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吕梁市(兴县、汾阳市、方山县、中阳县、离石区、交城县、文水县、交口县、岚县、孝义市、临县、柳林县、石楼县)

梅州市(平远县、兴宁市、五华县、梅县区、丰顺县、梅江区、蕉岭县、大埔县)

南通市(如东县、启东市、崇川区、海安市、通州区、海门区、如皋市)

芜湖市(南陵县、湾沚区、弋江区、镜湖区、无为市、繁昌区、鸠江区)  山南市(错那市、曲松县、乃东区、洛扎县、浪卡子县、琼结县、隆子县、措美县、加查县、桑日县、贡嘎县、扎囊县)

梧州市(万秀区、龙圩区、岑溪市、藤县、苍梧县、蒙山县、长洲区)

黄冈市(红安县、英山县、黄州区、武穴市、蕲春县、团风县、麻城市、罗田县、黄梅县、浠水县)

甘孜藏族自治州(德格县、甘孜县、雅江县、稻城县、丹巴县、新龙县、乡城县、康定市、巴塘县、得荣县、泸定县、石渠县、九龙县、白玉县、理塘县、色达县、炉霍县、道孚县)喀什地区(喀什市、莎车县、疏勒县、伽师县、巴楚县、疏附县、英吉沙县、岳普湖县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、麦盖提县)

朝阳市(朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、双塔区、凌源市、北票市、龙城区)  黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市)

上饶市(弋阳县、信州区、余干县、万年县、铅山县、横峰县、广信区、广丰区、婺源县、德兴市、鄱阳县、玉山县)

焦作市(博爱县、孟州市、修武县、中站区、温县、武陟县、山阳区、解放区、沁阳市、马村区)

漯河市(临颍县、源汇区、郾城区、舞阳县、召陵区)

威海市(荣成市、文登区、乳山市、环翠区)

毕节市(黔西市、七星关区、金沙县、纳雍县、大方县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

衡水市(冀州区、深州市、武邑县、桃城区、阜城县、景县、安平县、武强县、饶阳县、故城县、枣强县)

天津市(南开区、宝坻区、河北区、河东区、北辰区、宁河区、东丽区、河西区、西青区、和平区、武清区、蓟州区、红桥区、津南区、静海区、滨海新区)

儋州市

抚州市(临川区、宜黄县、黎川县、南城县、广昌县、乐安县、东乡区、南丰县、崇仁县、资溪县、金溪县)

濮阳市(濮阳县、台前县、清丰县、南乐县、范县、华龙区)

廊坊市(大城县、大厂回族自治县、固安县、香河县、文安县、三河市、永清县、安次区、霸州市、广阳区)

广州市(黄埔区、南沙区、海珠区、荔湾区、白云区、天河区、花都区、从化区、番禺区、增城区、越秀区)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、博湖县、若羌县、焉耆回族自治县、库尔勒市、且末县、轮台县、尉犁县、和静县)

银川市(西夏区、贺兰县、兴庆区、灵武市、永宁县、金凤区)

宜昌市(长阳土家族自治县、枝江市、西陵区、点军区、夷陵区、猇亭区、远安县、兴山县、当阳市、五峰土家族自治县、宜都市、秭归县、伍家岗区)

宣城市(广德市、泾县、绩溪县、宁国市、宣州区、旌德县、郎溪县)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、呼图壁县、阜康市、吉木萨尔县、玛纳斯县、昌吉市、奇台县)

台州市(天台县、玉环市、黄岩区、路桥区、临海市、温岭市、仙居县、三门县、椒江区)

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丽江市(古城区、永胜县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县)

荆州市(监利市、江陵县、松滋市、洪湖市、石首市、公安县、荆州区、沙市区)

青岛市(市北区、李沧区、崂山区、黄岛区、平度市、莱西市、市南区、即墨区、城阳区、胶州市)

太原市(尖草坪区、古交市、杏花岭区、万柏林区、娄烦县、清徐县、阳曲县、晋源区、迎泽区、小店区)  日照市(岚山区、五莲县、东港区、莒县)

那曲市(色尼区、双湖县、索县、嘉黎县、聂荣县、安多县、尼玛县、申扎县、巴青县、班戈县、比如县)

淮南市(凤台县、潘集区、田家庵区、寿县、谢家集区、大通区、八公山区)

湖州市(长兴县、南浔区、德清县、吴兴区、安吉县)揭阳市(普宁市、惠来县、揭东区、榕城区、揭西县)

吉林市(蛟河市、桦甸市、丰满区、永吉县、船营区、龙潭区、磐石市、昌邑区、舒兰市)  金华市(武义县、金东区、义乌市、永康市、婺城区、东阳市、浦江县、兰溪市、磐安县)

扬州市(邗江区、江都区、广陵区、仪征市、宝应县、高邮市)

曲靖市(陆良县、富源县、师宗县、沾益区、麒麟区、马龙区、宣威市、罗平县、会泽县)

昭通市(绥江县、鲁甸县、镇雄县、永善县、彝良县、昭阳区、巧家县、水富市、大关县、盐津县、威信县)阿勒泰地区(布尔津县、哈巴河县、吉木乃县、福海县、阿勒泰市、富蕴县、青河县)

洛阳市(瀍河回族区、老城区、伊川县、宜阳县、西工区、汝阳县、洛宁县、嵩县、偃师区、新安县、孟津区、栾川县、涧西区、洛龙区)

十堰市(郧阳区、郧西县、丹江口市、竹溪县、房县、张湾区、竹山县、茅箭区)

邢台市(任泽区、广宗县、襄都区、威县、清河县、临城县、信都区、柏乡县、平乡县、隆尧县、巨鹿县、临西县、新河县、南宫市、内丘县、宁晋县、南和区、沙河市)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、都兰县、格尔木市、茫崖市、天峻县、乌兰县)

黄山市(黟县、屯溪区、歙县、黄山区、徽州区、祁门县、休宁县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县)

和田地区(民丰县、策勒县、墨玉县、和田县、洛浦县、于田县、和田市、皮山县)

鹤岗市(兴安区、萝北县、工农区、南山区、向阳区、绥滨县、兴山区、东山区)

长春市(公主岭市、德惠市、九台区、农安县、榆树市、宽城区、绿园区、南关区、双阳区、朝阳区、二道区)

盐城市(东台市、射阳县、滨海县、建湖县、亭湖区、响水县、阜宁县、大丰区、盐都区)

徐州市(沛县、泉山区、新沂市、鼓楼区、贾汪区、铜山区、云龙区、邳州市、丰县、睢宁县)

襄阳市(襄州区、老河口市、枣阳市、樊城区、南漳县、谷城县、宜城市、保康县、襄城区)

淮安市(金湖县、淮安区、涟水县、洪泽区、清江浦区、淮阴区、盱眙县)

枣庄市(山亭区、市中区、滕州市、薛城区、台儿庄区、峄城区)

江门市(江海区、鹤山市、新会区、蓬江区、恩平市、台山市、开平市)

成都市(金牛区、崇州市、新都区、温江区、简阳市、新津区、蒲江县、金堂县、锦江区、青羊区、彭州市、大邑县、双流区、成华区、青白江区、邛崃市、都江堰市、郫都区、龙泉驿区、武侯区)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。