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汉中市(洋县、城固县、勉县、留坝县、佛坪县、略阳县、汉台区、宁强县、西乡县、镇巴县、南郑区)

淄博市(周村区、高青县、淄川区、桓台县、张店区、博山区、临淄区、沂源县)

曲靖市(罗平县、麒麟区、师宗县、陆良县、会泽县、马龙区、宣威市、沾益区、富源县)

淮安市(清江浦区、金湖县、涟水县、盱眙县、淮阴区、洪泽区、淮安区)  雅安市(荥经县、宝兴县、名山区、天全县、石棉县、汉源县、芦山县、雨城区)

黄冈市(黄州区、罗田县、蕲春县、武穴市、浠水县、团风县、英山县、红安县、麻城市、黄梅县)

兰州市(城关区、安宁区、七里河区、皋兰县、永登县、西固区、红古区、榆中县)

深圳市(宝安区、罗湖区、南山区、盐田区、福田区、龙岗区、龙华区、光明区、坪山区)黄山市(黄山区、歙县、屯溪区、祁门县、黟县、休宁县、徽州区)

玉林市(兴业县、陆川县、福绵区、博白县、北流市、玉州区、容县)  松原市(长岭县、扶余市、乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

邢台市(沙河市、信都区、临城县、平乡县、襄都区、临西县、内丘县、清河县、广宗县、新河县、隆尧县、柏乡县、任泽区、巨鹿县、南宫市、威县、宁晋县、南和区)

保定市(顺平县、望都县、安国市、唐县、容城县、高阳县、阜平县、博野县、竞秀区、涿州市、定兴县、高碑店市、安新县、清苑区、蠡县、涞水县、徐水区、定州市、莲池区、易县、曲阳县、雄县、满城区、涞源县)

赣州市(安远县、赣县区、宁都县、信丰县、南康区、全南县、会昌县、于都县、定南县、章贡区、石城县、瑞金市、龙南市、崇义县、寻乌县、兴国县、上犹县、大余县)

金华市(兰溪市、武义县、义乌市、东阳市、磐安县、浦江县、永康市、金东区、婺城区)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、天峻县、都兰县、乌兰县、德令哈市、格尔木市)

泰安市(肥城市、宁阳县、岱岳区、东平县、新泰市、泰山区)

五指山市(文昌市、屯昌县、琼海市、东方市、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、澄迈县、定安县、临高县、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县、白沙黎族自治县、万宁市)

阿勒泰地区(阿勒泰市、青河县、福海县、富蕴县、吉木乃县、哈巴河县、布尔津县)

白银市(景泰县、会宁县、平川区、靖远县、白银区)

上海市(虹口区、松江区、长宁区、崇明区、青浦区、金山区、静安区、浦东新区、奉贤区、杨浦区、闵行区、宝山区、黄浦区、徐汇区、普陀区、嘉定区)

十堰市(茅箭区、张湾区、郧阳区、郧西县、竹溪县、丹江口市、房县、竹山县)

怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

沧州市(沧县、泊头市、献县、运河区、海兴县、东光县、任丘市、吴桥县、肃宁县、青县、新华区、黄骅市、河间市、南皮县、孟村回族自治县、盐山县)

西藏自治区

成都市(武侯区、新津区、青羊区、崇州市、青白江区、金牛区、彭州市、锦江区、金堂县、简阳市、蒲江县、大邑县、邛崃市、都江堰市、温江区、龙泉驿区、双流区、郫都区、新都区、成华区)

东营市(垦利区、广饶县、东营区、河口区、利津县)

内江市(资中县、隆昌市、威远县、市中区、东兴区)

亳州市(谯城区、蒙城县、涡阳县、利辛县)

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湘潭市(韶山市、岳塘区、雨湖区、湘潭县、湘乡市)

丽水市(遂昌县、龙泉市、景宁畲族自治县、莲都区、云和县、松阳县、缙云县、青田县、庆元县)

延边朝鲜族自治州(安图县、龙井市、图们市、和龙市、汪清县、珲春市、敦化市、延吉市)

伊春市(乌翠区、铁力市、金林区、大箐山县、嘉荫县、丰林县、汤旺县、南岔县、友好区、伊美区)  黔南布依族苗族自治州(独山县、福泉市、瓮安县、平塘县、都匀市、龙里县、长顺县、三都水族自治县、荔波县、贵定县、罗甸县、惠水县)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

鞍山市(千山区、铁西区、台安县、铁东区、海城市、岫岩满族自治县、立山区)

长沙市(岳麓区、宁乡市、浏阳市、开福区、天心区、望城区、雨花区、芙蓉区、长沙县)芜湖市(鸠江区、无为市、镜湖区、南陵县、弋江区、湾沚区、繁昌区)

铜川市(耀州区、印台区、宜君县、王益区)  大理白族自治州(大理市、云龙县、永平县、剑川县、洱源县、弥渡县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、宾川县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、祥云县)

威海市(环翠区、乳山市、荣成市、文登区)

克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区)

盘锦市(兴隆台区、双台子区、大洼区、盘山县)池州市(石台县、东至县、青阳县、贵池区)

玉溪市(红塔区、江川区、澄江市、易门县、通海县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县)

大庆市(肇州县、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、大同区、龙凤区、红岗区、肇源县、让胡路区)

拉萨市(当雄县、尼木县、城关区、墨竹工卡县、堆龙德庆区、林周县、曲水县、达孜区)

榆林市(米脂县、子洲县、神木市、靖边县、府谷县、绥德县、横山区、吴堡县、定边县、佳县、清涧县、榆阳区)

株洲市(石峰区、炎陵县、渌口区、芦淞区、攸县、天元区、茶陵县、荷塘区、醴陵市)

防城港市(东兴市、上思县、防城区、港口区)

辽源市(东丰县、龙山区、西安区、东辽县)

定西市(陇西县、通渭县、临洮县、岷县、漳县、渭源县、安定区)

固原市(泾源县、彭阳县、原州区、隆德县、西吉县)

沈阳市(于洪区、大东区、沈北新区、辽中区、康平县、皇姑区、法库县、和平区、新民市、苏家屯区、铁西区、沈河区、浑南区)

柳州市(融安县、融水苗族自治县、鱼峰区、柳江区、柳北区、柳南区、柳城县、城中区、三江侗族自治县、鹿寨县)

安顺市(平坝区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区)

济南市(平阴县、历下区、钢城区、章丘区、槐荫区、莱芜区、商河县、天桥区、市中区、历城区、长清区、济阳区)

陇南市(礼县、宕昌县、成县、西和县、徽县、武都区、康县、两当县、文县)

邵阳市(大祥区、武冈市、新邵县、城步苗族自治县、隆回县、邵东市、双清区、洞口县、绥宁县、邵阳县、北塔区、新宁县)

宣城市(宣州区、郎溪县、绩溪县、泾县、旌德县、广德市、宁国市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频