、烈山区、濉溪县)

承德市(隆化县、双滦区、平泉市、滦平县、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、双桥区、承德县、丰宁满族自治县、兴隆县)

咸阳市(渭城区、泾阳县、永寿县、乾县、旬邑县、武功县、杨陵区、长武县、淳化县、兴平市、彬州市、秦都区、三原县、礼泉县)

甘南藏族自治州(迭部县、卓尼县、玛曲县、临潭县、合作市、碌曲县、夏河县、舟曲县)

眉山市(丹棱县、东坡区、青神县、洪雅县、彭山区、仁寿县)

景德镇市(珠山区、昌江区、乐平市、浮梁县)

绍兴市(柯桥区、新昌县、嵊州市、越城区、上虞区、诸暨市)

宿州市(萧县、灵璧县、埇桥区、泗县、砀山县)

延边朝鲜族自治州(图们市、龙井市、敦化市、安图县、珲春市、和龙市、汪清县、延吉市)

黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市)

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济南市(平阴县、槐荫区、钢城区、章丘区、历城区、商河县、长清区、历下区、天桥区、市中区、莱芜区、济阳区)

郑州市(惠济区、新密市、上街区、二七区、中原区、巩义市、金水区、中牟县、登封市、新郑市、管城回族区、荥阳市)

淮南市(寿县、凤台县、八公山区、潘集区、大通区、田家庵区、谢家集区)

泉州市(永春县、洛江区、晋江市、德化县、泉港区、鲤城区、金门县、安溪县、南安市、石狮市、惠安县、丰泽区)  南昌市(红谷滩区、西湖区、东湖区、青山湖区、进贤县、南昌县、新建区、安义县、青云谱区)

石河子市(昆玉市、图木舒克市、可克达拉市、胡杨河市、铁门关市、北屯市、五家渠市、新星市、阿拉尔市、双河市、白杨市)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

南京市(玄武区、雨花台区、秦淮区、鼓楼区、溧水区、栖霞区、高淳区、六合区、江宁区、建邺区、浦口区)张家口市(尚义县、宣化区、崇礼区、蔚县、阳原县、涿鹿县、沽源县、怀安县、赤城县、康保县、下花园区、怀来县、张北县、万全区、桥西区、桥东区)

聊城市(茌平区、阳谷县、高唐县、临清市、东昌府区、莘县、冠县、东阿县)  滁州市(天长市、琅琊区、南谯区、凤阳县、定远县、全椒县、明光市、来安县)

东营市(东营区、河口区、广饶县、利津县、垦利区)

固原市(泾源县、原州区、彭阳县、西吉县、隆德县)

普洱市(思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县)湘潭市(岳塘区、雨湖区、湘潭县、湘乡市、韶山市)

兴安盟(阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、突泉县、乌兰浩特市)

武威市(天祝藏族自治县、古浪县、民勤县、凉州区)

沈阳市(新民市、苏家屯区、沈河区、辽中区、和平区、铁西区、大东区、于洪区、皇姑区、浑南区、沈北新区、康平县、法库县)

衡水市(安平县、景县、桃城区、深州市、饶阳县、武强县、枣强县、武邑县、故城县、冀州区、阜城县)

松原市(乾安县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、宁江区)

锡林郭勒盟(二连浩特市、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、太仆寺旗、正蓝旗、镶黄旗、多伦县、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市)

阿坝藏族羌族自治州(汶川县、松潘县、茂县、理县、金川县、若尔盖县、壤塘县、阿坝县、九寨沟县、黑水县、马尔康市、小金县、红原县)

西安市(阎良区、新城区、碑林区、蓝田县、临潼区、莲湖区、周至县、未央区、雁塔区、长安区、鄠邑区、高陵区、灞桥区)

厦门市(思明区、湖里区、海沧区、同安区、翔安区、集美区)

邢台市(巨鹿县、平乡县、信都区、柏乡县、沙河市、任泽区、南宫市、清河县、临西县、内丘县、襄都区、隆尧县、南和区、临城县、广宗县、新河县、威县、宁晋县)

汕尾市(海丰县、城区、陆河县、陆丰市)

白山市(临江市、靖宇县、抚松县、浑江区、长白朝鲜族自治县、江源区)

铁岭市(开原市、调兵山市、西丰县、清河区、铁岭县、昌图县、银州区)

汉中市(城固县、勉县、宁强县、洋县、略阳县、汉台区、留坝县、镇巴县、佛坪县、西乡县、南郑区)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

广西壮族自治区

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。