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娄底市(新化县、娄星区、冷水江市、双峰县、涟源市)

中山市

甘南藏族自治州(夏河县、临潭县、合作市、玛曲县、卓尼县、碌曲县、舟曲县、迭部县)

张家界市(慈利县、桑植县、武陵源区、永定区)  日喀则市(谢通门县、江孜县、亚东县、吉隆县、萨迦县、白朗县、聂拉木县、萨嘎县、仲巴县、昂仁县、岗巴县、定结县、定日县、南木林县、拉孜县、桑珠孜区、康马县、仁布县)

安康市(镇坪县、白河县、石泉县、汉阴县、宁陕县、平利县、紫阳县、汉滨区、旬阳市、岚皋县)

凉山彝族自治州(越西县、甘洛县、昭觉县、木里藏族自治县、喜德县、美姑县、盐源县、雷波县、宁南县、会理市、布拖县、德昌县、西昌市、冕宁县、金阳县、普格县、会东县)

铜川市(耀州区、印台区、宜君县、王益区)

喀什地区(麦盖提县、伽师县、莎车县、叶城县、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、疏勒县、泽普县、喀什市、岳普湖县、巴楚县)  景德镇市(昌江区、浮梁县、珠山区、乐平市)

拉萨市(林周县、当雄县、堆龙德庆区、尼木县、达孜区、城关区、曲水县、墨竹工卡县)

潍坊市(青州市、临朐县、寿光市、寒亭区、奎文区、高密市、昌邑市、潍城区、诸城市、昌乐县、坊子区、安丘市)

宁德市(福鼎市、霞浦县、寿宁县、柘荣县、古田县、屏南县、周宁县、福安市、蕉城区)

淮南市(田家庵区、谢家集区、大通区、寿县、凤台县、潘集区、八公山区)

鹤壁市(淇县、淇滨区、浚县、鹤山区、山城区)

沧州市(沧县、运河区、青县、海兴县、肃宁县、新华区、河间市、献县、黄骅市、孟村回族自治县、南皮县、任丘市、泊头市、吴桥县、盐山县、东光县)

曲靖市(会泽县、富源县、马龙区、罗平县、麒麟区、沾益区、师宗县、陆良县、宣威市)

内江市(资中县、东兴区、威远县、隆昌市、市中区)

许昌市(魏都区、鄢陵县、建安区、襄城县、禹州市、长葛市)

淮安市(清江浦区、淮阴区、洪泽区、盱眙县、淮安区、金湖县、涟水县)

白城市(镇赉县、洮南市、大安市、通榆县、洮北区)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、天山区、头屯河区、新市区、乌鲁木齐县、米东区、水磨沟区、达坂城区)

黔东南苗族侗族自治州(凯里市、从江县、雷山县、天柱县、锦屏县、三穗县、台江县、黎平县、岑巩县、麻江县、榕江县、剑河县、丹寨县、镇远县、黄平县、施秉县)

秦皇岛市(抚宁区、海港区、山海关区、卢龙县、昌黎县、青龙满族自治县、北戴河区)

阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、理县、汶川县、红原县、黑水县、小金县、九寨沟县、壤塘县、马尔康市、松潘县、金川县、茂县、阿坝县)

武威市(古浪县、天祝藏族自治县、民勤县、凉州区)

铁岭市(昌图县、银州区、清河区、铁岭县、调兵山市、西丰县、开原市)

伊犁哈萨克自治州(霍城县、伊宁市、尼勒克县、新源县、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、巩留县、伊宁县、昭苏县、奎屯市、特克斯县)

恩施土家族苗族自治州(咸丰县、巴东县、鹤峰县、来凤县、宣恩县、恩施市、利川市、建始县)

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乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

山南市(曲松县、桑日县、乃东区、隆子县、加查县、错那市、浪卡子县、洛扎县、扎囊县、措美县、贡嘎县、琼结县)

辽阳市(白塔区、灯塔市、辽阳县、太子河区、宏伟区、弓长岭区、文圣区)

湖州市(德清县、南浔区、吴兴区、安吉县、长兴县)  南平市(顺昌县、武夷山市、建瓯市、延平区、光泽县、政和县、浦城县、松溪县、建阳区、邵武市)

长沙市(宁乡市、芙蓉区、岳麓区、天心区、开福区、雨花区、长沙县、望城区、浏阳市)

哈尔滨市(双城区、宾县、香坊区、木兰县、道外区、道里区、巴彦县、方正县、依兰县、通河县、松北区、五常市、尚志市、阿城区、南岗区、延寿县、呼兰区、平房区)

十堰市(竹溪县、竹山县、张湾区、房县、丹江口市、郧阳区、郧西县、茅箭区)贵港市(港南区、平南县、港北区、覃塘区、桂平市)

亳州市(谯城区、蒙城县、涡阳县、利辛县)  遂宁市(射洪市、蓬溪县、大英县、安居区、船山区)

信阳市(固始县、潢川县、光山县、淮滨县、商城县、平桥区、新县、息县、罗山县、浉河区)

辽源市(龙山区、东辽县、东丰县、西安区)

保定市(博野县、莲池区、涞水县、易县、安国市、满城区、安新县、高碑店市、涿州市、顺平县、蠡县、雄县、曲阳县、涞源县、唐县、定州市、望都县、容城县、竞秀区、阜平县、定兴县、高阳县、清苑区、徐水区)茂名市(信宜市、高州市、电白区、化州市、茂南区)

营口市(大石桥市、鲅鱼圈区、老边区、站前区、盖州市、西市区)

红河哈尼族彝族自治州(泸西县、弥勒市、屏边苗族自治县、石屏县、建水县、开远市、元阳县、个旧市、红河县、蒙自市、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县)

承德市(平泉市、宽城满族自治县、隆化县、承德县、双滦区、双桥区、鹰手营子矿区、滦平县、围场满族蒙古族自治县、兴隆县、丰宁满族自治县)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、临夏市、临夏县、和政县、东乡族自治县、广河县、康乐县)

滁州市(明光市、南谯区、定远县、琅琊区、来安县、天长市、全椒县、凤阳县)

襄阳市(枣阳市、谷城县、南漳县、保康县、襄州区、樊城区、宜城市、老河口市、襄城区)

陇南市(西和县、康县、徽县、武都区、两当县、成县、文县、礼县、宕昌县)

钦州市(钦南区、浦北县、钦北区、灵山县)

绵阳市(盐亭县、江油市、三台县、梓潼县、涪城区、游仙区、安州区、北川羌族自治县、平武县)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、阿尔山市、扎赉特旗、突泉县)

徐州市(新沂市、泉山区、贾汪区、睢宁县、铜山区、沛县、鼓楼区、邳州市、云龙区、丰县)

南通市(如东县、如皋市、启东市、海安市、海门区、通州区、崇川区)

崇左市(大新县、宁明县、扶绥县、天等县、龙州县、凭祥市、江州区)

长春市(公主岭市、二道区、绿园区、南关区、宽城区、榆树市、双阳区、朝阳区、九台区、德惠市、农安县)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴仁市、册亨县、安龙县、普安县、贞丰县、望谟县、兴义市)

宁夏回族自治区

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频