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扬州市(高邮市、广陵区、宝应县、江都区、仪征市、邗江区)

丽水市(云和县、庆元县、龙泉市、缙云县、松阳县、青田县、遂昌县、莲都区、景宁畲族自治县)

淮安市(淮安区、清江浦区、盱眙县、涟水县、金湖县、淮阴区、洪泽区)

商丘市(睢县、宁陵县、虞城县、梁园区、柘城县、民权县、永城市、夏邑县、睢阳区)  怀化市(辰溪县、新晃侗族自治县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、中方县、沅陵县、会同县、通道侗族自治县、溆浦县、麻阳苗族自治县、洪江市)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、梁河县、瑞丽市、陇川县)

广安市(武胜县、华蓥市、前锋区、广安区、岳池县、邻水县)

湖州市(安吉县、长兴县、吴兴区、德清县、南浔区)长治市(潞州区、平顺县、长子县、襄垣县、武乡县、壶关县、沁源县、沁县、潞城区、屯留区、上党区、黎城县)

驻马店市(新蔡县、上蔡县、遂平县、汝南县、平舆县、西平县、确山县、驿城区、正阳县、泌阳县)  宿迁市(宿豫区、沭阳县、泗洪县、宿城区、泗阳县)

宁夏回族自治区

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、焉耆回族自治县、且末县、和静县、尉犁县、博湖县、若羌县、和硕县、轮台县)

衡阳市(雁峰区、蒸湘区、衡阳县、衡山县、祁东县、南岳区、耒阳市、珠晖区、常宁市、石鼓区、衡东县、衡南县)

六盘水市(水城区、盘州市、六枝特区、钟山区)

鹤壁市(山城区、鹤山区、淇滨区、浚县、淇县)

许昌市(鄢陵县、襄城县、魏都区、长葛市、禹州市、建安区)

克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区)

唐山市(乐亭县、丰润区、路南区、古冶区、丰南区、开平区、玉田县、滦州市、迁安市、遵化市、迁西县、曹妃甸区、滦南县、路北区)

武汉市(江汉区、汉南区、汉阳区、江岸区、硚口区、江夏区、新洲区、东西湖区、青山区、黄陂区、蔡甸区、洪山区、武昌区)

七台河市(新兴区、桃山区、茄子河区、勃利县)

鞍山市(千山区、岫岩满族自治县、立山区、铁东区、海城市、铁西区、台安县)

清远市(清新区、清城区、阳山县、英德市、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、连州市、佛冈县)

沈阳市(于洪区、和平区、新民市、法库县、辽中区、大东区、沈北新区、苏家屯区、沈河区、康平县、浑南区、皇姑区、铁西区)

防城港市(东兴市、防城区、港口区、上思县)

长沙市(芙蓉区、岳麓区、天心区、雨花区、浏阳市、宁乡市、望城区、长沙县、开福区)

泉州市(丰泽区、金门县、南安市、泉港区、惠安县、德化县、洛江区、晋江市、永春县、鲤城区、安溪县、石狮市)

娄底市(涟源市、双峰县、娄星区、新化县、冷水江市)

榆林市(靖边县、佳县、吴堡县、榆阳区、定边县、神木市、绥德县、米脂县、清涧县、横山区、子洲县、府谷县)

果洛藏族自治州(甘德县、达日县、久治县、玛沁县、玛多县、班玛县)

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新余市(分宜县、渝水区)

镇江市(京口区、润州区、丹阳市、丹徒区、句容市、扬中市)

盐城市(滨海县、东台市、大丰区、响水县、盐都区、亭湖区、建湖县、阜宁县、射阳县)

新疆维吾尔自治区  白银市(平川区、景泰县、会宁县、靖远县、白银区)

遂宁市(射洪市、大英县、蓬溪县、船山区、安居区)

郴州市(宜章县、临武县、桂东县、安仁县、桂阳县、资兴市、嘉禾县、汝城县、永兴县、北湖区、苏仙区)

金华市(金东区、磐安县、兰溪市、东阳市、浦江县、义乌市、永康市、婺城区、武义县)松原市(长岭县、扶余市、宁江区、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

乐山市(井研县、犍为县、马边彝族自治县、金口河区、峨边彝族自治县、沙湾区、夹江县、五通桥区、峨眉山市、沐川县、市中区)  邯郸市(广平县、丛台区、大名县、临漳县、曲周县、邯山区、武安市、肥乡区、磁县、永年区、涉县、馆陶县、邱县、复兴区、魏县、峰峰矿区、鸡泽县、成安县)

广元市(旺苍县、苍溪县、青川县、利州区、昭化区、朝天区、剑阁县)

沧州市(青县、黄骅市、献县、泊头市、新华区、肃宁县、沧县、孟村回族自治县、河间市、盐山县、吴桥县、南皮县、任丘市、海兴县、运河区、东光县)

甘孜藏族自治州(石渠县、德格县、色达县、新龙县、雅江县、泸定县、稻城县、丹巴县、九龙县、理塘县、巴塘县、白玉县、乡城县、得荣县、康定市、道孚县、炉霍县、甘孜县)白山市(浑江区、临江市、抚松县、江源区、长白朝鲜族自治县、靖宇县)

柳州市(三江侗族自治县、柳北区、鱼峰区、柳城县、融水苗族自治县、柳南区、城中区、鹿寨县、柳江区、融安县)

萍乡市(莲花县、上栗县、芦溪县、安源区、湘东区)

马鞍山市(当涂县、博望区、花山区、和县、含山县、雨山区)

泰州市(高港区、海陵区、靖江市、泰兴市、姜堰区、兴化市)

洛阳市(新安县、伊川县、汝阳县、宜阳县、洛宁县、偃师区、嵩县、瀍河回族区、涧西区、洛龙区、孟津区、栾川县、西工区、老城区)

来宾市(武宣县、金秀瑶族自治县、兴宾区、合山市、忻城县、象州县)

大庆市(肇州县、龙凤区、大同区、萨尔图区、让胡路区、红岗区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县)

固原市(隆德县、西吉县、原州区、泾源县、彭阳县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

临沧市(耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、镇康县、临翔区、云县、沧源佤族自治县、永德县)

梅州市(大埔县、蕉岭县、丰顺县、梅县区、兴宁市、平远县、五华县、梅江区)

烟台市(莱阳市、栖霞市、莱州市、福山区、招远市、龙口市、牟平区、莱山区、海阳市、蓬莱区、芝罘区)

齐齐哈尔市(讷河市、建华区、富裕县、克东县、富拉尔基区、龙江县、泰来县、梅里斯达斡尔族区、甘南县、昂昂溪区、碾子山区、拜泉县、铁锋区、依安县、克山县、龙沙区)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、阿拉山口市、温泉县)

绥化市(北林区、望奎县、海伦市、青冈县、肇东市、明水县、绥棱县、庆安县、安达市、兰西县)

昆明市(西山区、东川区、富民县、五华区、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、官渡区、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、宜良县、呈贡区、嵩明县、石林彝族自治县、安宁市)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。