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六安市(霍邱县、叶集区、舒城县、霍山县、金安区、金寨县、裕安区)

呼和浩特市(武川县、托克托县、土默特左旗、玉泉区、清水河县、回民区、和林格尔县、赛罕区、新城区)

商洛市(洛南县、柞水县、商州区、山阳县、商南县、镇安县、丹凤县)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特前旗、临河区、乌拉特后旗、五原县、乌拉特中旗、磴口县)  邢台市(南宫市、临城县、内丘县、巨鹿县、襄都区、威县、宁晋县、任泽区、新河县、隆尧县、平乡县、临西县、沙河市、柏乡县、广宗县、清河县、南和区、信都区)

咸阳市(彬州市、秦都区、永寿县、乾县、杨陵区、淳化县、兴平市、长武县、泾阳县、旬邑县、礼泉县、武功县、渭城区、三原县)

云浮市(云城区、郁南县、罗定市、新兴县、云安区)

晋城市(沁水县、阳城县、城区、泽州县、陵川县、高平市)

茂名市(化州市、电白区、茂南区、高州市、信宜市)  新疆维吾尔自治区

常德市(石门县、澧县、桃源县、武陵区、临澧县、鼎城区、汉寿县、安乡县、津市市)

柳州市(城中区、融安县、鱼峰区、鹿寨县、融水苗族自治县、柳江区、三江侗族自治县、柳北区、柳城县、柳南区)

丽水市(庆元县、景宁畲族自治县、松阳县、云和县、青田县、莲都区、缙云县、龙泉市、遂昌县)

长治市(潞州区、壶关县、平顺县、沁源县、潞城区、襄垣县、长子县、上党区、沁县、黎城县、武乡县、屯留区)

武汉市(江汉区、汉阳区、洪山区、黄陂区、武昌区、东西湖区、新洲区、硚口区、青山区、蔡甸区、汉南区、江岸区、江夏区)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

重庆市(酉阳土家族苗族自治县、垫江县、云阳县、潼南区、北碚区、铜梁区、南岸区、巫溪县、南川区、江津区、渝中区、万州区、涪陵区、武隆区、大足区、荣昌区、石柱土家族自治县、忠县、长寿区、璧山区、彭水苗族土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、永川区、城口县、巫山县、丰都县、綦江区、大渡口区、黔江区、江北区、梁平区、合川区、沙坪坝区、九龙坡区、巴南区、奉节县、开州区、渝北区)

新乡市(新乡县、原阳县、凤泉区、获嘉县、卫滨区、卫辉市、长垣市、辉县市、牧野区、延津县、红旗区、封丘县)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、咸丰县、利川市、鹤峰县、恩施市、来凤县、建始县、巴东县)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、门源回族自治县、祁连县)

新余市(分宜县、渝水区)

张家口市(怀安县、康保县、张北县、宣化区、阳原县、万全区、桥西区、崇礼区、桥东区、赤城县、怀来县、涿鹿县、沽源县、下花园区、尚义县、蔚县)

鹤岗市(兴安区、南山区、向阳区、萝北县、兴山区、工农区、绥滨县、东山区)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

太原市(迎泽区、娄烦县、晋源区、万柏林区、尖草坪区、阳曲县、古交市、清徐县、杏花岭区、小店区)

威海市(荣成市、乳山市、环翠区、文登区)

十堰市(张湾区、房县、丹江口市、郧西县、竹溪县、竹山县、茅箭区、郧阳区)

河源市(东源县、紫金县、和平县、连平县、龙川县、源城区)

毕节市(赫章县、黔西市、织金县、大方县、七星关区、金沙县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县)

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白城市(大安市、洮北区、通榆县、洮南市、镇赉县)

来宾市(武宣县、金秀瑶族自治县、象州县、忻城县、合山市、兴宾区)

防城港市(港口区、防城区、上思县、东兴市)

安庆市(宿松县、桐城市、迎江区、潜山市、大观区、怀宁县、岳西县、太湖县、宜秀区、望江县)  石河子市(北屯市、胡杨河市、阿拉尔市、五家渠市、白杨市、铁门关市、昆玉市、双河市、图木舒克市、可克达拉市、新星市)

龙岩市(永定区、上杭县、武平县、长汀县、连城县、新罗区、漳平市)

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

辽源市(东丰县、龙山区、东辽县、西安区)济南市(平阴县、天桥区、长清区、莱芜区、历城区、钢城区、历下区、市中区、槐荫区、章丘区、商河县、济阳区)

广西壮族自治区  揭阳市(榕城区、揭西县、惠来县、揭东区、普宁市)

渭南市(韩城市、华阴市、潼关县、澄城县、蒲城县、临渭区、华州区、大荔县、白水县、合阳县、富平县)

随州市(随县、曾都区、广水市)

运城市(绛县、稷山县、临猗县、闻喜县、永济市、万荣县、垣曲县、芮城县、平陆县、河津市、夏县、新绛县、盐湖区)江门市(恩平市、开平市、江海区、台山市、新会区、鹤山市、蓬江区)

梧州市(苍梧县、龙圩区、万秀区、岑溪市、长洲区、藤县、蒙山县)

忻州市(岢岚县、代县、原平市、偏关县、河曲县、繁峙县、定襄县、五台县、神池县、静乐县、保德县、五寨县、忻府区、宁武县)

安顺市(平坝区、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、普定县)

娄底市(新化县、双峰县、冷水江市、娄星区、涟源市)

张掖市(甘州区、临泽县、山丹县、高台县、民乐县、肃南裕固族自治县)

淮安市(清江浦区、金湖县、淮安区、涟水县、淮阴区、洪泽区、盱眙县)

金昌市(永昌县、金川区)

儋州市

上海市(普陀区、黄浦区、嘉定区、闵行区、徐汇区、青浦区、浦东新区、长宁区、奉贤区、静安区、宝山区、虹口区、松江区、杨浦区、金山区、崇明区)

榆林市(子洲县、横山区、神木市、靖边县、米脂县、榆阳区、府谷县、绥德县、吴堡县、清涧县、佳县、定边县)

铜川市(宜君县、耀州区、印台区、王益区)

达州市(达川区、万源市、大竹县、通川区、渠县、开江县、宣汉县)

吴忠市(同心县、红寺堡区、盐池县、利通区、青铜峡市)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

青岛市(黄岛区、胶州市、市南区、莱西市、城阳区、李沧区、平度市、市北区、崂山区、即墨区)

兰州市(皋兰县、永登县、安宁区、七里河区、红古区、西固区、榆中县、城关区)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。